Politika sprečavanja pranja novca i poštivanja sankcija
Javni sažetak načina na koji identificiramo klijente, provjeravamo sankcijske popise, pratimo aktivnosti i ispunjavamo obveze prijavljivanja – uključujući dijelove koji klijente frustriraju i razloge zbog kojih postoje.
Kontaktirajte odjel za usklađenostOva je stranica sažetak pisan za klijente. Cjeloviti interni program zaseban je dokument koji vodimo s partnerom izdavateljem i koji se dovršava prije otvaranja računa; ako se ta dva dokumenta razlikuju, mjerodavan je interni program.
Naša obveza
NELVOI ne tolerira korištenje svojih usluga za pranje novca, financiranje terorizma, izbjegavanje sankcija ili imovinsku korist stečenu kaznenim djelom. Vodimo pisani program sprečavanja pranja novca i financiranja terorizma, imenujemo službenika odgovornog za njega i u potpunosti surađujemo s regulatorima i tijelima za provedbu zakona.
Ove obveze vrijede bez obzira na poslovni učinak. Kad su usklađenost i prihod u sukobu, usklađenost ima prednost – i kad to znači odbiti klijenta, odbiti transakciju ili prekinuti odnos koji je bio profitabilan.
To nije formalnost kojoj se protivimo. Kartični program koji pere novac gubi partnera izdavatelja, pristup bankama i pravo na rad, obično tim redom i obično u roku od nekoliko tjedana. Kontrole u nastavku postoje jer ih propisuje zakon, a opstaju jer su i jedini način da ovaj posao nastavi postojati.
Pristup temeljen na riziku
Financijska regulativa ne zahtijeva da se prema svakom klijentu postupa jednako. Zahtijeva suprotno: da procijenimo rizik i primijenimo njemu razmjeran trud. Zaposlena osoba koja mjesečno nadoplati sto dolara i tvrtka koja kroz nekoliko jurisdikcija prebacuje šesteroznamenkaste iznose predstavljaju različite rizike, a jednako postupanje značilo bi ili maltretiranje prve ili nedovoljan pregled druge.
Rizik procjenjujemo u četiri dimenzije: tko je klijent, gdje se nalaze on i njegov novac, za što koristi račun i kako ga koristi u praksi. Svaki klijent ima ocjenu rizika koja određuje dubinu provjera pri otvaranju računa, pragove koji pokreću pregled i učestalost ponovnog ispitivanja odnosa. Ocjene nisu nepromjenjive: ponašanje koje ne odgovara navedenoj svrsi računa podiže ocjenu.
Kontrole u praksi
Šest mehanizama, svaki sa zakonskom osnovom i svaki s troškom za nas. Opisani su onako kako će ih klijent zaista doživjeti.
Dubinska analiza klijenta
Svaki se klijent identificira i verificira prije nego što se račun može koristiti: državna identifikacijska isprava, provjera živosti koja potvrđuje da lice odgovara ispravi i potvrda prebivališta. Poslovnim klijentima dodatno se provjerava struktura vlasništva i kontrole, uključujući stvarne vlasnike iznad zakonskog praga, jer je tvrtka prepoznatljiva samo onoliko koliko su to ljudi iza nje.
Provjera sankcija i politički izloženih osoba
Imena se provjeravaju na međunarodnim sankcijskim popisima, popisima za financiranje terorizma i u bazama politički izloženih osoba pri otvaranju računa i nakon toga kontinuirano – popisi se mijenjaju, a klijent koji je lani bio čist danas možda nije. Podudaranje pregledava čovjek prije bilo kakve radnje, jer su podudaranja imena česta, a to što se netko zove Ivan Petrov nije nalaz.
Praćenje transakcija
Automatizirana pravila označavaju obrasce koji nisu u skladu s očekivanom aktivnošću klijenta: nagle promjene volumena, strukturiranje tik ispod pragova, brzo kretanje sredstava na račun i s njega, druge ugovorne strane u visokorizičnim jurisdikcijama. Označenu aktivnost pregledava čovjek i ona se ne zatvara automatski. Zato se povremeno zadrži i zakonito plaćanje – neugodnost koju prihvaćamo radije nego alternativu.
Pojačana dubinska analiza
Klijenti, jurisdikcije i obrasci transakcija višeg rizika zahtijevaju dodatnu dokumentaciju i odobrenje više razine prije nastavka odnosa. Politički izložene osobe, članovi njihovih obitelji i bliski suradnici uvijek ulaze u ovu kategoriju – ne kao optužba, nego zato što zakon njihove račune smatra inherentno rizičnijima i zahtijeva dodatni korak.
Izvor sredstava i izvor bogatstva
Možemo vas zamoliti da dokažete odakle novac potječe – platnom listom, kupoprodajnim ugovorom, izvodom s mjenjačnice. To je zakonska obveza iznad određenih pragova i vrijedi za svakoga tko ih prijeđe; nije optužba i podrška je ne može ukinuti. Brz odgovor sa stvarnim dokumentima gotovo je uvijek najbrži put.
Vođenje evidencije
Evidencija o identitetu, evidencija o transakcijama i obrazloženja odluka o usklađenosti čuvaju se najmanje pet godina nakon prestanka odnosa, kako to zakon zahtijeva. Ta obveza čuvanja ima prednost pred zahtjevima za brisanje: zahtjev za brisanje podataka ne odnosi se na evidenciju koju smo zakonski dužni čuvati, a svaki pružatelj koji obećava drukčije opisuje nešto što ne može ispuniti.
Obveze specifične za kriptovalute
Financiranje računa kriptovalutom donosi obveze koje pružatelj isključivo fiat usluga nema, a vrijedi ih otvoreno navesti jer ljude iznenade.
Blockchain analitika. Dolazni kripto prijenosi provjeravaju se prema podacima o riziku na lancu prije knjiženja sredstava. Uplate povezane sa sankcioniranim adresama, tržištima na darknetu, poznatim krađama ili uslugama miješanja zadržavaju se radi pregleda. Blockchain je javan i trajan, što vrijedi u oba smjera: možemo vidjeti odakle su sredstva došla, a ta povijest trajno ostaje vezana uz njih.
Pravilo putovanja (Travel Rule). Međunarodni standardi zahtijevaju da identifikacijski podaci o pošiljatelju i primatelju prate prijenose virtualne imovine iznad određenih pragova između reguliranih pružatelja. U praksi to znači da prijenos s mjenjačnice može nositi vaše podatke, a prijenosi prema pružateljima ili od pružatelja koji ne mogu ispuniti taj zahtjev mogu biti odbijeni. To nije pravilo koje smo sami odabrali; to je standard Stručne skupine za financijsko djelovanje kako je proveden u jurisdikcijama u kojima poslujemo.
Samostalno vođeni novčanici. Prijenosi prema novčanicima koje sami kontrolirate i iz njih u nekoliko jurisdikcija podliježu dodatnom nadzoru, a iznad određenih iznosa možda ćemo morati potvrditi da je novčanik doista vaš. Zahtjev se razlikuje od zemlje do zemlje i jedno je od područja u kojima se regulativa još razvija.
Zabranjene aktivnosti
Sljedeće će dovesti do odbijanja ili zatvaranja, a u određenim okolnostima i do prijave tijelima. Popis nije iscrpan; obuhvaća većinu onoga što odbijamo.
Anonimnost i korištenje za treće osobe. Ne možemo otvarati anonimne ili pseudonimne račune, prihvatiti račun otvoren na tuđe ime niti dopustiti da jedna osoba upravlja računom druge osobe. Račun otvoren za osobu koja se želi skriti iza njega udžbenička je definicija onoga što ova pravila trebaju spriječiti.
Jurisdikcije i strane pod sankcijama. Ne možemo opsluživati klijente niti obrađivati transakcije koje uključuju jurisdikcije pod sveobuhvatnim međunarodnim sankcijama ili bilo koju stranu s primjenjivog sankcijskog popisa. Nikakav poslovni razlog to ne može poništiti i nikakva žalba nama to ne može promijeniti – odluke o popisima donose vlade, a ne mi.
Imovinska korist od kaznenih djela i nezakonita roba. Sredstva koja potječu od kriminalne aktivnosti i plaćanja za robu ili usluge koji su nezakoniti u dotičnoj jurisdikciji, uključujući kontrolirane tvari, oružje, ukradene podatke, materijal sa seksualnim zlostavljanjem djece i usluge koje nude namjerno zaobilaženje financijskih kontrola.
Strukturiranje. Namjerno dijeljenje transakcija na manje iznose radi ostanka ispod pragova za prijavu ili verifikaciju samo je po sebi kazneno djelo u većini jurisdikcija i jedan je od obrazaca koje je praćenje transakcija izričito namijenjeno otkrivati.
Što se događa ako se vaš račun pregledava
Većina pregleda završava tako da račun nastavlja raditi kao i prije. Ako redoslijed znate unaprijed, postupak je znatno manje zastrašujući.
Aktivnost se označava
Automatiziranim pravilom ili to učini čovjek. Oznaka nije nalaz, a velika većina riješi se bez ikakvog kontakta s vama.
Možemo od vas zatražiti podatke
Obično o izvoru sredstava, katkad pojašnjenje svrhe plaćanja. Zahtjevi stižu e-mailom s naše domene i nikad ne traže vašu lozinku, kod za provjeru u dva koraka ni puni broj kartice. Odgovorite stvarnim dokumentima; objašnjenja bez dokaza rijetko zaključuju pregled.
Račun može biti ograničen tijekom pregleda
U nekim je slučajevima to zakonska obveza, a ne naš izbor. Nastojimo pregled završiti u danima, a ne tjednima; složeni slučajevi izvora sredstava traju dulje jer je za pribavljanje i provjeru temeljnih dokumenata potrebno više vremena.
Pregled se zaključuje
Račun nastavlja normalno raditi, ili se ograničenja ukidaju uz uvjete, ili se odnos prekida, a sredstva vam se vraćaju primjenjivim postupkom. Ako je tijelima podnesena prijava, zakon nam zabranjuje da vam to kažemo, što nas dovodi do sljedećeg odjeljka.
Što vam ne možemo reći i zašto
Kad se financijsko-obavještajnoj jedinici podnese prijava sumnjive aktivnosti, zakon nam zabranjuje da o tome obavijestimo klijenta. To se naziva zabranom dojave (tipping-off), postoji u gotovo svakoj jurisdikciji s AML sustavom, a njezino kršenje kazneno je djelo i za pojedinog zaposlenika i za tvrtku.
Praktična posljedica ljudima najteže pada i zaslužuje da se kaže bez uljepšavanja: ako je vaš račun ograničen, a podrška vam kaže da ne može objasniti zašto, ovo je najvjerojatniji razlog. To nije taktika odugovlačenja, nije nešto što viši rukovoditelj može poništiti, a jači pritisak na podršku ne može izmamiti odgovor koji im zakon zabranjuje dati. Žao nam je zbog toga kako se to doživljava; ne možemo to promijeniti.
Što uvijek možete: pitati koji bi dokumenti pomogli, dostaviti ih i zatražiti da se pregled proslijedi na višu razinu. To djeluje. Možete podnijeti i službeni prigovor, a u većini jurisdikcija možete se neovisno o nama obratiti nadležnom financijskom regulatoru ili tijelu za zaštitu podataka.
Pitanja o usklađenosti
Zato što regulirani kartični program zakonski ne može izdati karticu neidentificiranoj osobi. To je ujedno ono zbog čega kartica radi: verificirane kartice prihvaćaju trgovci i banke koji anonimne prepaid kartice odmah odbijaju, a verifikacija nam omogućuje da vam vratimo novac ako izgubite pristup uređaju. Anonimna kartica izbjegava papirologiju tako što lošije obavlja svoj posao.
Ne. Provjera identiteta potvrđuje da ste osoba za koju se predstavljate i da niste na sankcijskom popisu. Ne procjenjuje kreditnu sposobnost, ne prijavljuje se kreditnim uredima i ne ostavlja trag u vašoj kreditnoj evidenciji.
Zato što iznad određenih pragova zakon to traži od svih, bez obzira na sumnju. To doista nije optužba – tvrtka koja bi pitala samo sumnjive klijente time bi ih upozorila, a to je samo po sebi zabranjeno. Najbrži put su dokumenti, a ne objašnjenja: platna lista, ugovor ili izvod s mjenjačnice koji pokazuje odakle je novac došao.
Koliko traje pregled, a ako se primjenjuje zakonska blokada, koliko to zahtijevaju tijela. Nastojimo da to budu dani. Složeni slučajevi izvora sredstava traju dulje, uglavnom zato što pribavljanje i provjera temeljnih dokumenata zahtijevaju vrijeme. Reći ćemo vam što čekamo kad god nam je to dopušteno.
Da. Pišite na [email protected] i zatražite preispitivanje odluke, navedite što je po vašem mišljenju propušteno i priložite sve što to potkrepljuje. Kad nam je dopušteno objasniti, objasnit ćemo. U većini jurisdikcija možete se obratiti i nadležnom financijskom regulatoru te tijelu za zaštitu podataka zbog načina postupanja s vašim podacima, neovisno o tome što mi kažemo.
Regulirani financijski pružatelji u mnogim jurisdikcijama podliježu sustavima automatske razmjene informacija i, gdje se oni primjenjuju, poštujemo ih. Dobrovoljno ne dajemo podatke mimo onoga što zakon zahtijeva i ne pružamo porezne savjete – koliko i gdje dugujete pitanje je za vas i vašeg savjetnika.
Možete imati račun, a proći ćete pojačanu dubinsku analizu, uz odobrenje više razine i češće preglede. Kategorija obuhvaća i članove obitelji i bliske suradnike. To nije nikakva optužba: zakon jednostavno takve račune smatra rizičnijima i zahtijeva dodatni korak, a pružatelji koji radije tiho odbiju nego da obave posao razlog su zašto ovo treba reći.
[email protected]. Zahtjevi trebaju stići na službenom memorandumu s navedenom pravnom osnovom. Odgovaramo na propisno upućene zahtjeve, a podatke o klijentima ne predajemo na temelju neformalnog upita.
Upiti o usklađenosti
Zahtjevi tijela za provedbu zakona, regulatorna korespondencija i pitanja o ovoj politici šalju se na [email protected]. Na poštu o usklađenosti odgovaramo u roku od pet radnih dana.
Kontaktirajte odjel za usklađenostOvaj je dokument dostupan na više jezika. U slučaju bilo kakvog neslaganja među verzijama mjerodavna je engleska verzija.
