Emissão de cartões com a sua própria marca
O seu nome no cartão, a sua aplicação, os seus preços. A relação de emissão, o quadro de compliance e o ledger por baixo são nossos.
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O que white label quer dizer aqui
Construir um programa de cartões do zero significa encontrar um emitente, passar a sua análise de segurança e compliance, construir um ledger que reconcilie ao cêntimo, integrar a verificação e montar uma equipa de compliance antes de o primeiro cartão sair. Dezoito meses é um prazo normal, e a maior parte não é engenharia.
White label significa que herda o nosso. Os seus clientes veem a sua marca desde o primeiro ecrã até ao plástico; a relação de emissão, o programa de compliance, o ledger e a reconciliação são nossos para gerir e nossos para responder por eles.
Isto não é um acordo de referência disfarçado: os clientes são seus, define os seus próprios preços, a relação fica consigo. O que não pode mudar são as regras de compliance — vêm do emitente e da lei.
O que recebe
Tudo o que está abaixo está incluído, não é vendido como módulo.
A sua marca de ponta a ponta
O design do cartão, a aplicação ou a interface web, os e-mails, o domínio. Nada do que o seu cliente vê leva o nosso nome, a menos que queira.
Emissão virtual e física
Cartões emitidos através do nosso parceiro emissor ao abrigo do seu programa, provisionados no Apple Pay e no Google Pay, enviados onde forem precisos cartões físicos.
APIs para tudo o que a interface faz
Criar um utilizador, correr a verificação, emitir um cartão, definir um limite, bloquear, consultar o ledger, receber transações por webhook. Se o painel o faz, a API também.
O quadro de compliance
Verificação de identidade, rastreio de sanções e de pessoas politicamente expostas, monitorização de transações e as obrigações de reporte que vêm com elas, geridos como parte do programa.
O ledger e a reconciliação
Partidas dobradas, reconciliadas diariamente com o emitente. A parte mais difícil de construir corretamente num programa de cartões, e a que ninguém vê até estar errada.
Apoio de segunda linha
A sua equipa responde aos seus clientes. Quando a pergunta é sobre a infraestrutura e não sobre o seu produto, sobe até nós com uma resposta, não com um encolher de ombros.
Quem faz o quê
A divisão abaixo não é uma preferência; decorre de quem detém as autorizações regulatórias.
| A sua empresa | NELVOI | |
|---|---|---|
| Marca, interface e relação com o cliente | ✓ | — |
| Preços para os seus clientes | ✓ | — |
| Angariação de clientes e apoio de primeira linha | ✓ | — |
| Relação de emissão e adesão aos esquemas de cartões | — | ✓ |
| Verificação de identidade e rastreio contínuo | — | ✓ |
| Monitorização de transações e reporte regulatório | — | ✓ |
| Ledger, liquidação e reconciliação | — | ✓ |
| Decisões de recusar ou bloquear por motivos de compliance | — | ✓ |
A última linha é a que vale a pena ler duas vezes. As decisões de compliance não podem ser delegadas num parceiro, e qualquer fornecedor que lhe ofereça controlo sobre elas está a descrever algo que não sobreviverá à primeira análise regulatória.
Da conversa ao primeiro cartão
Realista, não otimista. Um programa que arranca em seis semanas é um programa em que alguém saltou alguma coisa.
Definição do âmbito
O que está a construir, para quem, em que mercados e com que volume esperado. Dizemos-lhe nesta fase que partes não conseguimos suportar, porque essa resposta não melhora mais tarde.
Condições comerciais
Instalação, economia por cartão e por volume, por escrito. Não indicamos um intervalo numa página pública porque a resposta depende mesmo do volume e da combinação de mercados, e um intervalo suficientemente largo para ser honesto seria inútil.
Aprovação do programa
O seu programa é analisado pelo parceiro emissor: modelo de negócio, mercado-alvo, dispositivos de compliance, situação financeira. É a fase que demora mais e a que ninguém consegue encurtar.
Integração
Credenciais de sandbox no primeiro dia desta fase. A maioria das equipas integra os fluxos principais em duas a quatro semanas; o que demora mais é normalmente a sua própria experiência de onboarding, não a nossa API.
Lançamento
Primeiro um grupo limitado, depois mais amplo. Os programas que abrem a toda a gente no primeiro dia descobrem os casos-limite com o dinheiro de clientes reais.
Como funciona o dinheiro
Três componentes, e preferimos expor aqui a sua forma a deixá-lo descobri-la numa proposta.
- Uma comissão de instalação — única, a cobrir a aprovação do programa, a configuração e o apoio à integração
- Uma comissão por cartão — cobrada uma vez por cada cartão emitido, com preços diferentes para virtual e físico
- Uma parte da economia das transações — a parte que escala, e a parte em que o volume muda mesmo o número
Perguntas sobre white label
Sim. O que cobra aos seus clientes por emissão, subscrições ou conversão é decisão sua, e é um dos principais motivos para gerir um programa em vez de revender um. O que não pode fazer é cobrar de uma forma que viole as regras das redes de cartões — aplicar sobretaxas onde são proibidas, por exemplo.
Seus, contratual e praticamente. Não fazemos marketing junto deles, não temos relação com eles e não aparecemos na aplicação deles a menos que opte por divulgar o acordo — e em alguns mercados a divulgação é obrigatória, o que lhe diremos em vez de o deixar descobrir.
Depende das autorizações do parceiro emissor e do seu próprio licenciamento, e é a primeira coisa que estabelecemos na definição do âmbito. Quem responde «em qualquer lado» a esta pergunta ou não é um fornecedor a sério ou não leu o próprio contrato.
Muitas vezes não, porque o programa opera ao abrigo das autorizações do emitente — mas depende do que faz além de emitir cartões, e do mercado. Se o seu modelo exigir que seja licenciado, dizemo-lo na definição do âmbito e não depois de ter pago uma comissão de instalação.
APIs REST com webhooks, sandbox primeiro. Criar utilizador, verificar, emitir cartão, definir controlos, ler o ledger, receber eventos. As equipas que já integraram uma API de pagamentos não encontram surpresas; as que não o fizeram gastam normalmente o tempo no fluxo de onboarding, não connosco.
Há uma saída definida: os seus clientes são notificados, os cartões são desativados segundo um calendário em vez de desligados, e os saldos são devolvidos. Um acordo sem saída escrita é uma situação de refém, e nós também não assinaríamos um.
Envie-nos os seus requisitos
Mercados, volume esperado, calendário e o que está a construir. Respondemos com uma proposta escrita e uma opinião honesta sobre o que é exequível no seu prazo.
- Dizemos-lhe na definição do âmbito que mercados e modelos não conseguimos suportar
- Condições comerciais por escrito, não uma chamada para «discutir preços»
- Acesso à sandbox assim que o programa for aprovado
