Política contra el blanqueo de capitales y de sanciones
Un resumen público de cómo identificamos a los clientes, los cotejamos con las listas de sanciones, supervisamos la actividad y cumplimos las obligaciones de comunicación, incluidas las partes que a los clientes les resultan frustrantes, y por qué existen.
Contactar con cumplimiento normativoEsta página es un resumen escrito para clientes. El programa interno completo es un documento aparte que se mantiene con nuestro socio emisor y se cierra antes de que se abran las cuentas; cuando los dos difieran, prevalece el programa interno.
Nuestro compromiso
NELVOI no tolera el uso de sus servicios para el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo, la elusión de sanciones o el manejo de productos del delito. Mantenemos un programa escrito de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, nombramos a un responsable del mismo y cooperamos plenamente con los reguladores y las fuerzas del orden.
Estas obligaciones se aplican con independencia de su impacto comercial. Cuando el cumplimiento normativo y los ingresos entran en conflicto, prevalece el cumplimiento, incluso cuando eso signifique rechazar a un cliente, rechazar una operación o poner fin a una relación que era rentable.
No es una formalidad que nos moleste. Un programa de tarjetas que blanquea dinero pierde a su socio emisor, su acceso bancario y su derecho a operar, normalmente en ese orden y normalmente en cuestión de semanas. Los controles que siguen existen porque son la ley, y perduran porque además son la única forma de que este negocio siga existiendo.
El enfoque basado en el riesgo
La regulación financiera no exige tratar a todos los clientes de forma idéntica. Exige lo contrario: que evaluemos el riesgo y apliquemos un esfuerzo proporcional a él. Una persona asalariada que recarga cien dólares al mes y una empresa que mueve cifras de seis dígitos a través de varias jurisdicciones presentan riesgos distintos, y tratarlas igual significaría acosar a la primera o examinar de forma insuficiente a la segunda.
Evaluamos el riesgo en cuatro dimensiones: quién es el cliente, dónde están él y su dinero, para qué usa la cuenta y cómo la usa en la práctica. Cada cliente tiene una calificación de riesgo que determina la profundidad de las comprobaciones al darse de alta, los umbrales que activan una revisión y la frecuencia con la que se reexamina la relación. Las calificaciones no son fijas: un comportamiento que no coincide con la finalidad declarada de una cuenta la hace subir.
Los controles en la práctica
Seis mecanismos, cada uno con una base legal y cada uno con un coste para nosotros. Se describen aquí en los términos en que un cliente se los encontrará realmente.
Diligencia debida con el cliente
Todos los clientes se identifican y verifican antes de poder usar la cuenta: un documento de identidad oficial, una prueba de vida que confirme que la cara coincide con él y la confirmación de la residencia. A los clientes empresariales se les verifica además su estructura de propiedad y control, incluidos los titulares reales por encima del umbral legal, porque una empresa solo es tan identificable como las personas que hay detrás.
Cotejo con listas de sanciones y de PEP
Los nombres se cotejan con las listas internacionales de sanciones, las listas de financiación del terrorismo y las bases de datos de personas políticamente expuestas al darse de alta y de forma continua después: las listas cambian, y un cliente que estaba limpio el año pasado puede no estarlo hoy. Una coincidencia la revisa una persona antes de tomar cualquier medida, porque las coincidencias de nombre son frecuentes y llamarse Ivan Petrov no es una conclusión.
Supervisión de operaciones
Reglas automáticas marcan los patrones incompatibles con la actividad esperada de un cliente: cambios repentinos de volumen, fraccionamiento justo por debajo de los umbrales, entradas y salidas rápidas, contrapartes en jurisdicciones de alto riesgo. La actividad marcada la revisa una persona y no se cierra automáticamente. Por eso, de vez en cuando se retiene un pago legítimo: una molestia que aceptamos frente a la alternativa.
Diligencia debida reforzada
Los clientes, jurisdicciones y patrones de operaciones de mayor riesgo requieren documentación adicional y la aprobación de un responsable superior antes de que la relación continúe. Las personas políticamente expuestas, sus familiares y sus allegados entran siempre en esta categoría, no como acusación, sino porque la ley trata sus cuentas como de riesgo inherentemente mayor y exige ese paso adicional.
Origen de los fondos y origen del patrimonio
Podemos pedirte que acredites de dónde procede el dinero: una nómina, un contrato de compraventa, un extracto de un exchange. Es una obligación legal por encima de ciertos umbrales y se aplica a todo el que los supera; no es una acusación y no es algo que soporte pueda eximir. Responder con prontitud y con documentos reales es casi siempre la vía más rápida.
Conservación de registros
Los registros de identidad, los registros de operaciones y el razonamiento detrás de las decisiones de cumplimiento se conservan durante al menos cinco años después de que termine una relación, como exige la ley. Esta obligación de conservación prevalece sobre las solicitudes de supresión: una solicitud de borrar tus datos no alcanza a los registros que estamos legalmente obligados a conservar, y cualquier proveedor que prometa lo contrario describe algo que no puede cumplir.
Obligaciones específicas de las cripto
Recargar una cuenta en criptomonedas añade obligaciones que un proveedor puramente fiat no tiene, y conviene exponerlas con claridad porque sorprenden a la gente.
Análisis de blockchain. Las transferencias entrantes en cripto se cotejan con datos de riesgo en cadena antes de abonar los fondos. Los depósitos rastreados hasta direcciones sancionadas, mercados de la darknet, robos conocidos o servicios de mezcla se retienen para su revisión. La blockchain es pública y permanente, lo que tiene dos caras: significa que podemos ver de dónde vienen los fondos, y significa que ese historial queda unido a esos fondos indefinidamente.
La Travel Rule. Las normas internacionales exigen que la información identificativa del remitente y del destinatario acompañe a las transferencias de activos virtuales por encima de ciertos umbrales entre proveedores regulados. En la práctica, esto significa que una transferencia desde un exchange puede llevar tus datos consigo, y que las transferencias hacia o desde proveedores que no puedan cumplir el requisito pueden rechazarse. No es una política que hayamos elegido; es la norma del Grupo de Acción Financiera Internacional tal como se aplica en las jurisdicciones bajo las que operamos.
Monederos autocustodiados. Las transferencias hacia y desde monederos que controlas tú mismo reciben un escrutinio adicional en varias jurisdicciones, y por encima de ciertos importes puede que tengamos que confirmar que el monedero es realmente tuyo. El requisito varía según el país y es una de las áreas en las que la regulación todavía está cambiando.
Actividad prohibida
Lo siguiente dará lugar a un rechazo o a un cierre y, en circunstancias definidas, a una comunicación a las autoridades. Esta lista no es exhaustiva; cubre lo que representa la mayor parte de lo que rechazamos.
Anonimato y uso por terceros. No podemos abrir cuentas anónimas o seudónimas, aceptar una cuenta abierta a nombre de otra persona ni permitir que una persona maneje la cuenta de otra. Una cuenta abierta para alguien que quiere permanecer oculto tras ella es la definición de manual de lo que estas normas existen para impedir.
Jurisdicciones y partes sancionadas. No podemos atender a clientes ni procesar operaciones que involucren a jurisdicciones sujetas a sanciones internacionales integrales, ni a ninguna parte designada en una lista de sanciones aplicable. Ninguna consideración comercial lo anula y ninguna apelación ante nosotros puede cambiarlo: la designación la hacen los gobiernos, no nosotros.
Productos del delito y bienes ilegales. Fondos procedentes de actividades delictivas, y pagos por bienes o servicios que sean ilegales en la jurisdicción correspondiente, incluidos sustancias controladas, armas, datos robados, material de abuso sexual infantil y servicios que ofrezcan la elusión deliberada de controles financieros.
Fraccionamiento. Dividir deliberadamente las operaciones en importes más pequeños para mantenerse por debajo de los umbrales de comunicación o de verificación es en sí mismo un delito en la mayoría de las jurisdicciones, y es uno de los patrones concretos que la supervisión de operaciones está diseñada para detectar.
Qué ocurre si se revisa tu cuenta
La mayoría de las revisiones terminan con la cuenta funcionando exactamente igual que antes. Conocer la secuencia de antemano hace que el proceso resulte bastante menos alarmante.
Se marca una actividad
Ya sea por una regla automática o por una persona. Una marca no es una conclusión, y la gran mayoría se resuelven sin ningún contacto contigo.
Podemos pedirte información
Normalmente el origen de los fondos; a veces, una aclaración sobre para qué era un pago. Las solicitudes llegan por correo desde nuestro propio dominio y nunca piden tu contraseña, tu código de verificación en dos pasos ni el número completo de tu tarjeta. Responde con documentos reales; las explicaciones sin pruebas rara vez cierran una revisión.
La cuenta puede quedar restringida mientras dura la revisión
En algunos casos es un requisito legal y no una decisión nuestra. Procuramos resolver las revisiones en días, no en semanas; los casos complejos de origen de los fondos tardan más porque los documentos de base tardan más en obtenerse y comprobarse.
La revisión concluye
La cuenta sigue con normalidad, o se levantan las restricciones con condiciones, o se pone fin a la relación y tus fondos se te devuelven por el procedimiento aplicable. Cuando se ha presentado una comunicación a las autoridades, la ley nos prohíbe decírtelo, lo que nos lleva a la siguiente sección.
Lo que no podemos decirte, y por qué
Cuando se presenta una comunicación de actividad sospechosa ante una unidad de inteligencia financiera, la ley nos prohíbe informar al cliente de que ha ocurrido. Es la llamada prohibición de revelación, existe en prácticamente todas las jurisdicciones con un régimen AML, e incumplirla es un delito tanto para el empleado concreto como para la empresa.
La consecuencia práctica es la parte que más le cuesta a la gente, y merece decirse sin eufemismos: si tu cuenta está restringida y soporte te dice que no puede explicarte por qué, esta es la razón más probable. No es una táctica para ganar tiempo, no es algo que un responsable superior pueda anular, y presionar más a soporte no puede producir una respuesta que la ley les prohíbe dar. Lamentamos cómo se siente eso; no está en nuestra mano cambiarlo.
Lo que siempre puedes hacer: preguntar qué documentos ayudarían, aportarlos y pedir que se escale la revisión. Esas palancas funcionan. También puedes presentar una reclamación formal y, en la mayoría de las jurisdicciones, puedes reclamar ante el regulador financiero o la autoridad de protección de datos correspondiente con independencia de nosotros.
Preguntas sobre cumplimiento normativo
Porque un programa de tarjetas regulado no puede emitir legalmente una tarjeta a una persona sin identificar. Es también lo que hace que la tarjeta funcione: las tarjetas verificadas se aceptan en comercios y bancos que rechazan de plano las tarjetas prepago anónimas, y la verificación es lo que nos permite devolverte tu dinero si pierdes el acceso a tu dispositivo. Una tarjeta anónima se ahorra el papeleo a costa de hacer peor su trabajo.
No. La verificación de identidad confirma que eres quien dices ser y que no estás en una lista de sanciones. No evalúa la solvencia, no se comunica a las agencias de crédito y no deja ninguna marca en tu historial crediticio.
Porque por encima de ciertos umbrales la ley lo exige a todo el mundo, haya o no sospechas. De verdad no es una acusación: una empresa que solo se lo pidiera a los clientes sospechosos los estaría alertando, lo cual está a su vez prohibido. La vía más rápida son documentos y no explicaciones: una nómina, un contrato, un extracto de un exchange que muestre de dónde vino el dinero.
Lo que dure la revisión y, cuando se aplique una retención legal, lo que exijan las autoridades. Nuestro objetivo son días. Los casos complejos de origen de los fondos se alargan, sobre todo porque obtener y comprobar los documentos de base lleva tiempo. Te diremos qué estamos esperando siempre que se nos permita.
Sí. Escribe a [email protected] y pide que se revise la decisión, exponiendo lo que crees que se pasó por alto y adjuntando cualquier cosa que lo respalde. Cuando se nos permita explicarlo, lo haremos. En la mayoría de las jurisdicciones también puedes reclamar ante el regulador financiero correspondiente, y ante la autoridad de protección de datos por cómo se trataron tus datos, con independencia de lo que digamos nosotros.
Los proveedores financieros regulados están sujetos a regímenes de intercambio automático de información en muchas jurisdicciones, y cuando se aplican, los cumplimos. No facilitamos información más allá de lo que exige la ley, y no damos asesoramiento fiscal: lo que debes y dónde es un asunto entre tú y tu propio asesor.
Puedes tener una cuenta, y pasarás por una diligencia debida reforzada, con aprobación de un responsable superior y revisiones más frecuentes. La categoría también cubre a familiares y allegados. No es una acusación de nada: la ley simplemente trata estas cuentas como de mayor riesgo y exige el paso adicional, y los proveedores que rechazan discretamente en lugar de hacer el trabajo son la razón por la que hace falta decirlo.
A [email protected]. Los requerimientos deben llegar en papel oficial con la base legal indicada. Respondemos a los requerimientos debidamente formalizados y no entregamos datos de clientes ante una solicitud informal.
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Consultas de cumplimiento normativo
Los requerimientos de las fuerzas del orden, la correspondencia regulatoria y las preguntas sobre esta política van a [email protected]. Respondemos al correo de cumplimiento en un plazo de cinco días laborables.
Contactar con cumplimiento normativoEste documento está disponible en varios idiomas. En caso de discrepancia entre versiones, prevalece la versión en inglés.
