Política de prevenção do branqueamento de capitais e sanções
Um resumo público de como identificamos clientes, verificamos listas de sanções, monitorizamos a atividade e cumprimos as obrigações de comunicação, incluindo as partes que os clientes acham frustrantes, e porque existem.
Contactar a conformidadeEsta página é um resumo escrito para clientes. O programa interno completo é um documento separado, mantido com o nosso parceiro emitente e finalizado antes da abertura das contas; em caso de divergência entre os dois, prevalece o programa interno.
O nosso compromisso
A NELVOI não tolera o uso dos seus serviços para branqueamento de capitais, financiamento do terrorismo, evasão a sanções ou movimentação de produtos do crime. Mantemos um programa escrito de prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo, nomeamos um responsável por ele e cooperamos plenamente com os reguladores e as autoridades policiais.
Estas obrigações aplicam-se independentemente do impacto comercial. Quando a conformidade e a receita entram em conflito, a conformidade prevalece, mesmo quando isso significa recusar um cliente, recusar uma transação ou terminar uma relação que era rentável.
Não é uma formalidade que nos desagrade. Um programa de cartões que branqueia dinheiro perde o parceiro emitente, o acesso bancário e o direito de operar, normalmente por esta ordem e normalmente em semanas. Os controlos abaixo existem porque são a lei, e sobrevivem porque são também a única forma de este negócio continuar a existir.
A abordagem baseada no risco
A regulação financeira não exige que todos os clientes sejam tratados de forma idêntica. Exige o contrário: que avaliemos o risco e apliquemos um esforço proporcional. Um trabalhador por conta de outrem que carrega cem dólares por mês e uma empresa que movimenta seis dígitos por várias jurisdições apresentam riscos diferentes, e tratá-los da mesma forma significaria importunar o primeiro ou examinar mal a segunda.
Avaliamos o risco em quatro dimensões: quem é o cliente, onde estão ele e o seu dinheiro, para que usa a conta e como a usa na prática. Cada cliente tem uma classificação de risco que determina a profundidade das verificações na abertura da conta, os limiares que desencadeiam uma revisão e a frequência com que a relação é reexaminada. As classificações não são fixas: um comportamento que não corresponde à finalidade declarada da conta fá-la subir.
Os controlos na prática
Seis mecanismos, cada um com base legal e cada um com um custo para nós. Estão descritos aqui nos termos em que um cliente os vai realmente encontrar.
Dever de diligência relativamente aos clientes
Todos os clientes são identificados e verificados antes de a conta poder ser usada: um documento de identificação emitido pelo Estado, uma prova de vida que confirma que o rosto corresponde ao documento e a confirmação da residência. Os clientes empresariais têm ainda a sua estrutura de propriedade e controlo verificada, incluindo os beneficiários efetivos acima do limiar legal, porque uma empresa só é tão identificável como as pessoas por trás dela.
Verificação de sanções e PEP
Os nomes são confrontados com as listas internacionais de sanções, as listas de financiamento do terrorismo e as bases de dados de pessoas politicamente expostas na abertura da conta e, depois, de forma contínua: as listas mudam, e um cliente que estava limpo no ano passado pode não estar hoje. Uma correspondência é analisada por uma pessoa antes de qualquer ação, porque as coincidências de nomes são frequentes e chamar-se Ivan Petrov não é uma conclusão.
Monitorização de transações
Regras automáticas sinalizam padrões incompatíveis com a atividade esperada de um cliente: alterações súbitas de volume, fracionamento logo abaixo dos limiares, entradas e saídas rápidas, contrapartes em jurisdições de alto risco. A atividade sinalizada é analisada por uma pessoa e não é encerrada automaticamente. É por isso que, de vez em quando, um pagamento legítimo fica retido: um incómodo que aceitamos em vez da alternativa.
Dever de diligência reforçado
Clientes, jurisdições e padrões de transações de risco mais elevado exigem documentação adicional e aprovação de um responsável sénior antes de a relação continuar. As pessoas politicamente expostas, os seus familiares e os seus colaboradores próximos entram sempre nesta categoria, não como acusação, mas porque a lei trata as suas contas como inerentemente de risco mais elevado e exige o passo adicional.
Origem dos fundos e origem do património
Podemos pedir-lhe que comprove de onde veio o dinheiro: um recibo de vencimento, um contrato de venda, um extrato de uma exchange. É uma obrigação legal acima de certos limiares e aplica-se a todos os que os ultrapassam; não é uma acusação e não é algo que o apoio possa dispensar. Responder prontamente com documentos reais é quase sempre o caminho mais rápido.
Conservação de registos
Os registos de identidade, os registos de transações e a fundamentação das decisões de conformidade são conservados durante pelo menos cinco anos após o fim da relação, como a lei exige. Esta obrigação de conservação sobrepõe-se aos pedidos de eliminação: um pedido para apagar os seus dados não abrange os registos que somos legalmente obrigados a manter, e qualquer prestador que prometa o contrário está a descrever algo que não pode cumprir.
Obrigações específicas da cripto
Carregar uma conta em criptomoeda acrescenta obrigações que um prestador puramente fiduciário não tem, e vale a pena expô-las com clareza porque surpreendem as pessoas.
Análise de blockchain. As transferências de cripto recebidas são verificadas contra dados de risco on-chain antes de os fundos serem creditados. Os depósitos com origem em endereços sancionados, mercados da darknet, roubos conhecidos ou serviços de mistura ficam retidos para análise. A blockchain é pública e permanente, o que corta nos dois sentidos: significa que podemos ver de onde vieram os fundos, e significa que esse historial fica ligado a esses fundos indefinidamente.
A Travel Rule. As normas internacionais exigem que as informações de identificação do remetente e do destinatário acompanhem as transferências de ativos virtuais acima de certos limiares entre prestadores regulados. Na prática, isto significa que uma transferência a partir de uma exchange pode levar os seus dados consigo, e que as transferências de ou para prestadores que não consigam cumprir o requisito podem ser recusadas. Não é uma política que tenhamos escolhido; é a norma do Grupo de Ação Financeira tal como foi implementada nas jurisdições ao abrigo das quais operamos.
Carteiras autogeridas. As transferências de e para carteiras que o próprio controla recebem um escrutínio adicional em várias jurisdições, e acima de certos montantes podemos ter de confirmar que a carteira é genuinamente sua. O requisito varia por país e é uma das áreas em que a regulação ainda está a evoluir.
Atividade proibida
O que se segue resulta em recusa ou encerramento e, em circunstâncias definidas, numa comunicação às autoridades. Esta lista não é exaustiva; abrange o que corresponde à maior parte do que recusamos.
Anonimato e uso por terceiros. Não podemos abrir contas anónimas ou pseudónimas, aceitar uma conta aberta em nome de outra pessoa ou permitir que uma pessoa opere a conta de outra. Uma conta aberta para alguém que deseja ficar escondido por trás dela é a definição de manual do que estas regras existem para impedir.
Jurisdições e partes sancionadas. Não podemos servir clientes nem processar transações que envolvam jurisdições sujeitas a sanções internacionais abrangentes, ou qualquer parte designada numa lista de sanções aplicável. Nenhuma consideração comercial se sobrepõe a isto e nenhum recurso junto de nós o pode alterar: a designação é feita pelos governos, não por nós.
Produtos do crime e bens ilegais. Fundos provenientes de atividade criminosa e pagamentos por bens ou serviços ilegais na jurisdição relevante, incluindo substâncias controladas, armas, dados roubados, material de abuso sexual de crianças e serviços que ofereçam a evasão deliberada aos controlos financeiros.
Fracionamento. Dividir deliberadamente transações em montantes mais pequenos para ficar abaixo dos limiares de comunicação ou de verificação é, por si só, um crime na maioria das jurisdições, e é um dos padrões específicos que a monitorização de transações foi concebida para detetar.
O que acontece se a sua conta for analisada
A maioria das análises termina com a conta a continuar exatamente como antes. Conhecer a sequência de antemão torna o processo consideravelmente menos alarmante.
A atividade é sinalizada
Por uma regra automática ou por uma pessoa. Uma sinalização não é uma conclusão, e a grande maioria resolve-se sem qualquer contacto consigo.
Podemos pedir-lhe informações
Normalmente a origem dos fundos, por vezes um esclarecimento sobre a finalidade de um pagamento. Os pedidos chegam por email a partir do nosso próprio domínio e nunca pedem a sua palavra-passe, o seu código de dois fatores ou o número completo do seu cartão. Responda com documentos reais; explicações sem provas raramente encerram uma análise.
A conta pode ficar restringida enquanto a análise decorre
Em alguns casos, é uma exigência legal e não uma escolha nossa. Procuramos resolver as análises em dias, não em semanas; os casos complexos de origem dos fundos demoram mais porque os documentos subjacentes demoram mais a obter e a verificar.
A análise é concluída
A conta continua normalmente, ou as restrições são levantadas com condições, ou a relação é terminada e os seus fundos são devolvidos pelo processo aplicável. Quando tiver sido feita uma comunicação às autoridades, a lei proíbe-nos de lho dizer, o que nos leva à secção seguinte.
O que não lhe podemos dizer, e porquê
Quando é apresentada uma comunicação de atividade suspeita a uma unidade de informação financeira, a lei proíbe-nos de informar o cliente de que isso aconteceu. Chama-se a isto a proibição de divulgação («tipping-off»), existe em praticamente todas as jurisdições com um regime AML, e violá-la é um crime tanto para o funcionário individual como para a empresa.
A consequência prática é a parte que as pessoas acham mais difícil, e merece ser dita sem eufemismos: se a sua conta for restringida e o apoio lhe disser que não pode explicar porquê, esta é a razão mais provável. Não é uma tática para ganhar tempo, não é algo que um responsável sénior possa anular, e insistir mais com o apoio não produz uma resposta que a lei o proíbe de dar. Lamentamos o que isso faz sentir; não o podemos mudar.
O que pode sempre fazer: perguntar que documentos ajudariam, fornecê-los e pedir que a análise seja escalada. Estas alavancas funcionam. Pode também apresentar uma reclamação formal e, na maioria das jurisdições, reclamar junto do regulador financeiro ou da autoridade de proteção de dados competente, independentemente de nós.
Perguntas sobre conformidade
Porque um programa de cartões regulado não pode legalmente emitir um cartão a uma pessoa não identificada. É também o que faz o cartão funcionar: os cartões verificados são aceites por comerciantes e bancos que recusam liminarmente os cartões pré-pagos anónimos, e a verificação é o que nos permite devolver-lhe o dinheiro se perder o acesso ao seu dispositivo. Um cartão anónimo evita a papelada sendo pior a fazer o seu trabalho.
Não. A verificação de identidade confirma que é quem diz ser e que não consta de uma lista de sanções. Não avalia a solvabilidade, não é comunicada a centrais de responsabilidades de crédito e não deixa qualquer marca no seu historial de crédito.
Porque, acima de certos limiares, a lei exige-o a todos, independentemente de qualquer suspeita. Não é mesmo uma acusação: uma empresa que só perguntasse aos clientes suspeitos estaria a avisá-los, o que é, por si só, proibido. O caminho mais rápido são documentos e não explicações: um recibo de vencimento, um contrato, um extrato de uma exchange que mostre de onde veio o dinheiro.
O tempo que a análise demorar e, quando se aplica uma retenção legal, o tempo que as autoridades exigirem. O nosso objetivo são dias. Os casos complexos de origem dos fundos demoram mais, sobretudo porque obter e verificar os documentos subjacentes leva tempo. Dir-lhe-emos o que estamos a aguardar sempre que nos for permitido.
Sim. Escreva para [email protected] e peça a revisão da decisão, expondo o que acha que foi ignorado e anexando tudo o que o sustente. Quando nos for permitido explicar, explicaremos. Na maioria das jurisdições pode também reclamar junto do regulador financeiro competente e, sobre o tratamento dos seus dados, junto da autoridade de proteção de dados, independentemente do que dissermos.
Os prestadores financeiros regulados estão sujeitos a regimes de troca automática de informações em muitas jurisdições, e cumprimo-los onde se aplicam. Não fornecemos voluntariamente informação além do que a lei exige, e não prestamos aconselhamento fiscal: o que deve e onde é um assunto entre si e o seu próprio consultor.
Pode ter uma conta, e passará por um dever de diligência reforçado, com aprovação de um responsável sénior e revisões mais frequentes. A categoria abrange também familiares e colaboradores próximos. Não é uma alegação de nada: a lei simplesmente trata estas contas como de risco mais elevado e exige o passo adicional, e os prestadores que recusam discretamente em vez de fazer o trabalho são a razão pela qual isto precisa de ser dito.
[email protected]. Os pedidos devem chegar em papel timbrado oficial, com a base legal indicada. Respondemos a pedidos devidamente formulados e não entregamos dados de clientes a pedidos informais.
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Questões de conformidade
Os pedidos de autoridades policiais, a correspondência regulatória e as perguntas sobre esta política vão para [email protected]. Respondemos ao correio de conformidade no prazo de cinco dias úteis.
Contactar a conformidadeEste documento está disponível em várias línguas. Em caso de divergência entre versões, prevalece a versão inglesa.
