Richtlinie zu Geldwäscheprävention und Sanktionen
Eine öffentliche Zusammenfassung, wie wir Kunden identifizieren, gegen Sanktionslisten prüfen, Aktivitäten überwachen und Meldepflichten erfüllen – einschließlich der Teile, die Kunden als lästig empfinden, und warum es sie gibt.
Compliance kontaktierenDiese Seite ist eine für Kunden geschriebene Zusammenfassung. Das vollständige interne Programm ist ein eigenes Dokument, das mit unserem ausgebenden Partner geführt und vor der Kontoeröffnung abgeschlossen wird; bei Abweichungen gilt das interne Programm.
Unsere Verpflichtung
NELVOI duldet nicht, dass seine Dienste für Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung, die Umgehung von Sanktionen oder Erträge aus Straftaten genutzt werden. Wir unterhalten ein schriftliches Programm zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung, benennen einen dafür verantwortlichen Beauftragten und arbeiten uneingeschränkt mit Aufsichts- und Strafverfolgungsbehörden zusammen.
Diese Pflichten gelten unabhängig von den geschäftlichen Auswirkungen. Wo Compliance und Umsatz in Konflikt geraten, hat Compliance Vorrang – auch wenn das bedeutet, einen Kunden abzulehnen, eine Transaktion zu verweigern oder eine profitable Geschäftsbeziehung zu beenden.
Das ist keine Formalität, die wir widerwillig erfüllen. Ein Kartenprogramm, das Geld wäscht, verliert seinen ausgebenden Partner, seinen Bankzugang und seine Betriebserlaubnis – meist in dieser Reihenfolge und meist innerhalb weniger Wochen. Die Kontrollen unten gibt es, weil das Gesetz sie verlangt, und sie bestehen fort, weil sie zugleich die einzige Möglichkeit sind, dass dieses Geschäft weiter existiert.
Der risikobasierte Ansatz
Die Finanzregulierung verlangt nicht, jeden Kunden gleich zu behandeln. Sie verlangt das Gegenteil: Risiken zu bewerten und den Aufwand daran auszurichten. Ein Angestellter, der monatlich hundert Dollar auflädt, und ein Unternehmen, das sechsstellige Beträge über mehrere Länder bewegt, bergen unterschiedliche Risiken, und sie gleich zu behandeln hieße, entweder den ersten zu schikanieren oder das zweite zu wenig zu prüfen.
Wir bewerten das Risiko in vier Dimensionen – wer der Kunde ist, wo er und sein Geld sich befinden, wofür er das Konto nutzt und wie er es tatsächlich nutzt. Jeder Kunde trägt eine Risikoeinstufung, die die Tiefe der Prüfungen beim Onboarding, die Schwellen für eine Überprüfung und die Häufigkeit der Neubewertung der Geschäftsbeziehung bestimmt. Die Einstufung ist nicht fix: Verhalten, das nicht zum angegebenen Zweck eines Kontos passt, stuft es höher.
Die Kontrollen in der Praxis
Sechs Mechanismen, jeder mit einer Rechtsgrundlage und jeder mit Kosten für uns. Sie werden hier so beschrieben, wie ein Kunde ihnen tatsächlich begegnet.
Kundensorgfaltsprüfung
Jeder Kunde wird identifiziert und verifiziert, bevor das Konto genutzt werden kann: ein amtliches Ausweisdokument, eine Lebenderkennung, dass das Gesicht dazu passt, und die Bestätigung des Wohnsitzes. Bei Geschäftskunden werden zusätzlich die Eigentums- und Kontrollstruktur verifiziert, einschließlich der wirtschaftlich Berechtigten oberhalb der gesetzlichen Schwelle, denn ein Unternehmen ist nur so identifizierbar wie die Menschen dahinter.
Sanktions- und PEP-Prüfung
Namen werden beim Onboarding und danach fortlaufend mit internationalen Sanktionslisten, Listen zur Terrorismusfinanzierung und Datenbanken politisch exponierter Personen abgeglichen – Listen ändern sich, und ein Kunde, der letztes Jahr unauffällig war, ist es heute vielleicht nicht mehr. Ein Treffer wird von einem Menschen geprüft, bevor irgendeine Maßnahme ergriffen wird, denn Namensgleichheiten sind häufig, und Ivan Petrov zu heißen ist keine Feststellung.
Transaktionsüberwachung
Automatisierte Regeln markieren Muster, die nicht zur erwarteten Aktivität eines Kunden passen: plötzliche Volumenänderungen, Strukturierung knapp unterhalb von Schwellen, schnelle Ein- und Ausgänge, Gegenparteien in Hochrisikoländern. Markierte Aktivitäten werden von einem Menschen geprüft und nicht automatisch geschlossen. Deshalb wird gelegentlich eine legitime Zahlung zurückgehalten – eine Unannehmlichkeit, die wir der Alternative vorziehen.
Verstärkte Sorgfaltsprüfung
Kunden, Länder und Transaktionsmuster mit erhöhtem Risiko erfordern zusätzliche Unterlagen und die Freigabe durch die Geschäftsleitung, bevor die Geschäftsbeziehung fortgesetzt wird. Politisch exponierte Personen, ihre Familienangehörigen und nahestehenden Personen fallen immer in diese Kategorie – nicht als Vorwurf, sondern weil das Gesetz ihre Konten als grundsätzlich risikoreicher behandelt und den zusätzlichen Schritt verlangt.
Herkunft der Mittel und Herkunft des Vermögens
Wir können Sie bitten nachzuweisen, woher Geld stammt – eine Gehaltsabrechnung, ein Kaufvertrag, ein Kontoauszug der Börse. Oberhalb bestimmter Schwellen ist das eine gesetzliche Pflicht und gilt für jeden, der sie überschreitet; es ist kein Vorwurf, und der Support kann nicht darauf verzichten. Zügig mit echten Unterlagen zu antworten ist fast immer der schnellste Weg hindurch.
Aufbewahrung von Aufzeichnungen
Identitätsnachweise, Transaktionsaufzeichnungen und die Begründung von Compliance-Entscheidungen werden, wie gesetzlich vorgeschrieben, mindestens fünf Jahre nach Ende der Geschäftsbeziehung aufbewahrt. Diese Aufbewahrungspflicht geht Löschanträgen vor: Ein Antrag auf Löschung Ihrer Daten erstreckt sich nicht auf Aufzeichnungen, die wir gesetzlich aufbewahren müssen, und jeder Anbieter, der etwas anderes verspricht, beschreibt etwas, das er nicht leisten kann.
Krypto-spezifische Pflichten
Ein Konto mit Kryptowährung aufzuladen bringt Pflichten mit sich, die ein reiner Fiat-Anbieter nicht trägt, und es lohnt sich, sie klar zu benennen, weil sie die Menschen überraschen.
Blockchain-Analyse. Eingehende Krypto-Überweisungen werden anhand von On-Chain-Risikodaten geprüft, bevor die Mittel gutgeschrieben werden. Einzahlungen, die auf sanktionierte Adressen, Darknet-Märkte, bekannte Diebstähle oder Mixing-Dienste zurückgehen, werden zur Prüfung zurückgehalten. Die Blockchain ist öffentlich und dauerhaft, und das wirkt in beide Richtungen: Wir können sehen, woher Mittel stammen, und diese Geschichte bleibt unbegrenzt an den Mitteln haften.
Die Travel Rule. Internationale Standards verlangen, dass identifizierende Angaben zu Sender und Empfänger bei Übertragungen virtueller Vermögenswerte oberhalb bestimmter Schwellen zwischen regulierten Anbietern mitgeführt werden. In der Praxis bedeutet das, dass eine Überweisung von einer Börse Ihre Daten mit sich führen kann und Überweisungen an oder von Anbietern, die diese Anforderung nicht erfüllen können, abgelehnt werden können. Das ist keine Richtlinie, die wir gewählt haben; es ist der Standard der Financial Action Task Force, wie er in den Ländern umgesetzt ist, deren Recht wir unterliegen.
Selbstverwahrte Wallets. Überweisungen an und von Wallets, die Sie selbst kontrollieren, werden in mehreren Ländern zusätzlich geprüft, und oberhalb bestimmter Beträge müssen wir unter Umständen bestätigen, dass die Wallet tatsächlich Ihnen gehört. Die Anforderung ist von Land zu Land verschieden und einer der Bereiche, in denen die Regulierung noch in Bewegung ist.
Verbotene Aktivitäten
Folgendes führt zur Ablehnung oder Schließung und unter bestimmten Umständen zu einer Meldung an die Behörden. Diese Liste ist nicht abschließend; sie deckt ab, was den Großteil unserer Ablehnungen ausmacht.
Anonymität und Nutzung durch Dritte. Wir können keine anonymen oder pseudonymen Konten eröffnen, kein Konto akzeptieren, das auf den Namen einer anderen Person eröffnet wurde, und niemandem erlauben, das Konto einer anderen Person zu führen. Ein Konto, das für eine Person eröffnet wird, die dahinter verborgen bleiben möchte, ist das Lehrbuchbeispiel dessen, was diese Regeln verhindern sollen.
Sanktionierte Länder und Parteien. Wir können keine Kunden bedienen und keine Transaktionen abwickeln, die Länder unter umfassenden internationalen Sanktionen oder eine auf einer anwendbaren Sanktionsliste geführte Partei betreffen. Keine geschäftliche Erwägung setzt das außer Kraft, und kein Einspruch bei uns kann es ändern – die Listung erfolgt durch Regierungen, nicht durch uns.
Erträge aus Straftaten und illegale Waren. Mittel aus kriminellen Aktivitäten sowie Zahlungen für Waren oder Dienstleistungen, die im betreffenden Land illegal sind, einschließlich Betäubungsmittel, Waffen, gestohlener Daten, Darstellungen sexuellen Kindesmissbrauchs und Dienste zur vorsätzlichen Umgehung von Finanzkontrollen.
Strukturierung. Transaktionen absichtlich in kleinere Beträge aufzuteilen, um unter Melde- oder Verifizierungsschwellen zu bleiben, ist in den meisten Ländern für sich genommen eine Straftat und gehört zu den Mustern, auf deren Erkennung die Transaktionsüberwachung ausgelegt ist.
Was geschieht, wenn Ihr Konto überprüft wird
Die meisten Überprüfungen enden damit, dass das Konto genau wie zuvor weiterläuft. Den Ablauf im Voraus zu kennen macht das Verfahren deutlich weniger beunruhigend.
Eine Aktivität wird markiert
Entweder durch eine automatisierte Regel oder durch einen Menschen. Eine Markierung ist keine Feststellung, und die große Mehrheit löst sich ohne jeden Kontakt mit Ihnen auf.
Wir bitten Sie möglicherweise um Informationen
Meist zur Herkunft der Mittel, manchmal zur Klärung, wofür eine Zahlung war. Anfragen kommen per E-Mail von unserer eigenen Domain und fragen nie nach Ihrem Passwort, Ihrem Zwei-Faktor-Code oder Ihrer vollständigen Kartennummer. Antworten Sie mit echten Unterlagen; Erklärungen ohne Belege schließen eine Überprüfung selten ab.
Das Konto kann während der Überprüfung eingeschränkt werden
In manchen Fällen ist das eine gesetzliche Vorgabe und nicht unsere Entscheidung. Wir bemühen uns, Überprüfungen in Tagen statt Wochen abzuschließen; komplexe Fälle zur Herkunft der Mittel dauern länger, weil die zugrunde liegenden Unterlagen länger zu beschaffen und zu prüfen sind.
Die Überprüfung wird abgeschlossen
Das Konto läuft normal weiter, oder die Einschränkungen werden unter Auflagen aufgehoben, oder die Geschäftsbeziehung wird beendet und Ihre Mittel werden im vorgesehenen Verfahren zurückgezahlt. Wurde eine Meldung an die Behörden erstattet, ist es uns gesetzlich verboten, Ihnen das mitzuteilen – womit wir beim nächsten Abschnitt sind.
Was wir Ihnen nicht sagen dürfen – und warum
Wird eine Verdachtsmeldung bei einer zentralen Meldestelle erstattet, ist es uns gesetzlich verboten, den Kunden darüber zu informieren. Das nennt sich Tipping-off-Verbot, es gibt es in praktisch jedem Land mit einem AML-Regelwerk, und ein Verstoß dagegen ist eine Straftat – für den einzelnen Mitarbeiter ebenso wie für das Unternehmen.
Die praktische Folge ist der Teil, der den Menschen am schwersten fällt, und sie verdient es, ohne Beschönigung gesagt zu werden: Wenn Ihr Konto eingeschränkt ist und der Support Ihnen sagt, er könne nicht erklären, warum, ist dies der wahrscheinlichste Grund. Es ist keine Hinhaltetaktik, keine Entscheidung, die ein Vorgesetzter aufheben könnte, und mehr Druck auf den Support kann keine Antwort hervorbringen, die er gesetzlich nicht geben darf. Es tut uns leid, wie sich das anfühlt; wir können es nicht ändern.
Was Sie immer tun können: fragen, welche Unterlagen helfen würden, sie einreichen und um Eskalation der Überprüfung bitten. Diese Hebel wirken. Sie können sich außerdem formell beschweren, und in den meisten Ländern können Sie sich unabhängig von uns an die zuständige Finanzaufsicht oder Datenschutzbehörde wenden.
Fragen zur Compliance
Weil ein reguliertes Kartenprogramm einer nicht identifizierten Person rechtlich keine Karte ausgeben darf. Es ist auch das, was die Karte funktionieren lässt: Verifizierte Karten werden von Händlern und Banken akzeptiert, die anonyme Prepaid-Karten rundheraus ablehnen, und die Verifizierung erlaubt es uns, Ihnen Ihr Geld zurückzugeben, wenn Sie den Zugriff auf Ihr Gerät verlieren. Eine anonyme Karte spart sich den Papierkram, indem sie ihre Aufgabe schlechter erfüllt.
Nein. Die Verifizierung der Identität bestätigt, dass Sie die Person sind, die Sie angeben, und dass Sie auf keiner Sanktionsliste stehen. Sie bewertet keine Kreditwürdigkeit, wird nicht an Auskunfteien gemeldet und hinterlässt keinen Eintrag in Ihrer Bonitätsakte.
Weil das Gesetz es oberhalb bestimmter Schwellen von jedem verlangt, unabhängig von einem Verdacht. Es ist wirklich kein Vorwurf – ein Unternehmen, das nur verdächtige Kunden fragte, würde sie damit warnen, und das ist selbst verboten. Der schnellste Weg hindurch sind Unterlagen statt Erklärungen: eine Gehaltsabrechnung, ein Vertrag, ein Kontoauszug der Börse, der zeigt, woher das Geld kam.
So lange, wie die Überprüfung dauert, und bei einer gesetzlichen Sperre so lange, wie die Behörden es verlangen. Wir streben Tage an. Komplexe Fälle zur Herkunft der Mittel dauern länger, vor allem, weil die Beschaffung und Prüfung der zugrunde liegenden Unterlagen Zeit braucht. Wir sagen Ihnen, worauf wir warten, wann immer wir es dürfen.
Ja. Schreiben Sie an [email protected], bitten Sie um Überprüfung der Entscheidung, legen Sie dar, was aus Ihrer Sicht übersehen wurde, und fügen Sie alles bei, was das stützt. Wo wir es erklären dürfen, tun wir es. In den meisten Ländern können Sie sich außerdem unabhängig von allem, was wir sagen, an die zuständige Finanzaufsicht wenden – und wegen des Umgangs mit Ihren Daten an die Datenschutzbehörde.
Regulierte Finanzanbieter unterliegen in vielen Ländern Regelungen zum automatischen Informationsaustausch, und wo diese gelten, halten wir sie ein. Wir geben keine Informationen über das gesetzlich Erforderliche hinaus freiwillig weiter, und wir bieten keine Steuerberatung – was Sie wo schulden, ist eine Sache zwischen Ihnen und Ihrem Berater.
Sie können ein Konto führen und durchlaufen eine verstärkte Sorgfaltsprüfung mit Freigabe durch die Geschäftsleitung und häufigerer Überprüfung. Die Kategorie umfasst auch Familienangehörige und nahestehende Personen. Es ist kein Vorwurf: Das Gesetz behandelt diese Konten schlicht als risikoreicher und verlangt den zusätzlichen Schritt, und Anbieter, die stillschweigend ablehnen, statt die Arbeit zu machen, sind der Grund, warum das gesagt werden muss.
[email protected]. Anfragen sollten auf offiziellem Briefkopf mit Angabe der Rechtsgrundlage erfolgen. Wir beantworten ordnungsgemäß gestellte Anfragen und geben Kundendaten auf informelle Anfrage nicht heraus.
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Anfragen von Strafverfolgungsbehörden, Schriftverkehr mit Aufsichtsbehörden und Fragen zu dieser Richtlinie gehen an [email protected]. Compliance-Post beantworten wir innerhalb von fünf Werktagen.
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