Rahanpesun ja pakotteiden vastainen käytäntö
Julkinen yhteenveto siitä, miten tunnistamme asiakkaat, seulomme heidät pakotteita vasten, seuraamme toimintaa ja täytämme ilmoitusvelvollisuudet. Mukana ovat myös asiakkaita turhauttavat osat ja syyt niihin.
Ota yhteyttä compliance-tiimiinTämä sivu on asiakkaille kirjoitettu yhteenveto. Täydellinen sisäinen ohjelma on erillinen asiakirja, jota ylläpidetään korttikumppanimme kanssa ja joka viimeistellään ennen tilien avaamista. Jos ne eroavat toisistaan, sisäinen ohjelma on ratkaiseva.
Sitoumuksemme
NELVOI ei hyväksy palvelujensa käyttöä rahanpesuun, terrorismin rahoittamiseen, pakotteiden kiertämiseen tai rikoshyödyn käsittelyyn. Ylläpidämme kirjallista rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen ohjelmaa, nimeämme siitä vastaavan toimihenkilön ja teemme täyttä yhteistyötä viranomaisten ja lainvalvonnan kanssa.
Nämä velvollisuudet ovat voimassa kaupallisista vaikutuksista riippumatta. Jos säännösten noudattaminen ja tulot ovat ristiriidassa, säännösten noudattaminen menee edelle, vaikka se tarkoittaisi asiakkaan tai liiketoimen hylkäämistä tai kannattavan asiakassuhteen päättämistä.
Tämä ei ole muodollisuus, jota paheksuisimme. Korttiohjelma, jossa pestään rahaa, menettää korttikumppaninsa, pankkiyhteytensä ja toimintaoikeutensa, yleensä tässä järjestyksessä ja yleensä muutamassa viikossa. Alla kuvatut valvontakeinot ovat olemassa, koska laki vaatii niitä, ja ne säilyvät, koska ne ovat myös ainoa tapa, jolla tämä liiketoiminta voi jatkua.
Riskiperusteinen lähestymistapa
Rahoitusalan sääntely ei vaadi kohtelemaan jokaista asiakasta samalla tavalla. Se vaatii päinvastaista: meidän on arvioitava riski ja mitoitettava toimet sen mukaan. Palkansaaja, joka lataa sata dollaria kuukaudessa, ja yritys, joka siirtää kuusinumeroisia summia usean lainkäyttöalueen kautta, edustavat eri riskejä. Samanlainen kohtelu tarkoittaisi joko ensimmäisen kiusaamista tai toisen liian kevyttä tarkastelua.
Arvioimme riskiä neljästä näkökulmasta: kuka asiakas on, missä asiakas ja hänen rahansa sijaitsevat, mihin hän käyttää tiliä ja miten hän käyttää sitä käytännössä. Jokaisella asiakkaalla on riskiluokitus, joka määrää tarkistusten laajuuden asiakkaaksi tultaessa, tarkastelun laukaisevat rajat ja sen, kuinka usein asiakassuhde tarkastetaan uudelleen. Luokitukset eivät ole pysyviä: käyttäytyminen, joka ei vastaa tilin ilmoitettua käyttötarkoitusta, nostaa sitä.
Valvontakeinot käytännössä
Kuusi mekanismia, joilla jokaisella on oikeusperusta ja jokaisella on hintansa meille. Ne kuvataan tässä niin kuin asiakas ne oikeasti kohtaa.
Asiakkaan tuntemisvelvollisuus
Jokainen asiakas tunnistetaan ja hänen henkilöllisyytensä vahvistetaan ennen kuin tiliä voi käyttää: viranomaisen myöntämä henkilöllisyysasiakirja, elävyystarkistus, jolla varmistetaan kasvojen vastaavuus, sekä asuinpaikan vahvistus. Yritysasiakkailta vahvistetaan lisäksi omistus- ja määräysvaltarakenne, mukaan lukien lakisääteisen rajan ylittävä tosiasiallinen edunsaaja, koska yritys on tunnistettavissa vain sen takana olevien ihmisten kautta.
Pakote- ja PEP-seulonta
Nimet seulotaan kansainvälisiä pakoteluetteloita, terrorismin rahoittamisen luetteloita ja poliittisesti vaikutusvaltaisen henkilön tietokantoja vasten asiakkaaksi tultaessa ja jatkuvasti sen jälkeen. Luettelot muuttuvat, eikä viime vuonna puhdas asiakas välttämättä ole sitä tänään. Ihminen tarkastaa seulontaosuman ennen mitään toimia, koska nimien yhteensattumat ovat yleisiä, eikä se, että nimesi on Ivan Petrov, ole havainto.
Liiketoimien seuranta
Automaattiset säännöt merkitsevät kuviot, jotka eivät sovi asiakkaan odotettuun toimintaan: äkilliset volyymimuutokset, liiketoimien pilkkominen juuri rajojen alapuolelle, nopeat edestakaiset siirrot, vastapuolet korkean riskin lainkäyttöalueilla. Ihminen tarkastaa merkityn toiminnan, eikä sitä suljeta automaattisesti. Siksi laillinen maksu joskus pysähtyy. Hyväksymme tämän haitan mieluummin kuin vaihtoehdon.
Tehostettu asiakkaan tuntemisvelvollisuus
Korkeamman riskin asiakkaat, lainkäyttöalueet ja liiketoimikuviot edellyttävät lisäasiakirjoja ja ylemmän johdon hyväksyntää ennen asiakassuhteen jatkamista. Poliittisesti vaikutusvaltainen henkilö, hänen perheensä ja läheiset yhtiökumppaninsa kuuluvat aina tähän ryhmään. Tämä ei ole syytös, vaan laki pitää heidän tilejään luonnostaan korkeamman riskin tileinä ja vaatii lisävaiheen.
Varojen alkuperä ja varallisuuden alkuperä
Voimme pyytää sinua osoittamaan, mistä raha on peräisin: palkkalaskelma, kauppakirja, pörssin tiliote. Tämä on lakisääteinen velvollisuus tiettyjen rajojen yläpuolella, ja se koskee kaikkia, jotka ylittävät ne. Se ei ole syytös, eikä tuki voi jättää sitä pois. Nopea vastaus oikeilla asiakirjoilla on lähes aina nopein reitti eteenpäin.
Tietojen säilyttäminen
Henkilöllisyystiedot, liiketoimitiedot ja säännöstenmukaisuutta koskevien päätösten perustelut säilytetään vähintään viisi vuotta asiakassuhteen päättymisestä, kuten laki edellyttää. Tämä säilytysvelvollisuus syrjäyttää poistopyynnöt: tietojen poistopyyntö ei ulotu tallenteisiin, jotka meidän on lain mukaan säilytettävä, ja palveluntarjoaja, joka lupaa muuta, kuvaa jotain, mitä se ei voi toteuttaa.
Kryptoon liittyvät erityisvelvollisuudet
Tilin rahoittaminen kryptovaluutalla tuo velvollisuuksia, joita pelkkää fiatia käsittelevällä palveluntarjoajalla ei ole. Ne kannattaa kertoa suoraan, koska ne yllättävät ihmisiä.
Lohkoketjuanalyysi. Saapuvat kryptosiirrot seulotaan ketjussa näkyviä riskitietoja vasten ennen varojen hyvittämistä. Talletukset, jotka johtavat pakotteiden alaisiin osoitteisiin, darknet-markkinoille, tunnettuihin varkauksiin tai sekoituspalveluihin, pidätetään tarkastusta varten. Lohkoketju on julkinen ja pysyvä, ja se toimii molempiin suuntiin: näemme, mistä varat tulivat, ja tuo historia seuraa varoja loputtomiin.
Siirtosääntö (Travel Rule). Kansainväliset standardit edellyttävät, että lähettäjän ja vastaanottajan tunnistetiedot kulkevat virtuaalivarojen siirtojen mukana tiettyjen rajojen yläpuolella valvottujen palveluntarjoajien välillä. Käytännössä pörssistä tuleva siirto voi kuljettaa tietojasi mukanaan, ja siirrot palveluntarjoajille tai palveluntarjoajilta, jotka eivät pysty täyttämään vaatimusta, voidaan hylätä. Tämä ei ole itse valitsemamme käytäntö, vaan rahanpesunvastaisen toimintaryhmän (Financial Action Task Force) standardi siinä muodossa kuin se on pantu täytäntöön toiminta-alueillamme.
Itse hallinnoidut lompakot. Siirtoja omiin lompakoihisi ja niistä tarkastellaan useilla lainkäyttöalueilla tarkemmin, ja tiettyjen summien yläpuolella meidän voi olla varmistettava, että lompakko on todella sinun. Vaatimus vaihtelee maittain, ja tämä on yksi alueista, joilla sääntely vielä muuttuu.
Kielletty toiminta
Seuraavat johtavat hylkäämiseen tai sulkemiseen ja määritellyissä tilanteissa ilmoitukseen viranomaisille. Luettelo ei ole tyhjentävä, mutta se kattaa suurimman osan siitä, mitä hylkäämme.
Anonyymiys ja kolmannen osapuolen käyttö. Emme voi avata anonyymejä tai salanimellä olevia tilejä, hyväksyä jonkun toisen nimissä avattua tiliä emmekä sallia, että henkilö käyttää toisen henkilön tiliä. Tili, joka avataan taakseen piiloutuvalle henkilölle, on oppikirjaesimerkki siitä, mitä nämä säännöt pyrkivät estämään.
Pakotteiden alaiset lainkäyttöalueet ja osapuolet. Emme voi palvella asiakkaita tai käsitellä liiketoimia, joissa on mukana kattavien kansainvälisten pakotteiden alainen lainkäyttöalue tai sovellettavalle pakoteluettelolle merkitty osapuoli. Mikään kaupallinen näkökohta ei ohita tätä, eikä meille tehty valitus voi muuttaa sitä: nimeämisen tekevät valtiot, eivät me.
Rikoshyöty ja laittomat tuotteet. Rikollisesta toiminnasta saadut varat ja maksut tuotteista tai palveluista, jotka ovat asianomaisella lainkäyttöalueella laittomia, kuten valvotut aineet, aseet, varastetut tiedot, lasten seksuaalista hyväksikäyttöä kuvaava materiaali sekä palvelut, jotka tarjoavat rahoitusvalvonnan tahallista kiertämistä.
Liiketoimien pilkkominen. Liiketoimien tahallinen jakaminen pienempiin summiin ilmoitus- tai vahvistusrajojen alapuolella pysymiseksi on useimmilla lainkäyttöalueilla itsessään rikos, ja se on yksi niistä erityisistä kuvioista, joiden tunnistamiseen liiketoimien seuranta on suunniteltu.
Mitä tapahtuu, jos tiliäsi tarkastetaan
Useimmat tarkastukset päättyvät siihen, että tili jatkaa täsmälleen kuten ennenkin. Kun tiedät vaiheet etukäteen, prosessi on paljon vähemmän hälyttävä.
Toiminta merkitään
Joko automaattisen säännön tai ihmisen toimesta. Merkintä ei ole havainto, ja valtaosa ratkeaa ilman yhteydenottoa sinuun.
Voimme pyytää sinulta tietoja
Yleensä varojen alkuperästä, joskus selvitystä siitä, mihin maksu liittyi. Pyynnöt tulevat sähköpostitse omasta verkkotunnuksestamme, eikä niissä koskaan kysytä salasanaasi, kaksivaiheista koodiasi tai koko kortin numeroa. Vastaa oikeilla asiakirjoilla: selitykset ilman todisteita päättävät tarkastuksen harvoin.
Tiliä voidaan rajoittaa tarkastuksen ajaksi
Joissakin tapauksissa tämä on lakisääteinen vaatimus eikä meidän valintamme. Pyrimme ratkaisemaan tarkastukset päivissä, emme viikoissa. Monimutkaiset varojen alkuperää koskevat tapaukset kestävät kauemmin, koska taustalla olevien asiakirjojen hankkiminen ja tarkistaminen vie enemmän aikaa.
Tarkastus päättyy
Tili jatkaa normaalisti, rajoitukset poistetaan ehdoin tai asiakassuhde päätetään ja varasi palautetaan sovellettavan menettelyn kautta. Jos viranomaisille on tehty ilmoitus, laki kieltää meitä kertomasta siitä sinulle, ja tämä johtaa seuraavaan osioon.
Mitä emme voi kertoa sinulle ja miksi
Jos rahanpesun selvittelykeskukselle tehdään ilmoitus epäilyttävästä toiminnasta, laki kieltää meitä kertomasta asiakkaalle, että niin tapahtui. Tätä kutsutaan paljastamiskielloksi. Se on olemassa käytännössä kaikilla lainkäyttöalueilla, joilla on AML-sääntely, ja sen rikkominen on rikos sekä yksittäiselle työntekijälle että yritykselle.
Käytännön seuraus on se osa, joka tuntuu ihmisistä vaikeimmalta, ja se on sanottava kiertelemättä: jos tiliäsi rajoitetaan ja tuki sanoo, ettei voi selittää syytä, tämä on todennäköisin syy. Se ei ole viivyttelytaktiikka, ylempi henkilö ei voi ohittaa sitä, eikä tuen painostaminen voi tuottaa vastausta, jonka antaminen on heiltä lailla kielletty. Olemme pahoillamme siitä, miltä se tuntuu, mutta emme voi muuttaa sitä.
Voit aina tehdä näin: kysyä, mitkä asiakirjat auttaisivat, toimittaa ne ja pyytää tarkastuksen viemistä ylemmälle tasolle. Nämä keinot toimivat. Voit myös tehdä virallisen valituksen, ja useimmilla lainkäyttöalueilla voit valittaa asianomaiselle rahoitusvalvojalle tai tietosuojaviranomaiselle meistä riippumatta.
Kysymyksiä säännösten noudattamisesta
Koska valvottu korttiohjelma ei saa laillisesti myöntää korttia tunnistamattomalle henkilölle. Sen ansiosta kortti myös toimii: vahvistettuja kortteja hyväksyvät kauppiaat ja pankit, jotka hylkäävät anonyymit prepaid-kortit suoralta kädeltä, ja vahvistuksen ansiosta voimme palauttaa rahasi, jos menetät pääsyn laitteeseesi. Anonyymi kortti välttää paperityöt olemalla huonompi tehtävässään.
Ei. Henkilöllisyyden vahvistaminen varmistaa, että olet se, joksi sanot itseäsi, ja ettet ole pakoteluettelolla. Siinä ei arvioida luottokelpoisuutta, siitä ei ilmoiteta luottotietoyhtiöille, eikä se jätä merkintää luottotietoihisi.
Koska tiettyjen rajojen yläpuolella laki edellyttää sitä kaikilta, oli epäilyä tai ei. Tämä ei todellakaan ole syytös: yritys, joka kysyisi vain epäilyttäviltä asiakkailta, paljastaisi epäilynsä heille, ja se on itsessään kiellettyä. Nopein reitti eteenpäin on asiakirjat eikä selitys: palkkalaskelma, sopimus tai pörssin tiliote, josta näkyy, mistä raha tuli.
Niin kauan kuin tarkastus kestää, ja jos sovelletaan laillista pidätystä, niin kauan kuin viranomaiset vaativat. Tavoitteemme on päiviä. Monimutkaiset varojen alkuperää koskevat tapaukset kestävät kauemmin, lähinnä koska taustalla olevien asiakirjojen hankkiminen ja vahvistaminen vie aikaa. Kerromme, mitä odotamme, aina kun se on meille sallittua.
Kyllä. Kirjoita osoitteeseen [email protected] ja pyydä päätöksen uudelleentarkastelua. Kerro, mitä mielestäsi jäi huomaamatta, ja liitä mukaan kaikki sitä tukeva. Jos saamme selittää, selitämme. Useimmilla lainkäyttöalueilla voit myös valittaa asianomaiselle rahoitusvalvojalle sekä tietojesi käsittelystä tietosuojaviranomaiselle riippumatta siitä, mitä me sanomme.
Valvottuihin rahoituspalvelujen tarjoajiin sovelletaan monilla lainkäyttöalueilla automaattista tietojenvaihtoa, ja noudatamme sitä, missä se on voimassa. Emme anna oma-aloitteisesti tietoja enempää kuin laki vaatii, emmekä anna veroneuvontaa: mitä olet velkaa ja minne, on sinun ja oman neuvonantajasi välinen asia.
Voit pitää tiliä, ja sinuun sovelletaan tehostettua asiakkaan tuntemisvelvollisuutta, johon kuuluvat ylemmän johdon hyväksyntä ja tiheämpi tarkastelu. Luokka kattaa myös perheenjäsenet ja läheiset yhtiökumppanit. Tämä ei ole syytös mistään: laki yksinkertaisesti pitää näitä tilejä korkeamman riskin tileinä ja vaatii lisävaiheen, ja tämä on sanottava siksi, että jotkin palveluntarjoajat mieluummin kieltäytyvät hiljaa kuin tekevät työn.
[email protected]. Pyyntöjen on tultava virallisella kirjepaperilla, ja niissä on mainittava oikeusperusta. Vastaamme asianmukaisesti tehtyihin pyyntöihin, emmekä luovuta asiakastietoja epävirallisesta pyynnöstä.
Liittyvät sivut
Säännöstenmukaisuutta koskevat tiedustelut
Lainvalvonnan pyynnöt, viranomaiskirjeenvaihto ja tätä käytäntöä koskevat kysymykset menevät osoitteeseen [email protected]. Vastaamme säännöstenmukaisuutta koskeviin viesteihin viiden työpäivän kuluessa.
Ota yhteyttä compliance-tiimiinTämä asiakirja on saatavilla useilla kielillä. Jos kieliversioiden välillä on ristiriita, englanninkielinen versio on ratkaiseva.
