Politica antiriciclaggio e sanzioni
Una sintesi pubblica di come identifichiamo i clienti, li confrontiamo con le liste di sanzioni, monitoriamo l'attività e adempiamo agli obblighi di segnalazione, comprese le parti che i clienti trovano frustranti, e il perché esistono.
Contatta la complianceQuesta pagina è una sintesi scritta per i clienti. Il programma interno completo è un documento separato, gestito insieme al nostro partner emittente e finalizzato prima dell'apertura dei conti; in caso di differenze, prevale il programma interno.
Il nostro impegno
NELVOI non tollera l'uso dei propri servizi per riciclaggio di denaro, finanziamento del terrorismo, elusione delle sanzioni o proventi di reato. Manteniamo un programma scritto di contrasto al riciclaggio e al finanziamento del terrorismo, nominiamo un responsabile che ne risponde e collaboriamo pienamente con le autorità di vigilanza e le forze dell'ordine.
Questi obblighi valgono a prescindere dall'impatto commerciale. Dove compliance e ricavi entrano in conflitto, prevale la compliance, anche quando ciò significa rifiutare un cliente, rifiutare una transazione o chiudere un rapporto che era redditizio.
Non è una formalità che subiamo con fastidio. Un programma di carte che ricicla denaro perde il partner emittente, l'accesso bancario e il diritto di operare, di solito in quest'ordine e di solito nel giro di settimane. I controlli descritti sotto esistono perché sono la legge, e restano in piedi perché sono anche l'unico modo in cui questa attività continua a esistere.
L'approccio basato sul rischio
La regolamentazione finanziaria non impone di trattare ogni cliente allo stesso modo. Impone il contrario: valutare il rischio e applicare uno sforzo proporzionato. Un lavoratore dipendente che ricarica cento dollari al mese e una società che muove cifre a sei zeri attraverso più giurisdizioni presentano rischi diversi, e trattarli allo stesso modo significherebbe tormentare il primo o esaminare troppo poco la seconda.
Valutiamo il rischio su quattro dimensioni: chi è il cliente, dove si trovano lui e il suo denaro, per cosa usa il conto e come lo usa in pratica. Ogni cliente ha un profilo di rischio che determina la profondità dei controlli all'apertura, le soglie che fanno scattare una revisione e la frequenza con cui il rapporto viene riesaminato. I profili non sono fissi: un comportamento che non corrisponde allo scopo dichiarato del conto lo fa salire.
I controlli in pratica
Sei meccanismi, ciascuno con una base giuridica e ciascuno con un costo per noi. Sono descritti qui nei termini in cui un cliente li incontrerà davvero.
Adeguata verifica della clientela
Ogni cliente viene identificato e verificato prima che il conto possa essere usato: un documento d'identità rilasciato da un'autorità pubblica, un controllo di vivacità che confermi che il volto corrisponde, e la conferma della residenza. Per i clienti aziendali viene verificata anche la struttura di proprietà e controllo, compresi i titolari effettivi sopra la soglia di legge, perché una società è identificabile solo quanto lo sono le persone che stanno dietro di essa.
Screening sanzionatorio e PEP
I nomi vengono confrontati con le liste di sanzioni internazionali, le liste sul finanziamento del terrorismo e le banche dati delle persone politicamente esposte, all'apertura del conto e in modo continuativo in seguito: le liste cambiano, e un cliente che risultava pulito l'anno scorso potrebbe non esserlo oggi. Una corrispondenza viene esaminata da una persona prima di qualsiasi azione, perché le omonimie sono frequenti e chiamarsi Ivan Petrov non è un accertamento.
Monitoraggio delle transazioni
Regole automatiche segnalano schemi incoerenti con l'attività attesa del cliente: variazioni improvvise di volume, frazionamenti appena sotto le soglie, movimenti rapidi in entrata e in uscita, controparti in giurisdizioni ad alto rischio. L'attività segnalata viene esaminata da una persona e non chiusa automaticamente. È per questo che un pagamento legittimo viene occasionalmente trattenuto: un inconveniente che accettiamo rispetto all'alternativa.
Adeguata verifica rafforzata
Clienti, giurisdizioni e schemi di transazione a rischio più elevato richiedono documentazione aggiuntiva e l'approvazione di un responsabile senior prima che il rapporto prosegua. Le persone politicamente esposte, i loro familiari e gli stretti collaboratori rientrano sempre in questa categoria: non come accusa, ma perché la legge considera i loro conti intrinsecamente a rischio più elevato e richiede il passaggio aggiuntivo.
Origine dei fondi e origine del patrimonio
Potremmo chiederti di documentare da dove viene il denaro: una busta paga, un contratto di vendita, un estratto di un exchange. Sopra certe soglie è un obbligo di legge che vale per chiunque le superi; non è un'accusa e non è qualcosa a cui l'assistenza può rinunciare. Rispondere tempestivamente con documenti reali è quasi sempre la via più rapida.
Conservazione dei registri
I dati identificativi, i registri delle transazioni e le motivazioni delle decisioni di compliance vengono conservati per almeno cinque anni dopo la fine del rapporto, come richiesto dalla legge. Questo obbligo di conservazione prevale sulle richieste di cancellazione: una richiesta di cancellare i tuoi dati non si estende ai registri che siamo legalmente tenuti a conservare, e qualsiasi fornitore che prometta il contrario descrive qualcosa che non può mantenere.
Obblighi specifici per le crypto
Ricaricare un conto in criptovaluta aggiunge obblighi che un fornitore esclusivamente in valuta tradizionale non ha, e vale la pena esporli chiaramente perché sorprendono le persone.
Analisi della blockchain. I trasferimenti crypto in entrata vengono confrontati con dati di rischio on-chain prima che i fondi siano accreditati. I depositi riconducibili a indirizzi sanzionati, mercati del darknet, furti noti o servizi di mixing vengono trattenuti per una revisione. La blockchain è pubblica e permanente, e questo vale in entrambe le direzioni: significa che possiamo vedere da dove vengono i fondi, e significa che quella storia resta legata a quei fondi a tempo indeterminato.
La Travel Rule. Gli standard internazionali richiedono che le informazioni identificative del mittente e del destinatario accompagnino i trasferimenti di cripto-attività sopra certe soglie tra fornitori regolamentati. In pratica significa che un trasferimento da un exchange può portare con sé i tuoi dati, e che i trasferimenti da o verso fornitori che non riescono a soddisfare il requisito possono essere rifiutati. Non è una politica che abbiamo scelto: è lo standard del Gruppo di Azione Finanziaria Internazionale così come recepito nelle giurisdizioni in cui operiamo.
Wallet self-hosted. I trasferimenti da e verso wallet che controlli direttamente ricevono un esame aggiuntivo in diverse giurisdizioni, e sopra certi importi potremmo dover confermare che il wallet è davvero tuo. Il requisito varia da paese a paese ed è uno degli ambiti in cui la regolamentazione è ancora in evoluzione.
Attività vietate
Quanto segue comporta il rifiuto o la chiusura del conto e, in circostanze definite, una segnalazione alle autorità. L'elenco non è esaustivo; copre ciò che rappresenta la maggior parte di quanto rifiutiamo.
Anonimato e uso per conto terzi. Non possiamo aprire conti anonimi o con pseudonimo, accettare un conto aperto a nome di qualcun altro, né consentire a una persona di gestire il conto di un'altra. Un conto aperto per una persona che vuole restarci nascosta dietro è la definizione da manuale di ciò che queste regole esistono per impedire.
Giurisdizioni e soggetti sanzionati. Non possiamo servire clienti né elaborare transazioni che coinvolgono giurisdizioni soggette a sanzioni internazionali complete, o qualsiasi soggetto designato in una lista di sanzioni applicabile. Nessuna considerazione commerciale prevale su questo e nessun ricorso a noi può cambiarlo: la designazione è decisa dai governi, non da noi.
Proventi di reato e beni illegali. Fondi derivanti da attività criminali e pagamenti per beni o servizi illegali nella giurisdizione rilevante, compresi sostanze controllate, armi, dati rubati, materiale pedopornografico e servizi che offrono l'elusione deliberata dei controlli finanziari.
Frazionamento. Suddividere deliberatamente le transazioni in importi più piccoli per restare sotto le soglie di segnalazione o di verifica è di per sé un reato nella maggior parte delle giurisdizioni, ed è uno degli schemi specifici che il monitoraggio delle transazioni è progettato per individuare.
Cosa succede se il tuo conto viene esaminato
La maggior parte delle revisioni si conclude con il conto che continua esattamente come prima. Conoscere in anticipo la sequenza rende il processo molto meno allarmante.
L'attività viene segnalata
Da una regola automatica o da una persona. Una segnalazione non è un accertamento, e la grande maggioranza si risolve senza alcun contatto con te.
Potremmo chiederti informazioni
Di solito l'origine dei fondi, a volte un chiarimento sullo scopo di un pagamento. Le richieste arrivano per email dal nostro dominio e non chiedono mai la password, il codice a due fattori o il numero completo della carta. Rispondi con documenti reali: le spiegazioni senza prove raramente chiudono una revisione.
Il conto può essere limitato durante la revisione
In alcuni casi è un obbligo di legge, non una nostra scelta. Puntiamo a concludere le revisioni in giorni, non settimane; i casi complessi sull'origine dei fondi richiedono più tempo, perché ottenere e controllare i documenti sottostanti richiede più tempo.
La revisione si conclude
Il conto continua normalmente, oppure le restrizioni vengono rimosse con delle condizioni, oppure il rapporto si chiude e i tuoi fondi ti vengono restituiti secondo la procedura applicabile. Se è stata presentata una segnalazione alle autorità, la legge ci vieta di dirtelo, il che ci porta alla sezione successiva.
Cosa non possiamo dirti, e perché
Quando viene presentata una segnalazione di operazione sospetta a un'unità di informazione finanziaria, la legge ci vieta di informare il cliente che è avvenuta. Si chiama divieto di tipping-off, esiste praticamente in ogni giurisdizione con un regime antiriciclaggio (AML), e violarlo è un reato per il singolo dipendente oltre che per l'azienda.
La conseguenza pratica è la parte che le persone trovano più difficile, e merita di essere detta senza eufemismi: se il tuo conto è limitato e l'assistenza ti dice che non può spiegarne il motivo, questa è la ragione più probabile. Non è una tattica dilatoria, non è qualcosa che un responsabile senior può scavalcare, e insistere con l'assistenza non può produrre una risposta che la legge le vieta di dare. Ci dispiace per come ci si sente; non siamo in grado di cambiarlo.
Quello che puoi sempre fare: chiedere quali documenti sarebbero utili, fornirli e chiedere che la revisione venga passata a un livello superiore. Queste leve funzionano. Puoi anche presentare un reclamo formale, e nella maggior parte delle giurisdizioni puoi rivolgerti all'autorità di vigilanza finanziaria o all'autorità per la protezione dei dati indipendentemente da noi.
Domande sulla compliance
Perché un programma di carte regolamentato non può legalmente emettere una carta a una persona non identificata. È anche ciò che fa funzionare la carta: le carte verificate sono accettate da esercenti e banche che rifiutano in blocco le prepagate anonime, e la verifica è ciò che ci permette di restituirti il denaro se perdi l'accesso al tuo dispositivo. Una carta anonima evita la burocrazia facendo peggio il suo lavoro.
No. La verifica dell'identità conferma che sei chi dici di essere e che non sei in una lista di sanzioni. Non valuta il merito creditizio, non viene comunicata alle centrali rischi e non lascia alcuna traccia nella tua storia creditizia.
Perché sopra certe soglie la legge lo richiede a tutti, a prescindere da qualsiasi sospetto. Non è davvero un'accusa: un'azienda che lo chiedesse solo ai clienti sospetti li starebbe avvertendo, cosa a sua volta vietata. La via più rapida sono i documenti, non le spiegazioni: una busta paga, un contratto, un estratto di un exchange che mostri da dove viene il denaro.
Per tutta la durata della revisione e, dove si applica un vincolo di legge, per tutto il tempo richiesto dalle autorità. Puntiamo a pochi giorni. I casi complessi sull'origine dei fondi durano di più, soprattutto perché ottenere e verificare i documenti sottostanti richiede tempo. Ti diremo cosa stiamo aspettando ogni volta che ci è consentito.
Sì. Scrivi a [email protected] chiedendo che la decisione venga riesaminata, spiegando cosa pensi sia stato trascurato e allegando tutto ciò che lo supporta. Dove ci è consentito spiegare, lo faremo. Nella maggior parte delle giurisdizioni puoi anche rivolgerti all'autorità di vigilanza finanziaria e, per il trattamento dei tuoi dati, all'autorità per la protezione dei dati, indipendentemente da qualsiasi cosa diciamo noi.
I fornitori finanziari regolamentati sono soggetti in molte giurisdizioni a regimi di scambio automatico di informazioni, e dove si applicano li rispettiamo. Non forniamo spontaneamente informazioni oltre quanto richiesto dalla legge e non diamo consulenza fiscale: cosa devi e dove è una questione tra te e il tuo consulente.
Puoi avere un conto, e passerai attraverso un'adeguata verifica rafforzata, con approvazione di un responsabile senior e revisioni più frequenti. La categoria comprende anche familiari e stretti collaboratori. Non è un'accusa di alcunché: la legge considera semplicemente questi conti a rischio più elevato e richiede il passaggio aggiuntivo, e i fornitori che rifiutano in silenzio invece di fare il lavoro sono il motivo per cui va detto.
A [email protected]. Le richieste devono arrivare su carta intestata ufficiale con l'indicazione della base giuridica. Rispondiamo alle richieste formalmente valide e non consegniamo i dati dei clienti su richiesta informale.
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Richieste alla compliance
Richieste delle forze dell'ordine, corrispondenza con le autorità di vigilanza e domande su questa politica vanno a [email protected]. Rispondiamo alla posta di compliance entro cinque giorni lavorativi.
Contatta la complianceQuesto documento è disponibile in più lingue. In caso di discrepanza tra le versioni, prevale la versione inglese.
