ここでいうホワイトレーベルとは
カードプログラムをゼロから作るには、発行会社を見つけ、そのセキュリティとコンプライアンスの審査を通り、1 セント単位で照合できる台帳を作り、本人確認を組み込み、最初のカードを出す前にコンプライアンス担当者を揃える必要があります。18 か月が標準的な期間で、その大半はエンジニアリングではありません。
ホワイトレーベルとは、当社のそれをそのまま引き継ぐことです。お客様が目にするのは最初の画面からプラスチックのカードまで貴社のブランドで、発行会社との関係、コンプライアンスプログラム、台帳、照合は当社が運用し、当社が責任を負います。
これは紹介契約を飾り立てたものではありません。顧客は貴社の顧客であり、価格は貴社が決め、顧客との関係は貴社のものです。変えられないのはコンプライアンスのルールだけで、これは発行会社と法律に由来します。
提供されるもの
以下はすべて標準で含まれ、モジュールとして個別に課金されることはありません。
最初から最後まで貴社のブランド
カードのデザイン、アプリやウェブの画面、メール、ドメイン。貴社が望まないかぎり、顧客の目に触れるものに当社の名前は出ません。
バーチャルカードとリアルカードの発行
当社の発行パートナーを通じて貴社のプログラムのもとで発行し、Apple Pay と Google Pay に登録でき、リアルカードが必要な地域には発送します。
画面でできることはすべて API でも
ユーザー作成、本人確認の実行、カード発行、上限の設定、一時停止、台帳の照会、Webhook による取引の配信。ダッシュボードでできることは API でもできます。
コンプライアンス体制
本人確認、制裁対象および重要な公的地位を有する者のスクリーニング、取引モニタリング、それらに伴う報告義務を、プログラムの一部として運用します。
台帳と照合
複式簿記で、カード発行会社に対して毎日照合します。カードプログラムで正しく作るのが最も難しい部分であり、間違うまで誰の目にも留まらない部分です。
二次サポート
顧客への対応は貴社のチームが行います。貴社の製品ではなく決済基盤に関する質問は当社にエスカレーションされ、肩をすくめるのではなく答えを返します。
役割分担
以下の分担は好みではなく、誰が規制上の許認可を持つかによって決まります。
| 貴社 | NELVOI | |
|---|---|---|
| ブランド、画面、顧客との関係 | ✓ | — |
| 顧客への価格設定 | ✓ | — |
| 顧客獲得と一次サポート | ✓ | — |
| 発行会社との関係とカードブランドの加盟 | — | ✓ |
| 本人確認と継続的なスクリーニング | — | ✓ |
| 取引モニタリングと規制当局への報告 | — | ✓ |
| 台帳、決済、照合 | — | ✓ |
| コンプライアンス上の理由による拒否・一時停止の判断 | — | ✓ |
最後の行は二度読む価値があります。コンプライアンスの判断はパートナーに委ねることができません。その権限を貴社に渡すと言う事業者がいれば、最初の規制当局の審査で通らないものを説明しているのです。
最初の相談から最初のカードまで
楽観的ではなく現実的に。6 週間で立ち上がるプログラムは、誰かが何かを飛ばしたプログラムです。
スコーピング
何を、誰のために、どの市場で、どの程度の想定取引量で作るのか。当社が対応できない部分はこの段階でお伝えします。後になって答えが良くなることはないからです。
商業条件
初期費用、カード単価、取引量に応じた条件を文書にします。公開ページで価格の幅を示さないのは、答えが本当に取引量と市場構成に依存するからで、正直であろうとするほど幅が広がって役に立たなくなります。
プログラムの承認
貴社のプログラムを発行パートナーが審査します。事業モデル、対象市場、コンプライアンス体制、財務状況。最も時間がかかる段階であり、誰も近道できない段階です。
統合
この段階の初日にサンドボックスの認証情報をお渡しします。ほとんどのチームは主要なフローを 2〜4 週間で統合します。時間がかかるのはたいてい当社の API ではなく、貴社側のオンボーディング UX です。
ローンチ
まず限られた顧客層から、次に広く。初日から全員に開放したプログラムは、実際の顧客のお金でエッジケースを発見することになります。
費用の仕組み
3 つの要素があります。提案書で初めて知ることになるより、ここで形を示しておきます。
- 初期費用 — 1 回限り。プログラムの承認、設定、統合サポートを含みます
- カードごとの手数料 — 発行したカード 1 枚ごとに 1 回。バーチャルとリアルで価格が異なります
- 取引収益の分配 — 規模に応じて増える部分であり、取引量によって本当に数字が変わる部分です
ホワイトレーベルに関する質問
はい。発行、定期料金、換算について顧客にいくら請求するかは貴社が決めることであり、再販ではなく自社プログラムを運営する主な理由のひとつです。できないのは、国際ブランドのルールに反する請求方法です。たとえば、禁止されている場所でのサーチャージの上乗せがそれにあたります。
契約上も実務上も貴社のものです。当社は顧客にマーケティングを行わず、関係を持たず、貴社が関係を開示することを選ばないかぎりアプリに登場しません。一部の市場では開示が義務付けられていますが、その場合は貴社が後で気づくのを待つのではなく、当社からお伝えします。
発行パートナーの許認可と貴社自身のライセンスによって決まり、スコーピングで最初に確定する事項です。この質問に「どこでも」と答える事業者は、本物の事業者ではないか、自社の契約書を読んでいないかのどちらかです。
多くの場合は不要です。プログラムは発行会社の許認可のもとで運営されるからです。ただし、カード発行以外に何を行うか、またどの市場かによって変わります。貴社のモデルにライセンスが必要な場合は、初期費用を支払った後ではなく、スコーピングの段階でお伝えします。
Webhook 付きの REST API で、まずサンドボックスから始めます。ユーザー作成、本人確認、カード発行、制御の設定、台帳の読み取り、イベントの受信。決済 API を統合した経験のあるチームにとって驚くことはなく、経験のないチームも時間を使うのは当社ではなく自社のオンボーディングフローです。
明確な終了手続きがあります。顧客に通知し、カードは一斉に止めるのではなく計画的に段階的に停止し、残高は返金します。書面による終了条件のない契約は人質を取られているのと同じで、当社も署名しません。
要件をお送りください
市場、想定取引量、スケジュール、構築したいもの。書面による提案と、貴社の期間内に何が実現可能かについての率直な見解をお返しします。
- 対応できない市場とモデルはスコーピングの段階でお伝えします
- 「料金についてご相談」の電話ではなく、書面による商業条件
- プログラム承認後すぐにサンドボックスへアクセス可能
