反洗钱与制裁政策
本文公开概述我们如何识别客户、进行制裁筛查、监控账户活动并履行报告义务，包括那些让客户感到不便的环节，以及它们存在的原因。
联系合规部门本页是为客户撰写的摘要。完整的内部合规方案是另一份文件，与发卡合作机构共同维护，并在账户开放前定稿；两者如有不一致，以内部方案为准。
我们的承诺
NELVOI 不容忍任何人利用我们的服务进行洗钱、恐怖融资、规避制裁或处理犯罪所得。我们制定了书面的反洗钱和反恐怖融资方案，指定专人负责，并全力配合监管机构和执法机关。
这些义务的履行不受商业影响左右。当合规与收入发生冲突时，合规优先，包括拒绝客户、拒绝交易，或终止一段原本有利可图的业务关系。
这不是我们心怀抵触的走过场。一个被用于洗钱的卡计划会失去发卡合作机构、银行渠道和运营资格，通常按这个顺序，而且通常在几周之内。下述管控措施之所以存在，是因为法律要求；之所以得以延续，是因为这也是这项业务能够继续存在的唯一方式。
基于风险的方法
金融监管并不要求对每位客户一视同仁，恰恰相反：它要求我们评估风险，并投入与之相称的精力。一位每月充值一百美元的工薪族，和一家在多个司法管辖区之间调动六位数资金的公司，风险截然不同；同等对待，要么是骚扰前者，要么是对后者审查不足。
我们从四个维度评估风险：客户是谁，客户及其资金位于何处，账户用于什么目的，以及实际如何使用。每位客户都有一个风险评级，它决定开户时核查的深度、触发审查的阈值，以及重新审视业务关系的频率。评级并非固定不变：与账户声明用途不符的行为会使评级上调。
实际执行的管控措施
六项机制，每项都有法律依据，每项都让我们付出成本。这里按客户实际会遇到的方式来描述。
客户尽职调查
每位客户在使用账户前都要完成身份识别和验证：政府签发的身份证件、确认本人面部与证件相符的活体检测，以及居住地确认。企业客户还需核实其所有权和控制结构，包括超过法定门槛的受益所有人，因为一家公司能否被识别，取决于其背后的人能否被识别。
制裁和政治公众人物筛查
姓名会在开户时以及之后持续与国际制裁名单、恐怖融资名单和政治公众人物数据库进行比对。名单会变化，去年没有问题的客户今年未必如此。筛查命中后，会先由人工复核再采取任何行动，因为重名很常见，叫伊万·彼得罗夫不构成任何认定。
交易监控
自动规则会标记与客户预期活动不符的模式：交易量突变、刚好低于阈值的拆分交易、资金快速进出、位于高风险司法管辖区的交易对手。被标记的活动由人工复核，不会自动关闭。这就是为什么合法付款偶尔会被暂扣：这种不便，我们宁可接受，也不愿承担另一种后果。
强化尽职调查
较高风险的客户、司法管辖区和交易模式需要补充文件并经高级管理人员批准，业务关系才能继续。政治公众人物及其家庭成员和密切关系人始终属于这一类别。这不是指控，而是法律将其账户视为固有的较高风险，并要求额外的步骤。
资金来源和财富来源
我们可能要求您证明资金来源：工资单、买卖合同、交易所对账单。超过特定阈值后，这是法律义务，适用于每一位达到阈值的人；这不是指控，客服也无权免除。及时提供真实文件几乎总是最快的通过方式。
记录保存
身份记录、交易记录以及合规决定的依据，在业务关系终止后至少保存五年，这是法律要求。此项保存义务优先于删除请求：要求删除您数据的请求不涵盖我们依法必须保存的记录，任何承诺相反做法的服务提供者，描述的都是自己无法兑现的事情。
加密货币相关的特定义务
用加密货币为账户充值，会带来纯法币服务提供者所没有的义务。这些义务常让人感到意外，因此值得说清楚。
区块链分析。加密货币转入在入账前会根据链上风险数据进行筛查。追溯到受制裁地址、暗网市场、已知盗窃或混币服务的充值会被暂扣审查。区块链是公开且永久的，这一点是双刃剑：我们能看到资金从何而来，而这段历史也会永远附着在这些资金上。
转账规则（Travel Rule）。国际标准要求，受监管服务提供者之间超过特定阈值的虚拟资产转账，须附带发送方和接收方的身份信息。实际上，这意味着从交易所发起的转账可能会携带您的信息，而与无法满足该要求的服务提供者之间的转账可能会被拒绝。这不是我们选择的政策，而是金融行动特别工作组的标准在我们所在司法管辖区的落实。
自托管钱包。在多个司法管辖区，与您自己控制的钱包之间的转账会受到额外审查；超过一定金额时，我们可能需要确认该钱包确实属于您。这一要求因国家而异，也是监管仍在演变的领域之一。
禁止的活动
以下情形将导致拒绝服务或关闭账户，并在特定情况下向主管部门报告。此列表并非详尽无遗，但涵盖了我们拒绝的大多数情形。
匿名和第三方使用。我们不能开立匿名或化名账户，不能接受以他人名义开立的账户，也不允许一个人操作另一个人的账户。为想要藏身其后的人开立账户，正是这些规则所要防范的典型情形。
受制裁的司法管辖区和主体。我们不能为受全面国际制裁的司法管辖区的客户提供服务或处理相关交易，也不能涉及适用制裁名单上指定的任何主体。任何商业考量都不能凌驾于此，向我们申诉也无法改变，因为名单的指定由各国政府做出，而非我们。
犯罪所得和非法商品。来源于犯罪活动的资金，以及为在相关司法管辖区属于非法的商品或服务付款，包括管制物质、武器、被盗数据、儿童性虐待材料，以及蓄意规避金融管控的服务。
拆分交易。蓄意将交易拆分为较小金额以避开申报或验证门槛，在大多数司法管辖区本身就构成犯罪，也是交易监控专门用于识别的特定模式之一。
账户被审查时会发生什么
大多数审查的结果是账户照常使用。事先了解流程，会让整个过程不那么令人不安。
活动被标记
由自动规则或人工标记。标记不是认定，绝大多数标记无需与您联系即可解决。
我们可能向您索取信息
通常是资金来源，有时是说明某笔付款的用途。请求会从我们自己的域名发出邮件，绝不会索要您的密码、两步验证码或完整卡号。请用真实文件答复；没有证据的解释很少能结束审查。
审查期间账户可能受限
在某些情况下，这是法律要求而非我们的选择。我们的目标是在几天而非几周内完成审查；复杂的资金来源案件耗时更长，因为获取和核查相关文件需要更多时间。
审查结束
账户照常使用，或附条件解除限制，或终止业务关系并按适用程序退还您的资金。如果已向主管部门提交报告，法律禁止我们告知您，这就引出了下一节。
我们不能告诉您的事，以及原因
当向金融情报部门提交可疑活动报告后，法律禁止我们告知客户此事。这称为「禁止泄密」规定，几乎所有设有反洗钱（AML）制度的司法管辖区都有此规定，违反它对员工个人和公司而言都是刑事犯罪。
由此产生的实际后果是人们最难接受的部分，值得直言不讳：如果您的账户受限，而客服表示无法解释原因，这是最可能的原因。这不是拖延策略，不是高级管理人员可以推翻的事，再怎么追问客服也得不到法律禁止他们给出的答案。我们对此带来的感受感到抱歉，但我们无法改变。
您始终可以做的是：询问哪些文件有帮助，提供这些文件，并要求将审查升级处理。这些途径是有效的。您也可以正式投诉；在大多数司法管辖区，您还可以不经我们，直接向相关金融监管机构或数据保护机构投诉。
关于合规的常见问题
因为受监管的卡计划依法不能向身份不明的人发卡。这也是卡能正常使用的原因：经过验证的卡能被那些直接拒绝匿名预付卡的商户和银行接受；您的设备丢失后，我们也正是凭借验证才能把钱还给您。匿名卡省去了手续，代价是更不好用。
不是。身份验证只确认您确为本人，且不在制裁名单上。它不评估信用状况，不报送征信机构，也不会在您的信用记录中留下任何痕迹。
因为超过特定阈值后，法律要求对每个人都如此，与是否有怀疑无关。这确实不是指控：只询问可疑客户的公司等于在向他们泄密，而这本身就是被禁止的。最快的通过方式是文件而不是解释：工资单、合同、显示资金来源的交易所对账单。
审查需要多久就多久；如果涉及法律冻结，则以主管部门的要求为准。我们的目标是几天。复杂的资金来源案件耗时更长，主要是因为获取和核实相关文件需要时间。只要法律允许，我们会告诉您我们在等待什么。
可以。请发邮件至 [email protected] 申请复核，说明您认为被遗漏的内容，并附上任何支持材料。在法律允许解释的情况下，我们会解释。在大多数司法管辖区，您还可以不受我们任何说法的影响，直接向相关金融监管机构投诉，并就您的数据处理方式向数据保护机构投诉。
在许多司法管辖区，受监管的金融服务提供者须遵守信息自动交换制度，在适用的情况下我们会遵守。我们不会主动提供超出法律要求的信息，也不提供税务建议：您应在何处缴纳多少税款，是您和您自己的顾问之间的事。
您可以持有账户，但会经过强化尽职调查，需要高级管理人员批准，并接受更频繁的审查。这一类别还包括家庭成员和密切关系人。这不是对任何事情的指控：法律只是将这类账户视为较高风险并要求额外步骤。之所以需要说明，是因为有些服务提供者宁愿悄悄拒绝，也不愿做这些工作。
[email protected]。请求应以官方信笺提出并注明法律依据。我们答复依正当程序提出的请求，不会因非正式的接触而交出客户数据。
本文件提供多种语言版本。各版本之间如有不一致，以英文版本为准。
