Politika sprečavanja pranja novca i sankcija
Javni rezime toga kako identifikujemo klijente, proveravamo sankcione liste, pratimo aktivnosti i ispunjavamo obaveze prijavljivanja – uključujući delove koji klijente frustriraju i razloge zbog kojih postoje.
Obratite se službi za usklađenostOva stranica je rezime napisan za klijente. Potpuni interni program je zaseban dokument koji se vodi sa partnerom koji izdaje kartice i finalizuje pre otvaranja naloga; ako se razlikuju, merodavan je interni program.
Naša obaveza
NELVOI ne toleriše korišćenje svojih usluga za pranje novca, finansiranje terorizma, izbegavanje sankcija ili imovinsku korist stečenu krivičnim delom. Vodimo pisani program sprečavanja pranja novca i finansiranja terorizma, imenujemo lice odgovorno za njega i u potpunosti sarađujemo sa regulatorima i organima za sprovođenje zakona.
Ove obaveze važe bez obzira na poslovni učinak. Kada su usklađenost i prihod u sukobu, prednost ima usklađenost – i kada to znači odbijanje klijenta, odbijanje transakcije ili prekid odnosa koji je bio profitabilan.
To nije formalnost koja nam smeta. Kartični program kroz koji se pere novac gubi partnera koji izdaje kartice, pristup bankama i pravo na rad, obično tim redom i obično za nekoliko nedelja. Kontrole koje slede postoje jer su zakon, a opstaju jer su i jedini način da ovaj posao nastavi da postoji.
Pristup zasnovan na riziku
Finansijski propisi ne traže da se svi klijenti tretiraju jednako. Traže suprotno: da procenimo rizik i uložimo trud srazmeran njemu. Zaposlena osoba koja dopunjuje sto dolara mesečno i kompanija koja kroz nekoliko jurisdikcija prebacuje šestocifrene iznose predstavljaju različite rizike, a jednak tretman značio bi ili maltretiranje prve ili nedovoljnu proveru druge.
Rizik procenjujemo u četiri dimenzije: ko je klijent, gde se nalaze on i njegov novac, za šta koristi nalog i kako ga koristi u praksi. Svaki klijent ima ocenu rizika koja određuje dubinu provera pri otvaranju naloga, pragove koji pokreću pregled i učestalost ponovnog preispitivanja odnosa. Ocene nisu trajne: ponašanje koje ne odgovara navedenoj svrsi naloga podiže ocenu.
Kontrole u praksi
Šest mehanizama, svaki sa pravnim osnovom i svaki sa troškom za nas. Opisani su onako kako će ih klijent zaista doživeti.
Provera klijenta
Svaki klijent se identifikuje i verifikuje pre nego što nalog može da se koristi: identifikacioni dokument izdat od države, provera živosti kojom se potvrđuje da lice odgovara dokumentu i potvrda prebivališta. Poslovnim klijentima se dodatno proverava struktura vlasništva i kontrole, uključujući stvarne vlasnike iznad zakonskog praga, jer je kompanija prepoznatljiva samo onoliko koliko i ljudi iza nje.
Provera sankcija i politički eksponiranih osoba
Imena se proveravaju na međunarodnim sankcionim listama, listama za finansiranje terorizma i u bazama politički eksponiranih osoba pri otvaranju naloga, a zatim stalno – liste se menjaju, a klijent koji je prošle godine bio čist danas možda nije. Podudaranje pregleda čovek pre bilo kakve mere, jer su ista imena česta, a to što se neko zove Ivan Petrov samo po sebi ništa ne utvrđuje.
Praćenje transakcija
Automatska pravila označavaju obrasce koji ne odgovaraju očekivanoj aktivnosti klijenta: nagle promene obima, strukturiranje tik ispod pragova, brze ulaze i izlaze, druge strane u jurisdikcijama visokog rizika. Označene aktivnosti pregleda čovek i ne zatvaraju se automatski. Zato se zakonito plaćanje povremeno zadrži – neprijatnost koju prihvatamo umesto alternative.
Pojačana provera klijenta
Klijenti, jurisdikcije i obrasci transakcija višeg rizika zahtevaju dodatnu dokumentaciju i odobrenje višeg rukovodstva pre nastavka odnosa. Politički eksponirane osobe, članovi njihovih porodica i bliski saradnici uvek spadaju u ovu kategoriju – ne kao optužba, već zato što zakon njihove naloge tretira kao rizičnije i zahteva dodatni korak.
Poreklo sredstava i poreklo imovine
Možemo tražiti da dokažete odakle novac potiče – platni listić, kupoprodajni ugovor, izvod sa menjačnice. To je zakonska obaveza iznad određenih pragova i važi za svakoga ko ih pređe; nije optužba i podrška ne može da je ukine. Brz odgovor sa pravim dokumentima gotovo je uvek najkraći put.
Vođenje evidencije
Podaci o identitetu, evidencija transakcija i obrazloženja odluka o usklađenosti čuvaju se najmanje pet godina po prestanku odnosa, kako zakon zahteva. Ova obaveza čuvanja ima prednost nad zahtevima za brisanje: zahtev za brisanje podataka ne odnosi se na evidencije koje smo po zakonu dužni da čuvamo, a svaki pružalac koji obećava drugačije opisuje nešto što ne može da ispuni.
Obaveze specifične za kriptovalute
Dopuna naloga kriptovalutom donosi obaveze koje pružalac koji radi samo sa fiat novcem nema, a vredi ih jasno izložiti jer iznenađuju ljude.
Blockchain analitika. Dolazni kripto prenosi proveravaju se u podacima o riziku na blockchainu pre nego što se sredstva knjiže. Uplate koje vode do adresa pod sankcijama, darknet tržišta, poznatih krađa ili usluga miksovanja zadržavaju se radi pregleda. Blockchain je javan i trajan, a to deluje u oba smera: vidimo odakle sredstva dolaze, a ta istorija ostaje vezana za njih zauvek.
Travel Rule. Međunarodni standardi zahtevaju da podaci o pošiljaocu i primaocu prate prenose virtuelne imovine iznad određenih pragova između regulisanih pružalaca. U praksi to znači da prenos sa menjačnice može nositi vaše podatke, a prenosi ka pružaocima koji ne mogu da ispune taj zahtev ili od njih mogu biti odbijeni. To nije politika koju smo sami izabrali; to je standard Radne grupe za finansijsku akciju (FATF) kako je primenjen u jurisdikcijama u kojima poslujemo.
Samostalni novčanici. Prenosi ka novčanicima koje sami kontrolišete i iz njih u više jurisdikcija podležu dodatnom nadzoru, a iznad određenih iznosa možda ćemo morati da potvrdimo da je novčanik zaista vaš. Zahtev se razlikuje po zemljama i jedna je od oblasti u kojima se propisi još menjaju.
Zabranjene aktivnosti
Sledeće dovodi do odbijanja ili zatvaranja naloga, a u određenim okolnostima i do prijave nadležnim organima. Spisak nije konačan; obuhvata većinu onoga što odbijamo.
Anonimnost i korišćenje za treća lica. Ne možemo otvarati anonimne ili pseudonimne naloge, prihvatiti nalog otvoren na tuđe ime niti dozvoliti da jedna osoba upravlja nalogom druge. Nalog otvoren za nekoga ko želi da ostane skriven iza njega školski je primer onoga što ova pravila sprečavaju.
Jurisdikcije i strane pod sankcijama. Ne možemo da opslužujemo klijente niti da obrađujemo transakcije koje uključuju jurisdikcije pod sveobuhvatnim međunarodnim sankcijama ili bilo koju stranu sa važeće sankcione liste. Nijedan poslovni razlog to ne poništava i nijedna žalba nama to ne može promeniti – liste utvrđuju vlade, a ne mi.
Imovinska korist od kriminala i nezakonita roba. Sredstva stečena krivičnim delom i plaćanja za robu ili usluge koje su nezakonite u datoj jurisdikciji, uključujući kontrolisane supstance, oružje, ukradene podatke, materijal sa seksualnim zlostavljanjem dece i usluge namernog zaobilaženja finansijskih kontrola.
Strukturiranje. Namerno deljenje transakcija na manje iznose da bi se ostalo ispod pragova za prijavljivanje ili verifikaciju samo je po sebi krivično delo u većini jurisdikcija i jedan je od obrazaca za čije je otkrivanje praćenje transakcija posebno napravljeno.
Šta se dešava kada se vaš nalog pregleda
Većina pregleda završava se tako što nalog nastavlja da radi kao i pre. Kada redosled znate unapred, postupak deluje znatno manje uznemirujuće.
Aktivnost se označava
To radi automatsko pravilo ili čovek. Oznaka nije utvrđenje, i velika većina se rešava a da vas uopšte ne kontaktiramo.
Možemo tražiti informacije od vas
Obično o poreklu sredstava, ponekad pojašnjenje za šta je plaćanje bilo. Zahtevi stižu e-mailom sa našeg domena i nikada ne traže lozinku, kod za verifikaciju u dva koraka ili pun broj kartice. Odgovorite pravim dokumentima; objašnjenja bez dokaza retko zatvaraju pregled.
Nalog može biti ograničen dok traje pregled
U nekim slučajevima to je zakonski zahtev, a ne naš izbor. Trudimo se da preglede završimo za nekoliko dana, a ne nedelja, dok složeni slučajevi porekla sredstava traju duže jer je potrebno više vremena da se dokumenti pribave i provere.
Pregled se završava
Nalog normalno nastavlja da radi, ili se ograničenja ukidaju uz uslove, ili se odnos prekida, a sredstva vraćaju važećim postupkom. Ako je nadležnim organima podneta prijava, zakon nam zabranjuje da vam to kažemo, što nas vodi do sledećeg odeljka.
Šta ne možemo da vam kažemo i zašto
Kada se finansijsko-obaveštajnoj jedinici podnese prijava sumnjive aktivnosti, zakon nam zabranjuje da o tome obavestimo klijenta. To se zove zabrana dojavljivanja (tipping-off), postoji praktično u svakoj jurisdikciji sa AML režimom, a njeno kršenje je krivično delo i za zaposlenog pojedinca i za kompaniju.
Praktična posledica je ono što ljudima najteže pada i zaslužuje da se kaže bez ulepšavanja: ako je vaš nalog ograničen, a podrška kaže da ne može da objasni zašto, ovo je najverovatniji razlog. To nije taktika odugovlačenja, to ne može da poništi neko na višem položaju, a jači pritisak na podršku ne može da izvuče odgovor koji im zakon zabranjuje da daju. Žao nam je zbog toga kako se osećate; to ne možemo da promenimo.
Šta uvek možete da uradite: pitajte koji bi dokumenti pomogli, dostavite ih i zatražite da se pregled prosledi višoj instanci. To deluje. Možete podneti i formalnu pritužbu, a u većini jurisdikcija možete se, nezavisno od nas, obratiti nadležnom finansijskom regulatoru ili organu za zaštitu podataka.
Pitanja o usklađenosti
Zato što regulisani kartični program po zakonu ne može da izda karticu neidentifikovanoj osobi. To je i razlog što kartica radi: verifikovane kartice prihvataju trgovci i banke koji anonimne prepaid kartice odmah odbijaju, a verifikacija nam omogućava da vam vratimo novac ako izgubite pristup uređaju. Anonimna kartica izbegava papirologiju tako što lošije radi svoj posao.
Nije i neće. Provera identiteta potvrđuje da ste onaj za koga se predstavljate i da niste na sankcionoj listi. Ne procenjuje kreditnu sposobnost, ne prijavljuje se kreditnim birojima i ne ostavlja trag u vašem kreditnom dosijeu.
Zato što iznad određenih pragova zakon to zahteva od svih, bez obzira na sumnju. To zaista nije optužba – kompanija koja bi pitala samo sumnjive klijente time bi ih upozoravala, a to je samo po sebi zabranjeno. Najkraći put su dokumenti, a ne objašnjenja: platni listić, ugovor, izvod sa menjačnice koji pokazuje odakle je novac došao.
Koliko traje pregled, a kada važi zakonsko zadržavanje, koliko zahtevaju nadležni organi. Ciljamo na nekoliko dana. Složeni slučajevi porekla sredstava traju duže, uglavnom zato što je za pribavljanje i proveru dokumenata potrebno vreme. Reći ćemo vam šta čekamo kad god nam je to dozvoljeno.
Možete. Pišite na [email protected] i zatražite preispitivanje odluke, navedite šta je po vašem mišljenju propušteno i priložite sve što to potkrepljuje. Kada nam je dozvoljeno da objasnimo, objasnićemo. U većini jurisdikcija možete se obratiti i nadležnom finansijskom regulatoru, a zbog načina obrade podataka i organu za zaštitu podataka, nezavisno od toga šta mi kažemo.
Regulisani finansijski pružaoci u mnogim jurisdikcijama podležu režimima automatske razmene informacija, i kada oni važe, poštujemo ih. Ne dajemo informacije preko onoga što zakon zahteva i ne pružamo poreske savete – šta dugujete i gde, stvar je između vas i vašeg savetnika.
Možete imati nalog, uz pojačanu proveru klijenta, odobrenje višeg rukovodstva i češće preispitivanje. Kategorija obuhvata i članove porodice i bliske saradnike. To nije optužba ni za šta: zakon jednostavno tretira ove naloge kao rizičnije i zahteva dodatni korak, a ovo moramo da kažemo zbog pružalaca koji tiho odbijaju, umesto da urade posao.
[email protected]. Zahtevi treba da stignu na zvaničnom memorandumu, sa navedenim pravnim osnovom. Odgovaramo na propisno podnete zahteve i ne predajemo podatke o klijentima na neformalan zahtev.
Upiti o usklađenosti
Zahtevi organa za sprovođenje zakona, regulatorna prepiska i pitanja o ovoj politici idu na [email protected]. Na poštu o usklađenosti odgovaramo u roku od pet radnih dana.
Obratite se službi za usklađenostOvaj dokument je dostupan na više jezika. U slučaju neslaganja između verzija, merodavna je engleska verzija.
