Politique de lutte contre le blanchiment et de sanctions
Un résumé public de la façon dont nous identifions les clients, les criblons au regard des sanctions, surveillons l'activité et remplissons nos obligations déclaratives, y compris les aspects que les clients trouvent pénibles, et pourquoi ils existent.
Contacter la conformitéCette page est un résumé rédigé pour les clients. Le programme interne complet est un document distinct, tenu avec notre partenaire émetteur et finalisé avant l'ouverture des comptes ; en cas de divergence entre les deux, le programme interne prévaut.
Notre engagement
NELVOI ne tolère pas l'utilisation de ses services à des fins de blanchiment de capitaux, de financement du terrorisme, de contournement des sanctions ou de recyclage du produit d'infractions. Nous tenons un programme écrit de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, désignons un responsable chargé de celui-ci, et coopérons pleinement avec les régulateurs et les autorités répressives.
Ces obligations s'appliquent indépendamment de leur impact commercial. Lorsque la conformité et le chiffre d'affaires entrent en conflit, la conformité l'emporte, y compris lorsque cela signifie refuser un client, refuser une transaction ou mettre fin à une relation qui était rentable.
Ce n'est pas une formalité que nous subissons à contrecœur. Un programme de cartes qui blanchit de l'argent perd son partenaire émetteur, son accès bancaire et son droit d'opérer, généralement dans cet ordre et généralement en quelques semaines. Les contrôles ci-dessous existent parce que la loi l'exige, et ils perdurent parce qu'ils sont aussi la seule façon pour cette activité de continuer d'exister.
L'approche fondée sur les risques
La réglementation financière n'impose pas de traiter chaque client de manière identique. Elle impose l'inverse : évaluer le risque et y consacrer des efforts proportionnés. Un salarié qui recharge cent dollars par mois et une société qui fait transiter des montants à six chiffres par plusieurs juridictions présentent des risques différents, et les traiter de la même façon reviendrait soit à harceler le premier, soit à insuffisamment examiner la seconde.
Nous évaluons le risque selon quatre dimensions : qui est le client, où lui et son argent se trouvent, à quoi il utilise le compte, et comment il l'utilise en pratique. Chaque client porte une notation de risque qui détermine la profondeur des contrôles à l'entrée en relation, les seuils qui déclenchent un examen, et la fréquence de réexamen de la relation. Les notations ne sont pas figées : un comportement qui ne correspond pas à l'objet déclaré d'un compte la fait monter.
Les contrôles en pratique
Six mécanismes, chacun avec un fondement légal et chacun avec un coût pour nous. Ils sont décrits ici dans les termes où un client les rencontrera réellement.
Devoir de vigilance à l'égard de la clientèle
Chaque client est identifié et vérifié avant que le compte puisse être utilisé : une pièce d'identité délivrée par un État, un contrôle de vivacité confirmant que le visage lui correspond, et une confirmation de résidence. Les clients professionnels voient en outre leur structure de détention et de contrôle vérifiée, y compris les bénéficiaires effectifs au-dessus du seuil légal, parce qu'une société n'est identifiable que dans la mesure où le sont les personnes qui la composent.
Criblage sanctions et PPE
Les noms sont criblés au regard des listes de sanctions internationales, des listes de financement du terrorisme et des bases de données de personnes politiquement exposées, à l'entrée en relation puis en continu : les listes changent, et un client qui ne figurait sur aucune l'an dernier peut y figurer aujourd'hui. Toute correspondance est examinée par une personne avant qu'une mesure ne soit prise, parce que les homonymies sont fréquentes et que s'appeler Ivan Petrov n'est pas une conclusion.
Surveillance des transactions
Des règles automatiques signalent les schémas incompatibles avec l'activité attendue d'un client : variations soudaines de volume, fractionnement juste sous les seuils, mouvements rapides d'entrée et de sortie, contreparties dans des juridictions à haut risque. L'activité signalée est examinée par un être humain et n'est pas clôturée automatiquement. C'est pour cela qu'un paiement légitime est parfois retenu, un désagrément que nous préférons à l'alternative.
Devoir de vigilance renforcé
Les clients, juridictions et schémas de transactions à risque élevé exigent des justificatifs supplémentaires et l'approbation d'un responsable avant que la relation se poursuive. Les personnes politiquement exposées, leur famille et leurs proches collaborateurs relèvent toujours de cette catégorie, non comme une accusation, mais parce que la loi considère leurs comptes comme présentant par nature un risque plus élevé et impose cette étape supplémentaire.
Origine des fonds et origine du patrimoine
Nous pouvons vous demander de justifier d'où vient l'argent : un bulletin de salaire, un contrat de vente, un relevé de plateforme d'échange. C'est une obligation légale au-delà de certains seuils et elle s'applique à toute personne qui les franchit ; ce n'est pas une accusation et l'assistance ne peut pas vous en dispenser. Y répondre rapidement avec de vrais documents est presque toujours le chemin le plus court.
Conservation des enregistrements
Les données d'identité, les enregistrements de transactions et le raisonnement derrière les décisions de conformité sont conservés pendant au moins cinq ans après la fin d'une relation, comme l'exige la loi. Cette obligation de conservation prime sur les demandes de suppression : une demande d'effacement de vos données ne s'étend pas aux enregistrements que nous sommes légalement tenus de conserver, et tout prestataire qui promet le contraire décrit quelque chose qu'il ne peut pas fournir.
Obligations propres à la crypto
Alimenter un compte en cryptomonnaie ajoute des obligations qu'un prestataire purement fiat ne porte pas, et elles méritent d'être exposées clairement parce qu'elles surprennent.
Analyse de la blockchain. Les transferts crypto entrants sont criblés au regard de données de risque on-chain avant que les fonds soient crédités. Les dépôts remontant à des adresses sous sanctions, à des places de marché du darknet, à des vols connus ou à des services de mixage sont retenus pour examen. La blockchain est publique et permanente, ce qui joue dans les deux sens : nous pouvons voir d'où viennent les fonds, et cet historique reste attaché à ces fonds indéfiniment.
La Travel Rule. Les normes internationales exigent que des informations d'identification sur l'expéditeur et le destinataire accompagnent les transferts d'actifs virtuels au-delà de certains seuils entre prestataires régulés. En pratique, cela signifie qu'un transfert depuis une plateforme d'échange peut porter vos coordonnées avec lui, et que les transferts vers ou depuis des prestataires incapables de satisfaire à cette exigence peuvent être refusés. Ce n'est pas une politique que nous avons choisie ; c'est la norme du Groupe d'action financière telle que mise en œuvre dans les juridictions dont nous relevons.
Portefeuilles auto-hébergés. Les transferts vers et depuis des portefeuilles que vous contrôlez vous-même font l'objet d'un examen supplémentaire dans plusieurs juridictions, et au-delà de certains montants nous pouvons devoir confirmer que le portefeuille est bien le vôtre. L'exigence varie selon le pays et c'est l'un des domaines où la réglementation évolue encore.
Activités interdites
Les situations suivantes entraînent un refus ou une clôture, et dans des circonstances définies une déclaration aux autorités. Cette liste n'est pas exhaustive ; elle couvre ce qui représente la majeure partie de nos refus.
Anonymat et utilisation pour un tiers. Nous ne pouvons ni ouvrir de comptes anonymes ou pseudonymes, ni accepter un compte ouvert au nom d'une autre personne, ni permettre à une personne d'opérer le compte d'une autre. Un compte ouvert pour une personne qui souhaite rester cachée derrière est la définition même de ce que ces règles visent à empêcher.
Juridictions et parties sous sanctions. Nous ne pouvons pas servir des clients ni traiter des transactions impliquant des juridictions soumises à des sanctions internationales globales, ni toute partie désignée sur une liste de sanctions applicable. Aucune considération commerciale ne prime sur ce principe et aucun recours auprès de nous ne peut le modifier : la désignation est le fait des gouvernements, pas le nôtre.
Produit d'infractions et biens illicites. Les fonds issus d'une activité criminelle, et les paiements de biens ou de services illégaux dans la juridiction concernée, y compris les substances réglementées, les armes, les données volées, les contenus pédocriminels et les services proposant un contournement délibéré des contrôles financiers.
Fractionnement. Découper délibérément des transactions en montants plus petits pour rester sous les seuils de déclaration ou de vérification constitue en soi une infraction dans la plupart des juridictions, et c'est l'un des schémas précis que la surveillance des transactions est conçue pour détecter.
Ce qui se passe si votre compte est examiné
La plupart des examens se terminent avec un compte qui continue exactement comme avant. Connaître la séquence à l'avance rend le processus nettement moins inquiétant.
Une activité est signalée
Soit par une règle automatique, soit par une personne. Un signalement n'est pas une conclusion, et la grande majorité se résolvent sans aucun contact avec vous.
Nous pouvons vous demander des informations
Généralement l'origine des fonds, parfois une précision sur l'objet d'un paiement. Les demandes arrivent par e-mail depuis notre propre domaine et ne vous demandent jamais votre mot de passe, votre code de validation en deux étapes ni votre numéro de carte complet. Répondez avec de vrais documents ; les explications sans justificatif clôturent rarement un examen.
Le compte peut être restreint pendant l'examen
Dans certains cas, c'est une obligation légale plutôt que notre choix. Nous visons à conclure les examens en quelques jours, pas en semaines, et les dossiers complexes d'origine des fonds prennent plus de temps parce que les documents sous-jacents sont plus longs à obtenir et à vérifier.
L'examen se conclut
Le compte continue normalement, ou les restrictions sont levées sous conditions, ou la relation prend fin et vos fonds vous sont restitués selon la procédure applicable. Lorsqu'une déclaration a été déposée auprès des autorités, la loi nous interdit de vous en informer, ce qui nous amène à la section suivante.
Ce que nous ne pouvons pas vous dire, et pourquoi
Lorsqu'une déclaration de soupçon est déposée auprès d'une cellule de renseignement financier, la loi nous interdit d'informer le client qu'elle a eu lieu. C'est ce qu'on appelle l'interdiction de divulgation ; elle existe dans pratiquement toutes les juridictions dotées d'un régime AML, et l'enfreindre est une infraction pénale pour l'employé concerné comme pour l'entreprise.
La conséquence pratique est la partie la plus difficile à accepter, et elle mérite d'être énoncée sans euphémisme : si votre compte est restreint et que l'assistance vous dit qu'elle ne peut pas vous expliquer pourquoi, c'est la raison la plus probable. Ce n'est pas une manœuvre dilatoire, ce n'est pas quelque chose qu'un responsable peut passer outre, et insister auprès de l'assistance ne peut pas produire une réponse qu'elle a légalement l'interdiction de donner. Nous sommes désolés de ce que cela représente ; nous ne sommes pas en mesure de le changer.
Ce que vous pouvez toujours faire : demander quels documents seraient utiles, les fournir, et demander que l'examen soit transmis à un niveau supérieur. Ces leviers fonctionnent. Vous pouvez aussi déposer une réclamation formelle, et dans la plupart des juridictions vous pouvez saisir le régulateur financier compétent ou l'autorité de protection des données indépendamment de nous.
Questions sur la conformité
Parce qu'un programme de cartes régulé ne peut pas légalement émettre une carte à une personne non identifiée. C'est aussi ce qui fait fonctionner la carte : les cartes vérifiées sont acceptées par des commerçants et des banques qui refusent d'emblée les cartes prépayées anonymes, et la vérification est ce qui nous permet de vous rendre votre argent si vous perdez l'accès à votre appareil. Une carte anonyme évite la paperasse en faisant moins bien son travail.
Non. La vérification d'identité confirme que vous êtes bien la personne que vous dites être et que vous ne figurez pas sur une liste de sanctions. Elle n'évalue pas la solvabilité, n'est pas transmise aux organismes de crédit et ne laisse aucune trace dans votre dossier de crédit.
Parce qu'au-delà de certains seuils, la loi l'exige de tout le monde, indépendamment de tout soupçon. Ce n'est sincèrement pas une accusation : une entreprise qui n'interrogerait que les clients suspects les alerterait, ce qui est en soi interdit. Le chemin le plus court passe par des documents plutôt que par des explications : un bulletin de salaire, un contrat, un relevé de plateforme d'échange montrant d'où vient l'argent.
Le temps que dure l'examen et, lorsqu'un blocage légal s'applique, aussi longtemps que les autorités l'exigent. Nous visons quelques jours. Les dossiers complexes d'origine des fonds durent plus longtemps, surtout parce qu'obtenir et vérifier les documents sous-jacents prend du temps. Nous vous dirons ce que nous attendons chaque fois que nous y sommes autorisés.
Oui. Écrivez à [email protected] pour demander le réexamen de la décision, en exposant ce qui vous semble avoir été négligé et en joignant tout élément à l'appui. Lorsque nous sommes autorisés à expliquer, nous le faisons. Dans la plupart des juridictions, vous pouvez aussi saisir le régulateur financier compétent, et l'autorité de protection des données au sujet du traitement de vos données, indépendamment de ce que nous disons.
Les prestataires financiers régulés sont soumis à des régimes d'échange automatique d'informations dans de nombreuses juridictions, et lorsqu'ils s'appliquent, nous nous y conformons. Nous ne communiquons pas spontanément d'informations au-delà de ce que la loi exige, et nous ne donnons pas de conseil fiscal : ce que vous devez et où relève de vous et de votre propre conseiller.
Vous pouvez détenir un compte, et vous serez soumis à un devoir de vigilance renforcé, avec l'approbation d'un responsable et des réexamens plus fréquents. La catégorie couvre aussi les membres de la famille et les proches collaborateurs. Ce n'est une accusation de rien : la loi considère simplement ces comptes comme présentant un risque plus élevé et impose cette étape supplémentaire, et les prestataires qui refusent discrètement plutôt que de faire le travail sont la raison pour laquelle il faut le préciser.
[email protected]. Les demandes doivent être faites sur papier à en-tête officiel, avec indication du fondement légal. Nous répondons aux demandes dûment formulées et nous ne communiquons pas de données client sur simple demande informelle.
Pages connexes
Demandes relatives à la conformité
Les demandes des autorités répressives, la correspondance réglementaire et les questions sur cette politique sont à adresser à [email protected]. Nous répondons au courrier de conformité sous cinq jours ouvrés.
Contacter la conformitéCe document est disponible en plusieurs langues. En cas de divergence entre les versions, la version anglaise prévaut.
