سیاست مبارزه با پول‌شویی و تحریم‌ها
خلاصه‌ای عمومی از اینکه چگونه مشتریان را شناسایی، با فهرست‌های تحریمی غربالگری و فعالیت‌ها را پایش میکنیم و به تعهدات گزارش‌دهی عمل میکنیم، از جمله بخش‌هایی که برای مشتریان آزاردهنده است و دلیل وجود آنها.
تماس با واحد انطباقاین صفحه خلاصه‌ای است که برای مشتریان نوشته شده است. برنامهٔ داخلی کامل سندی جداگانه است که با شریک صادرکننده نگهداری و پیش از باز شدن حسابها نهایی میشود؛ در صورت تفاوت میان این دو، برنامهٔ داخلی حاکم است.
تعهد ما
NELVOI استفاده از خدمات خود را برای پول‌شویی، تأمین مالی تروریسم، دور زدن تحریم‌ها یا عواید حاصل از جرم نمی‌پذیرد. ما برنامه‌ای مکتوب برای مبارزه با پول‌شویی و تأمین مالی تروریسم داریم، مسئولی برای آن منصوب میکنیم و با نهادهای ناظر و مراجع انتظامی همکاری کامل داریم.
این تعهدات فارغ از اثر تجاری اعمال می‌شوند. هر جا انطباق و درآمد در تعارض باشند، انطباق مقدم است، حتی اگر به معنای رد مشتری، رد تراکنش یا پایان دادن به رابطه‌ای سودآور باشد.
این تشریفاتی نیست که از آن ناراضی باشیم. برنامهٔ کارتی که پول‌شویی کند شریک صادرکننده، دسترسی بانکی و حق فعالیت خود را از دست میدهد، معمولاً به همین ترتیب و معمولاً در عرض چند هفته. کنترل‌های زیر وجود دارند چون قانون‌اند و باقی می‌مانند چون تنها راه ادامهٔ حیات این کسب‌وکار نیز هستند.
رویکرد مبتنی بر ریسک
مقررات مالی نمی‌خواهد با همهٔ مشتریان یکسان رفتار شود. برعکس، میخواهد ریسک را بسنجیم و تلاشی متناسب با آن به کار ببریم. کارمندی که ماهی صد دلار شارژ میکند و شرکتی که مبالغ شش‌رقمی را از چند حوزهٔ قضایی می‌گذراند ریسک‌های متفاوتی دارند و رفتار یکسان با آنها یعنی یا آزار اولی یا بررسی ناکافی دومی.
ریسک را در چهار بُعد می‌سنجیم: مشتری کیست، خودش و پولش کجا هستند، حساب را برای چه استفاده میکند و در عمل چگونه از آن استفاده میکند. هر مشتری رتبهٔ ریسکی دارد که عمق بررسی‌ها هنگام افتتاح حساب، آستانههای آغاز بازبینی و تناوب بررسی مجدد رابطه را تعیین میکند. رتبه‌ها ثابت نیستند: رفتاری که با هدف اعلام‌شدهٔ حساب نخواند آن را بالا میبرد.
کنترل‌ها در عمل
شش سازوکار که هر کدام مبنای قانونی دارد و برای ما هزینه‌ای دارد. در اینجا همان‌طور توصیف شده‌اند که مشتری در عمل با آنها روبه‌رو میشود.
شناسایی مشتری
هر مشتری پیش از استفاده از حساب شناسایی و احراز هویت میشود: مدرک هویتی صادرشده از سوی دولت، بررسی زنده بودن برای تطبیق چهره با مدرک و تأیید محل اقامت. برای مشتریان تجاری ساختار مالکیت و کنترل نیز تأیید میشود، از جمله مالکان ذی‌نفع بالاتر از آستانهٔ قانونی، زیرا شرکت فقط تا حدی قابل شناسایی است که افراد پشت آن قابل شناسایی باشند.
غربالگری تحریم و اشخاص دارای ریسک سیاسی
نام‌ها هنگام افتتاح حساب و پس از آن به‌طور مستمر با فهرست‌های تحریم بین‌المللی، فهرست‌های تأمین مالی تروریسم و پایگاه‌های داده اشخاص دارای ریسک سیاسی مقایسه می‌شوند. فهرست‌ها تغییر میکنند و مشتری‌ای که سال گذشته مشکلی نداشت ممکن است امروز داشته باشد. هر تطابق پیش از هر اقدامی را یک انسان بررسی میکند، چون تشابه اسمی رایج است و ایوان پتروف بودن به‌خودی‌خود نتیجهٔ بررسی نیست.
پایش تراکنش
قواعد خودکار الگوهای ناسازگار با فعالیت مورد انتظار مشتری را علامت می‌زنند: تغییر ناگهانی حجم، خرد کردن مبالغ درست زیر آستانه‌ها، ورود و خروج سریع وجوه و طرف‌های معامله در حوزههای قضایی پرریسک. فعالیت علامت‌خورده را یک انسان بررسی میکند و خودکار بسته نمیشود. به همین دلیل گاهی پرداختی کاملاً مشروع نگه داشته میشود؛ این ناراحتی را به گزینهٔ دیگر ترجیح میدهیم.
بررسی دقیق مضاعف
مشتریان، حوزههای قضایی و الگوهای تراکنش پرریسکتر پیش از ادامهٔ رابطه به مدارک بیشتر و تأیید مدیریت ارشد نیاز دارند. اشخاص دارای ریسک سیاسی، خانواده و نزدیکانشان همیشه در این دسته‌اند، نه به‌عنوان اتهام، بلکه چون قانون حساب‌های آنان را ذاتاً پرریسکتر میداند و این گام اضافی را الزامی میکند.
منشأ وجوه و منشأ دارایی
ممکن است از شما بخواهیم نشان دهید پول از کجا آمده است: فیش حقوقی، قرارداد فروش، صورتحساب صرافی. این کار بالاتر از آستانههای معین تعهدی قانونی است و برای همهٔ کسانی که از آن عبور کنند اعمال میشود. اتهام نیست و پشتیبانی نمیتواند از آن صرف‌نظر کند. پاسخ سریع با مدارک واقعی تقریباً همیشه سریعترین راه است.
نگهداری سوابق
سوابق هویتی، سوابق تراکنش و استدلال تصمیم‌های انطباق، طبق الزام قانون تا دست‌کم پنج سال پس از پایان رابطه نگهداری می‌شوند. این تعهد بر درخواستهای حذف مقدم است: درخواست پاک کردن دادهها شامل سوابقی که قانوناً ملزم به نگهداری آنها هستیم نمیشود و هر ارائه‌دهنده‌ای که خلاف این را قول دهد چیزی را توصیف میکند که نمیتواند انجام دهد.
تعهدات ویژهٔ کریپتو
شارژ حساب با رمزارز تعهداتی می‌افزاید که ارائه‌دهندهٔ صرفاً فیات ندارد و ارزش دارد صریح بیان شوند، چون افراد را غافلگیر میکنند.
تحلیل بلاک‌چین. انتقال‌های ورودی کریپتو پیش از واریز به حساب با داده‌های ریسک آن‌چین غربالگری می‌شوند. واریزهایی که به آدرس‌های تحریم‌شده، بازارهای دارک‌نت، سرقت‌های شناخته‌شده یا سرویس‌های میکسر برسند برای بررسی نگه داشته می‌شوند. بلاک‌چین عمومی و دائمی است و این شمشیر دولبه است: می‌توانیم ببینیم وجوه از کجا آمده‌اند و این سابقه برای همیشه به آن وجوه می‌چسبد.
قانون سفر. استانداردهای بین‌المللی می‌گویند در انتقال دارایی‌های مجازی بالاتر از آستانههای معین میان ارائهدهندگان تحت نظارت، اطلاعات شناسایی فرستنده و گیرنده باید همراه انتقال باشد. در عمل یعنی انتقال از یک صرافی ممکن است مشخصات شما را همراه داشته باشد و انتقال به ارائهدهندگانی که این الزام را برآورده نمی‌کنند یا از آنها ممکن است رد شود. این سیاستی نیست که ما انتخاب کرده باشیم؛ استاندارد گروه ویژهٔ اقدام مالی است که در حوزههای قضایی محل فعالیت ما اجرا میشود.
کیف پول‌های شخصی. انتقال به کیف پول‌هایی که خودتان کنترل میکنید و از آنها، در چند حوزهٔ قضایی با بررسی بیشتری همراه است و بالاتر از مبالغ معین ممکن است لازم باشد تأیید کنیم که کیف پول واقعاً متعلق به شماست. این الزام در هر کشور متفاوت است و یکی از حوزه‌هایی است که مقررات آن هنوز در حال تغییر است.
فعالیت‌های ممنوع
موارد زیر به رد یا بستن حساب و در شرایط مشخص به گزارش به مراجع می‌انجامد. این فهرست جامع نیست؛ بیشتر مواردی را که رد میکنیم پوشش میدهد.
ناشناس بودن و استفادهٔ شخص ثالث. نمی‌توانیم حساب ناشناس یا با نام مستعار باز کنیم، حسابی را که به نام دیگری باز شده بپذیریم یا اجازه دهیم کسی حساب دیگری را اداره کند. حسابی که برای پنهان ماندن فردی پشت آن باز شود، نمونهٔ کتابی همان چیزی است که این قواعد برای جلوگیری از آن وضع شده‌اند.
حوزههای قضایی و اشخاص تحریم‌شده. نمی‌توانیم به مشتریانی خدمات دهیم یا تراکنش‌هایی را پردازش کنیم که با حوزههای قضایی مشمول تحریم جامع بین‌المللی یا اشخاص درج‌شده در فهرست تحریمی معتبر مرتبط باشند. هیچ ملاحظهٔ تجاری‌ای بر این مقدم نیست و هیچ درخواستی از ما آن را تغییر نمی‌دهد؛ این فهرست‌ها را دولت‌ها تعیین میکنند، نه ما.
عواید جرم و کالاهای غیرقانونی. وجوه حاصل از فعالیت مجرمانه و پرداخت برای کالاها یا خدماتی که در حوزهٔ قضایی مربوط غیرقانونی‌اند، از جمله مواد تحت کنترل، سلاح، دادهٔ سرقتی، محتوای سوءاستفادهٔ جنسی از کودکان و خدماتی که عمداً دور زدن کنترل‌های مالی را ارائه میکنند.
تقسیم ساختگی تراکنش. خرد کردن عمدی تراکنش‌ها به مبالغ کوچک‌تر برای ماندن زیر آستانهٔ گزارش‌دهی یا احراز هویت در بیشتر حوزههای قضایی فی‌نفسه جرم است و یکی از الگوهای مشخصی است که پایش تراکنش برای شناسایی آن طراحی شده است.
اگر حساب شما بازبینی شود چه میشود
بیشتر بازبینی‌ها با ادامهٔ کار حساب مانند قبل تمام می‌شوند. دانستن مراحل از پیش، این روند را به‌مراتب کمتر نگران‌کننده میکند.
فعالیت علامت می‌خورد
با یک قاعدهٔ خودکار یا توسط یک انسان. علامت خوردن به معنای احراز تخلف نیست و بخش بزرگی از موارد بدون هیچ تماسی با شما حل می‌شوند.
ممکن است از شما اطلاعات بخواهیم
معمولاً منشأ وجوه، گاهی توضیح دربارهٔ موضوع یک پرداخت. درخواستها با ایمیل از دامنهٔ خود ما می‌آیند و هرگز گذرواژه، کد تأیید دو مرحله‌ای یا شمارهٔ کامل کارت شما را نمی‌خواهند. با مدارک واقعی پاسخ دهید؛ توضیح بدون مدرک به‌ندرت بازبینی را می‌بندد.
ممکن است حساب در مدت بازبینی محدود شود
در برخی موارد این الزام قانونی است، نه انتخاب ما. هدف ما حل بازبینی‌ها در چند روز است، نه چند هفته. پروندههای پیچیدهٔ منشأ وجوه زمان بیشتری می‌برند، چون تهیه و بررسی مدارک زمان‌بر است.
بازبینی پایان می‌یابد
حساب عادی ادامه می‌یابد، یا محدودیت‌ها با شرایطی برداشته می‌شوند، یا رابطه پایان می‌یابد و وجوه شما از مسیر مربوط بازگردانده میشود. اگر گزارشی به مراجع داده شده باشد، قانوناً از گفتن آن به شما منع شده‌ایم و این ما را به بخش بعدی می‌رساند.
آنچه نمی‌توانیم به شما بگوییم و چرا
وقتی گزارش فعالیت مشکوک به واحد اطلاعات مالی داده میشود، قانوناً از اطلاع دادن آن به مشتری منع شده‌ایم. به این ممنوعیت هشدار به مشتری (tipping-off) می‌گویند. این ممنوعیت تقریباً در هر حوزهٔ قضایی دارای نظام AML وجود دارد و نقض آن برای کارمند و شرکت هر دو جرم کیفری است.
پیامد عملی آن سخت‌ترین بخش برای افراد است و باید بی‌پرده گفته شود: اگر حساب شما محدود شده و پشتیبانی می‌گوید نمیتواند دلیلش را توضیح دهد، این محتمل‌ترین دلیل است. این وقت‌کشی نیست، مقام ارشد نمیتواند آن را لغو کند و فشار بیشتر به پشتیبانی پاسخی را که قانوناً منع شده به دست نمی‌دهد. از احساس شما در این وضعیت متأسفیم، اما نمی‌توانیم آن را تغییر دهیم.
آنچه همیشه میتوانید انجام دهید: بپرسید چه مدارکی کمک میکند، آنها را ارائه کنید و بخواهید بازبینی به سطح بالاتر ارجاع شود. این اهرم‌ها کار میکنند. میتوانید شکایت رسمی نیز ثبت کنید و در بیشتر حوزههای قضایی میتوانید مستقل از ما به نهاد ناظر مالی یا مرجع حفاظت از دادهها شکایت کنید.
پرسش‌هایی دربارهٔ انطباق
چون برنامهٔ کارت تحت نظارت قانوناً نمیتواند به فرد شناسایینشده کارت بدهد. همین است که کارت را کارآمد میکند: کارتهای احراز هویتشده را پذیرندهها و بانکهایی قبول میکنند که کارتهای پیشپرداخت ناشناس را یکسره رد میکنند، و احراز هویت به ما امکان میدهد اگر دسترسی به دستگاهتان را از دست دادید پولتان را برگردانیم. کارت ناشناس از کاغذبازی فرار میکند، اما به بهای کار کردن بدتر.
نه. احراز هویت تأیید میکند که شما همان کسی هستید که میگویید و در فهرست تحریم نیستید. توان اعتباری را نمیسنجد، به دفاتر اعتبارسنجی گزارش نمیشود و هیچ اثری در پروندهٔ اعتباری شما نمیگذارد.
چون بالاتر از آستانههای معین قانون آن را از همه میخواهد، بدون توجه به هرگونه ظن. واقعاً اتهام نیست؛ شرکتی که فقط از مشتریان مشکوک بپرسد به آنها هشدار میدهد و این خود ممنوع است. سریعترین راه مدرک است، نه توضیح: فیش حقوقی، قرارداد یا صورتحساب صرافی که نشان دهد پول از کجا آمده است.
بهاندازهٔ مدت بازبینی و اگر توقیف قانونی در کار باشد، تا زمانی که مراجع بخواهند. هدف ما چند روز است. پروندههای پیچیدهٔ منشأ وجوه طولانیترند، بیشتر به این دلیل که تهیه و تأیید مدارک زمان میبرد. هر جا اجازه داشته باشیم میگوییم منتظر چه هستیم.
بله. به [email protected] بنویسید و بازبینی تصمیم را درخواست کنید، بگویید فکر میکنید چه چیزی نادیده مانده و هر مدرک پشتیبان را پیوست کنید. هر جا اجازهٔ توضیح داشته باشیم توضیح میدهیم. در بیشتر حوزههای قضایی میتوانید مستقل از ما به نهاد ناظر مالی و دربارهٔ نحوهٔ پردازش دادههایتان به مرجع حفاظت از دادهها نیز شکایت کنید.
ارائهدهندگان مالی تحت نظارت در بسیاری از حوزههای قضایی مشمول نظامهای تبادل خودکار اطلاعاتاند و هر جا این نظامها اعمال شوند آنها را رعایت میکنیم. فراتر از الزام قانون داوطلبانه اطلاعات نمیدهیم و مشاورهٔ مالیاتی ارائه نمیکنیم. اینکه چقدر و کجا مالیات بدهکارید موضوعی میان شما و مشاورتان است.
میتوانید حساب داشته باشید و از بررسی دقیق مضاعف، با تأیید مدیریت ارشد و بازبینیهای مکررتر، خواهید گذشت. این دسته اعضای خانواده و نزدیکان را نیز در بر میگیرد. هیچ اتهامی در کار نیست: قانون این حسابها را پرریسکتر میداند و گام اضافی را الزامی میکند. ارائهدهندگانی که بهجای انجام کار بیسروصدا رد میکنند دلیل گفتن این نکتهاند.
[email protected]. درخواستها باید روی سربرگ رسمی و با ذکر مبنای قانونی باشند. به درخواستهای رسمی و معتبر پاسخ میدهیم و دادهٔ مشتری را با درخواست غیررسمی تحویل نمیدهیم.
صفحه‌های مرتبط
درخواستهای انطباق
درخواستهای مراجع انتظامی، مکاتبات نظارتی و پرسش‌های مربوط به این سیاست به [email protected] فرستاده میشود. به نامه‌های انطباق ظرف پنج روز کاری پاسخ میدهیم.
تماس با واحد انطباقاین سند به چند زبان در دسترس است. در صورت هرگونه مغایرت میان نسخه‌ها، نسخهٔ انگلیسی ملاک است.
