Kara para aklamayı önleme ve yaptırım politikası
Müşterileri nasıl tanımladığımızın, yaptırım listelerine karşı nasıl taradığımızın, faaliyeti nasıl izlediğimizin ve bildirim yükümlülüklerini nasıl yerine getirdiğimizin kamuya açık özeti; müşterilerin sinir bozucu bulduğu kısımlar ve bunların neden var olduğu dahil.
Uyum birimine ulaşınBu sayfa müşteriler için yazılmış bir özettir. Kurum içi programın tamamı, kartı çıkaran iş ortağımızla birlikte yürütülen ve hesaplar açılmadan önce kesinleştirilen ayrı bir belgedir; ikisi arasında fark olduğunda kurum içi program esas alınır.
Taahhüdümüz
NELVOI, hizmetlerinin kara para aklama, terörün finansmanı, yaptırımlardan kaçınma veya suç gelirleri için kullanılmasına müsamaha göstermez. Yazılı bir kara para aklamayı ve terörün finansmanını önleme programı yürütür, bundan sorumlu bir görevli atar ve düzenleyicilerle ve kolluk kuvvetleriyle tam iş birliği yaparız.
Bu yükümlülükler ticari etkisinden bağımsız olarak geçerlidir. Uyum ile gelir çatıştığında uyum önceliklidir; bu, bir müşteriyi reddetmek, bir işlemi reddetmek veya kârlı bir ilişkiyi sona erdirmek anlamına gelse bile.
Bu, içerlediğimiz bir formalite değil. Kara para aklayan bir kart programı önce kartı çıkaran iş ortağını, sonra bankacılık erişimini, sonra faaliyet hakkını kaybeder; genellikle bu sırayla ve genellikle birkaç hafta içinde. Aşağıdaki kontroller yasa olduğu için vardır ve bu işin var olmaya devam etmesinin tek yolu da olduğu için ayakta kalır.
Risk temelli yaklaşım
Finansal düzenleme her müşteriye aynı şekilde davranılmasını gerektirmez. Tam tersini gerektirir: riski değerlendirmemizi ve onunla orantılı çaba göstermemizi. Ayda yüz dolar yükleyen maaşlı bir kişi ile birkaç yargı bölgesi üzerinden altı haneli tutarlar taşıyan bir şirket farklı riskler taşır; ikisine aynı davranmak ya ilkini bunaltmak ya da ikincisini yeterince incelememek anlamına gelir.
Riski dört boyutta değerlendiririz: müşterinin kim olduğu, kendisinin ve parasının nerede bulunduğu, hesabı ne için kullandığı ve pratikte nasıl kullandığı. Her müşterinin, hesap açılışındaki kontrollerin derinliğini, inceleme tetikleyen eşikleri ve ilişkinin ne sıklıkla yeniden gözden geçirileceğini belirleyen bir risk derecesi vardır. Dereceler sabit değildir: hesabın beyan edilen amacıyla örtüşmeyen davranış dereceyi yükseltir.
Kontroller pratikte
Her birinin yasal dayanağı ve bize bir maliyeti olan altı mekanizma. Burada, müşterinin gerçekten karşılaşacağı hâliyle anlatılıyor.
Müşteri tanıma
Her müşteri, hesap kullanılabilir hâle gelmeden önce tanımlanır ve doğrulanır: devlet tarafından verilmiş bir kimlik belgesi, yüzün belgeyle eşleştiğine dair canlılık kontrolü ve ikamet teyidi. Kurumsal müşterilerin ayrıca sahiplik ve kontrol yapısı, yasal eşiğin üzerindeki gerçek faydalanıcılar dahil doğrulanır; çünkü bir şirket ancak arkasındaki insanlar kadar tanımlanabilir.
Yaptırım ve PEP taraması
İsimler, hesap açılışında ve sonrasında sürekli olarak uluslararası yaptırım listelerine, terörün finansmanı listelerine ve siyasi nüfuz sahibi kişi veri tabanlarına karşı taranır; listeler değişir ve geçen yıl temiz olan bir müşteri bugün olmayabilir. Bir tarama eşleşmesi herhangi bir işlem yapılmadan önce bir insan tarafından incelenir, çünkü isim çakışmaları yaygındır ve adının Ivan Petrov olması bir bulgu değildir.
İşlem izleme
Otomatik kurallar, müşterinin beklenen faaliyetiyle tutarsız kalıpları işaretler: ani hacim değişiklikleri, eşiklerin hemen altında işlem bölme, hızlı giriş çıkış, yüksek riskli yargı bölgelerindeki karşı taraflar. İşaretlenen faaliyet bir insan tarafından incelenir ve otomatik olarak kapatılmaz. Meşru bir ödemenin ara sıra tutulmasının nedeni budur; alternatifine kıyasla kabul ettiğimiz bir rahatsızlık.
Genişletilmiş müşteri tanıma
Yüksek riskli müşteriler, yargı bölgeleri ve işlem kalıpları, ilişkinin devam etmesi için ek belge ve üst düzey onay gerektirir. Siyasi nüfuz sahibi kişiler, aileleri ve yakın ilişkili kişiler her zaman bu kategoriye girer; bir suçlama olarak değil, yasa bu hesapları doğası gereği daha yüksek riskli saydığı ve ek adımı gerektirdiği için.
Fon kaynağı ve servet kaynağı
Paranın nereden geldiğini belgelemenizi isteyebiliriz: bir maaş bordrosu, bir satış sözleşmesi, bir borsa hesap özeti. Bu, belirli eşiklerin üzerinde yasal bir yükümlülüktür ve o eşikleri aşan herkese uygulanır; bir suçlama değildir ve desteğin muaf tutabileceği bir şey değildir. Gerçek belgelerle hızla yanıt vermek neredeyse her zaman en hızlı çözümdür.
Kayıt tutma
Kimlik kayıtları, işlem kayıtları ve uyum kararlarının gerekçeleri, yasanın gerektirdiği üzere ilişki sona erdikten sonra en az beş yıl saklanır. Bu saklama yükümlülüğü silme taleplerinin üzerindedir: verilerinizin silinmesi talebi, yasal olarak saklamak zorunda olduğumuz kayıtları kapsamaz ve aksini vadeden bir sağlayıcı, yerine getiremeyeceği bir şeyi anlatıyordur.
Kriptoya özgü yükümlülükler
Hesabı kripto parayla yüklemek, yalnızca itibari parayla çalışan bir sağlayıcının taşımadığı yükümlülükler ekler; insanları şaşırttıkları için bunları açıkça anlatmakta fayda var.
Blokzincir analitiği. Gelen kripto transferleri, fonlar hesaba geçmeden önce zincir üstü risk verilerine karşı taranır. Yaptırım altındaki adreslere, darknet pazarlarına, bilinen hırsızlıklara veya karıştırma hizmetlerine kadar izlenebilen yatırımlar incelemeye alınır. Blokzincir açık ve kalıcıdır; bu iki yönlü işler: fonların nereden geldiğini görebiliriz ve o geçmiş, fonlara süresiz olarak bağlı kalır.
Travel Rule. Uluslararası standartlar, düzenlemeye tabi sağlayıcılar arasında belirli eşiklerin üzerindeki sanal varlık transferlerine gönderen ve alıcı hakkında tanımlayıcı bilgilerin eşlik etmesini gerektirir. Pratikte bu, bir borsadan gelen transferin bilgilerinizi beraberinde taşıyabileceği ve bu gerekliliği karşılayamayan sağlayıcılara veya sağlayıcılardan yapılan transferlerin reddedilebileceği anlamına gelir. Bu bizim seçtiğimiz bir politika değil; faaliyet gösterdiğimiz yargı bölgelerinde uygulandığı hâliyle Mali Eylem Görev Gücü standardıdır.
Kendi kontrolünüzdeki cüzdanlar. Kendi kontrol ettiğiniz cüzdanlara ve cüzdanlardan yapılan transferler birkaç yargı bölgesinde ek incelemeye tabidir ve belirli tutarların üzerinde cüzdanın gerçekten size ait olduğunu teyit etmemiz gerekebilir. Gereklilik ülkeye göre değişir ve düzenlemenin hâlâ hareket hâlinde olduğu alanlardan biridir.
Yasaklı faaliyetler
Aşağıdakiler ret veya kapatmayla, tanımlı durumlarda ise yetkili makamlara bildirimle sonuçlanır. Bu liste kapsayıcı değildir; reddettiklerimizin çoğunu oluşturan başlıkları içerir.
Anonimlik ve üçüncü kişi kullanımı. Anonim veya takma adlı hesap açamayız, başkasının adına açılmış bir hesabı kabul edemeyiz ve bir kişinin başka birinin hesabını işletmesine izin veremeyiz. Arkasında gizli kalmak isteyen bir kişi için açılan hesap, bu kuralların önlemek için var olduğu şeyin ders kitabı tanımıdır.
Yaptırım altındaki yargı bölgeleri ve taraflar. Kapsamlı uluslararası yaptırımlara tabi yargı bölgelerini veya geçerli bir yaptırım listesinde yer alan herhangi bir tarafı içeren müşterilere hizmet veremez, işlemleri gerçekleştiremeyiz. Hiçbir ticari değerlendirme bunun üzerinde değildir ve bize yapılacak hiçbir itiraz bunu değiştiremez; listeye alma kararını biz değil, hükümetler verir.
Suç gelirleri ve yasa dışı mallar. Suç faaliyetinden elde edilen fonlar ve ilgili yargı bölgesinde yasa dışı olan mal veya hizmet ödemeleri; kontrole tabi maddeler, silahlar, çalıntı veriler, çocuk cinsel istismarı materyali ve mali kontrollerden kasıtlı kaçınma sunan hizmetler dahil.
İşlem bölme. Bildirim veya doğrulama eşiklerinin altında kalmak için işlemleri kasıtlı olarak daha küçük tutarlara bölmek, çoğu yargı bölgesinde başlı başına bir suçtur ve işlem izlemenin tespit etmek üzere tasarlandığı belirli kalıplardan biridir.
Hesabınız incelemeye alınırsa ne olur
İncelemelerin çoğu, hesabın tam olarak eskisi gibi devam etmesiyle sonuçlanır. Sırayı önceden bilmek süreci çok daha az ürkütücü kılar.
Faaliyet işaretlenir
Otomatik bir kural ya da bir kişi tarafından. İşaretleme bir bulgu değildir ve büyük çoğunluğu sizinle hiç temas kurulmadan çözülür.
Sizden bilgi isteyebiliriz
Genellikle fon kaynağı, bazen bir ödemenin ne için yapıldığının açıklaması. Talepler kendi alan adımızdan e-postayla gelir ve asla şifrenizi, iki faktörlü doğrulama kodunuzu veya tam kart numaranızı istemez. Gerçek belgelerle yanıt verin; kanıtsız açıklamalar bir incelemeyi nadiren kapatır.
İnceleme sürerken hesap kısıtlanabilir
Bazı durumlarda bu bizim tercihimiz değil, yasal bir gerekliliktir. İncelemeleri haftalar değil günler içinde sonuçlandırmayı hedefleriz; karmaşık fon kaynağı dosyaları daha uzun sürer, çünkü dayanak belgelerin edinilmesi ve kontrolü daha uzun sürer.
İnceleme sonuçlanır
Hesap normal şekilde devam eder ya da kısıtlamalar koşullu olarak kaldırılır ya da ilişki sona erdirilir ve fonlarınız geçerli süreç üzerinden iade edilir. Yetkili makamlara bir bildirim yapılmışsa bunu size söylememiz yasa gereği yasaktır; bu da bizi bir sonraki bölüme getiriyor.
Size söyleyemediklerimiz ve nedeni
Bir mali istihbarat birimine şüpheli işlem bildirimi yapıldığında, müşteriye bunun gerçekleştiğini bildirmemiz yasa gereği yasaktır. Buna bilgi sızdırma (tipping-off) yasağı denir; AML rejimi olan hemen her yargı bölgesinde vardır ve ihlali şirketin yanı sıra ilgili çalışan için de bir suçtur.
Pratik sonucu, insanların en zor bulduğu kısımdır ve örtmeceye başvurmadan söylenmeyi hak eder: hesabınız kısıtlanırsa ve destek nedenini açıklayamayacağını söylerse en olası neden budur. Bu bir oyalama taktiği değildir, üst düzey birinin aşabileceği bir şey değildir ve desteği daha fazla sıkıştırmak, vermesi yasal olarak yasak olan bir yanıtı ortaya çıkaramaz. Bunun nasıl hissettirdiği için üzgünüz; değiştirebileceğimiz bir şey değil.
Her zaman yapabilecekleriniz: hangi belgelerin yardımcı olacağını sormak, bunları sağlamak ve incelemenin üst kademeye taşınmasını istemek. Bu yollar işe yarar. Ayrıca resmî şikâyette bulunabilirsiniz ve çoğu yargı bölgesinde bizden bağımsız olarak ilgili finansal düzenleyiciye veya veri koruma otoritesine şikâyette bulunabilirsiniz.
Uyum hakkında sorular
Çünkü düzenlemeye tabi bir kart programı, kimliği belirlenmemiş bir kişiye yasal olarak kart çıkaramaz. Kartın çalışmasını sağlayan da budur: doğrulanmış kartlar, anonim ön ödemeli kartları doğrudan reddeden üye işyerleri ve bankalar tarafından kabul edilir ve cihazınıza erişimi kaybederseniz paranızı geri verebilmemizi sağlayan şey doğrulamadır. Anonim bir kart, evrak işinden işini daha kötü yaparak kurtulur.
Hayır. Kimlik doğrulama, söylediğiniz kişi olduğunuzu ve bir yaptırım listesinde olmadığınızı teyit eder. Kredi değerliliğini değerlendirmez, kredi bürolarına bildirilmez ve kredi dosyanızda iz bırakmaz.
Çünkü belirli eşiklerin üzerinde yasa bunu şüpheden bağımsız olarak herkesten ister. Gerçekten bir suçlama değildir; yalnızca şüpheli müşterilere soran bir şirket onlara bilgi sızdırmış olur ki bu da başlı başına yasaktır. En hızlı yol açıklama değil belgedir: bir maaş bordrosu, bir sözleşme, paranın nereden geldiğini gösteren bir borsa hesap özeti.
İnceleme ne kadar sürerse o kadar; yasal bloke söz konusuysa yetkili makamlar ne kadar gerektirirse o kadar. Günler içinde sonuçlandırmayı hedefliyoruz. Karmaşık fon kaynağı dosyaları daha uzun sürer; bunun nedeni çoğunlukla dayanak belgelerin edinilmesi ve doğrulanmasının zaman almasıdır. İzin verildiği her durumda neyi beklediğimizi size söyleriz.
Evet. [email protected] adresine yazıp kararın yeniden incelenmesini isteyin; neyin gözden kaçtığını düşündüğünüzü belirtin ve bunu destekleyen her şeyi ekleyin. Açıklamamıza izin verilen yerde açıklarız. Çoğu yargı bölgesinde, bizim söylediklerimizden bağımsız olarak ilgili finansal düzenleyiciye ve verilerinizin nasıl işlendiği konusunda veri koruma otoritesine de şikâyette bulunabilirsiniz.
Düzenlemeye tabi finansal sağlayıcılar birçok yargı bölgesinde otomatik bilgi değişimi rejimlerine tabidir ve bunlar geçerli olduğunda onlara uyarız. Yasanın gerektirdiğinin ötesinde gönüllü olarak bilgi vermeyiz ve vergi danışmanlığı yapmayız; ne kadar ve nerede borçlu olduğunuz sizinle kendi danışmanınız arasındadır.
Hesap sahibi olabilirsiniz ve üst düzey onay ile daha sık incelemeyi içeren genişletilmiş müşteri tanıma sürecinden geçersiniz. Kategori aile üyelerini ve yakın ilişkili kişileri de kapsar. Herhangi bir şeyin iddiası değildir: yasa bu hesapları yalnızca daha yüksek riskli sayar ve ek adımı gerektirir; bunun söylenmesi gerekmesinin nedeni, işi yapmak yerine sessizce reddeden sağlayıcılardır.
[email protected]. Talepler resmî antetli kâğıtta ve yasal dayanağı belirtilerek gelmelidir. Usulüne uygun taleplere yanıt veririz ve gayriresmî bir başvuru üzerine müşteri verisi vermeyiz.
İlgili sayfalar
Uyum soruları
Kolluk talepleri, düzenleyici yazışmaları ve bu politikayla ilgili sorular [email protected] adresine gider. Uyum yazışmalarını beş iş günü içinde yanıtlarız.
Uyum birimine ulaşınBu belge birden fazla dilde sunulmaktadır. Sürümler arasında herhangi bir farklılık olması hâlinde İngilizce sürüm esas alınır.
