Πολιτική κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και περί κυρώσεων
Δημόσια σύνοψη του τρόπου με τον οποίο ταυτοποιούμε πελάτες, ελέγχουμε κυρώσεις, παρακολουθούμε τη δραστηριότητα και εκπληρώνουμε τις υποχρεώσεις αναφοράς, μαζί με όσα ενοχλούν τους πελάτες και τον λόγο για τον οποίο υπάρχουν.
Επικοινωνία με το τμήμα συμμόρφωσηςΗ σελίδα αυτή είναι σύνοψη γραμμένη για πελάτες. Το πλήρες εσωτερικό πρόγραμμα είναι ξεχωριστό έγγραφο που τηρείται μαζί με τον συνεργάτη έκδοσης και οριστικοποιείται πριν ανοίξουν οι λογαριασμοί· όπου τα δύο διαφέρουν, υπερισχύει το εσωτερικό πρόγραμμα.
Η δέσμευσή μας
Η NELVOI δεν ανέχεται τη χρήση των υπηρεσιών της για νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, χρηματοδότηση της τρομοκρατίας, καταστρατήγηση κυρώσεων ή διακίνηση προϊόντων εγκλήματος. Διατηρούμε γραπτό πρόγραμμα κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας, ορίζουμε υπεύθυνο στέλεχος και συνεργαζόμαστε πλήρως με τις εποπτικές αρχές και τις αρχές επιβολής του νόμου.
Οι υποχρεώσεις αυτές ισχύουν ανεξάρτητα από τον εμπορικό αντίκτυπο. Όταν η συμμόρφωση συγκρούεται με τα έσοδα, προηγείται η συμμόρφωση, ακόμη κι αν αυτό σημαίνει άρνηση πελάτη, άρνηση συναλλαγής ή τερματισμό κερδοφόρας σχέσης.
Δεν πρόκειται για μια τυπικότητα που αντιμετωπίζουμε με δυσφορία. Ένα πρόγραμμα καρτών που ξεπλένει χρήματα χάνει τον συνεργάτη έκδοσης, την τραπεζική του πρόσβαση και το δικαίωμα λειτουργίας, συνήθως με αυτή τη σειρά και συνήθως μέσα σε λίγες εβδομάδες. Οι παρακάτω έλεγχοι υπάρχουν επειδή το επιβάλλει ο νόμος και παραμένουν επειδή είναι επίσης ο μόνος τρόπος να συνεχίσει να υπάρχει αυτή η επιχείρηση.
Η προσέγγιση με βάση τον κίνδυνο
Η χρηματοοικονομική νομοθεσία δεν απαιτεί να αντιμετωπίζεται κάθε πελάτης με τον ίδιο τρόπο. Απαιτεί το αντίθετο: να αξιολογούμε τον κίνδυνο και να καταβάλλουμε ανάλογη προσπάθεια. Ένας μισθωτός που φορτίζει εκατό δολάρια τον μήνα και μια εταιρεία που διακινεί εξαψήφια ποσά μέσω πολλών δικαιοδοσιών παρουσιάζουν διαφορετικούς κινδύνους. Αν τους αντιμετωπίζαμε το ίδιο, είτε θα ταλαιπωρούσαμε τον πρώτο είτε θα εξετάζαμε ανεπαρκώς τη δεύτερη.
Αξιολογούμε τον κίνδυνο σε τέσσερις διαστάσεις: ποιος είναι ο πελάτης, πού βρίσκονται ο ίδιος και τα χρήματά του, για ποιο σκοπό χρησιμοποιεί τον λογαριασμό και πώς τον χρησιμοποιεί στην πράξη. Κάθε πελάτης έχει μια διαβάθμιση κινδύνου που καθορίζει το βάθος των ελέγχων κατά την ένταξη, τα όρια που ενεργοποιούν επανεξέταση και τη συχνότητα επανεξέτασης της σχέσης. Οι διαβαθμίσεις δεν είναι σταθερές: μια συμπεριφορά που δε συνάδει με τον δηλωμένο σκοπό του λογαριασμού τον ανεβάζει.
Οι έλεγχοι στην πράξη
Έξι μηχανισμοί, καθένας με νομική βάση και καθένας με κόστος για εμάς. Περιγράφονται εδώ όπως θα τους συναντήσει στην πράξη ένας πελάτης.
Δέουσα επιμέλεια ως προς τον πελάτη
Κάθε πελάτης ταυτοποιείται και επαληθεύεται πριν χρησιμοποιηθεί ο λογαριασμός: έγγραφο ταυτότητας κρατικής έκδοσης, έλεγχος ζωντάνιας ότι το πρόσωπο ταιριάζει με το έγγραφο και επιβεβαίωση κατοικίας. Για τους επιχειρηματικούς πελάτες επαληθεύεται επιπλέον η δομή ιδιοκτησίας και ελέγχου, μαζί με τους πραγματικούς δικαιούχους πάνω από το νόμιμο όριο, επειδή μια εταιρεία είναι τόσο αναγνωρίσιμη όσο και οι άνθρωποι πίσω της.
Έλεγχος κυρώσεων και PEP
Τα ονόματα ελέγχονται σε διεθνείς καταλόγους κυρώσεων, καταλόγους χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και βάσεις δεδομένων για πολιτικώς εκτεθειμένα πρόσωπα κατά την ένταξη και διαρκώς στη συνέχεια: οι κατάλογοι αλλάζουν και ένας πελάτης που ήταν καθαρός πέρυσι μπορεί να μην είναι σήμερα. Κάθε αντιστοίχιση εξετάζεται από άνθρωπο πριν ληφθεί οποιοδήποτε μέτρο, επειδή οι συνωνυμίες είναι συχνές και το να ονομάζεται κανείς Ιβάν Πετρόφ δεν είναι διαπίστωση.
Παρακολούθηση συναλλαγών
Αυτοματοποιημένοι κανόνες επισημαίνουν μοτίβα που δε συνάδουν με την αναμενόμενη δραστηριότητα του πελάτη: απότομες αλλαγές όγκου, κατάτμηση ακριβώς κάτω από τα όρια, ταχεία είσοδο και έξοδο κεφαλαίων, αντισυμβαλλομένους σε δικαιοδοσίες υψηλού κινδύνου. Η δραστηριότητα που επισημαίνεται εξετάζεται από άνθρωπο και δεν κλείνει αυτόματα. Γι' αυτό μια νόμιμη πληρωμή κρατείται που και που, μια ταλαιπωρία που προτιμάμε από την εναλλακτική.
Ενισχυμένη δέουσα επιμέλεια
Οι πελάτες, οι δικαιοδοσίες και τα μοτίβα συναλλαγών υψηλότερου κινδύνου απαιτούν πρόσθετα έγγραφα και έγκριση από ανώτερο στέλεχος για να συνεχιστεί η σχέση. Τα πολιτικώς εκτεθειμένα πρόσωπα, οι οικογένειές τους και οι στενοί συνεργάτες τους ανήκουν πάντα σε αυτή την κατηγορία, όχι ως κατηγορία εις βάρος τους, αλλά επειδή ο νόμος θεωρεί τους λογαριασμούς τους εγγενώς υψηλότερου κινδύνου και απαιτεί το πρόσθετο βήμα.
Πηγή κεφαλαίων και πηγή περιουσίας
Μπορεί να σας ζητήσουμε να τεκμηριώσετε από πού προήλθαν τα χρήματα: εκκαθαριστικό μισθοδοσίας, συμβόλαιο πώλησης, αντίγραφο κίνησης από ανταλλακτήριο. Πάνω από ορισμένα όρια είναι νομική υποχρέωση και ισχύει για όλους όσοι τα ξεπερνούν· δεν είναι κατηγορία και δεν μπορεί να την παραβλέψει η υποστήριξη. Μια άμεση απάντηση με πραγματικά έγγραφα είναι σχεδόν πάντα η ταχύτερη λύση.
Τήρηση αρχείων
Τα στοιχεία ταυτότητας, τα αρχεία συναλλαγών και η αιτιολόγηση των αποφάσεων συμμόρφωσης διατηρούνται τουλάχιστον για πέντε έτη μετά τη λήξη της σχέσης, όπως απαιτεί ο νόμος. Η υποχρέωση αυτή υπερισχύει των αιτημάτων διαγραφής: ένα αίτημα διαγραφής των δεδομένων σας δεν καλύπτει αρχεία που υποχρεούμαστε από τον νόμο να διατηρούμε, και όποιος πάροχος υπόσχεται το αντίθετο περιγράφει κάτι που δεν μπορεί να προσφέρει.
Υποχρεώσεις ειδικά για τα crypto
Η χρηματοδότηση λογαριασμού σε κρυπτονομίσματα προσθέτει υποχρεώσεις που δεν έχει ένας πάροχος αποκλειστικά fiat, και αξίζει να εξηγηθούν ξεκάθαρα, επειδή εκπλήσσουν.
Ανάλυση blockchain. Οι εισερχόμενες μεταφορές crypto ελέγχονται με δεδομένα κινδύνου on-chain πριν πιστωθούν τα κεφάλαια. Οι καταθέσεις που εντοπίζονται σε διευθύνσεις υπό κυρώσεις, αγορές του darknet, γνωστές κλοπές ή υπηρεσίες μίξης κρατούνται για εξέταση. Το blockchain είναι δημόσιο και μόνιμο, και αυτό ισχύει και προς τις δύο κατευθύνσεις: μπορούμε να δούμε από πού προήλθαν τα κεφάλαια, και το ιστορικό αυτό μένει συνδεδεμένο μαζί τους επ' αόριστον.
Το Travel Rule. Τα διεθνή πρότυπα απαιτούν να συνοδεύουν στοιχεία ταυτοποίησης του αποστολέα και του παραλήπτη τις μεταφορές εικονικών περιουσιακών στοιχείων πάνω από ορισμένα όρια μεταξύ εποπτευόμενων παρόχων. Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι μια μεταφορά από ανταλλακτήριο μπορεί να μεταφέρει τα στοιχεία σας και ότι οι μεταφορές προς ή από παρόχους που δεν μπορούν να τηρήσουν την απαίτηση μπορεί να απορριφθούν. Δεν είναι πολιτική που επιλέξαμε εμείς· είναι το πρότυπο της Ομάδας Χρηματοοικονομικής Δράσης όπως εφαρμόζεται στις δικαιοδοσίες στις οποίες δραστηριοποιούμαστε.
Πορτοφόλια αυτοφύλαξης. Οι μεταφορές προς και από πορτοφόλια που ελέγχετε οι ίδιοι υπόκεινται σε πρόσθετο έλεγχο σε αρκετές δικαιοδοσίες, και πάνω από ορισμένα ποσά μπορεί να χρειαστεί να επιβεβαιώσουμε ότι το πορτοφόλι είναι πράγματι δικό σας. Η απαίτηση διαφέρει ανά χώρα και είναι ένας από τους τομείς όπου η νομοθεσία εξελίσσεται ακόμη.
Απαγορευμένη δραστηριότητα
Τα ακόλουθα οδηγούν σε άρνηση ή κλείσιμο και, σε καθορισμένες περιπτώσεις, σε αναφορά στις αρχές. Ο κατάλογος δεν είναι εξαντλητικός· καλύπτει τα περισσότερα από όσα απορρίπτουμε.
Ανωνυμία και χρήση από τρίτους. Δεν μπορούμε να ανοίξουμε ανώνυμους ή ψευδώνυμους λογαριασμούς, να δεχτούμε λογαριασμό ανοιγμένο στο όνομα άλλου ή να επιτρέψουμε σε ένα πρόσωπο να χειρίζεται τον λογαριασμό άλλου. Ένας λογαριασμός που ανοίγεται για κάποιον που θέλει να μείνει κρυμμένος πίσω του είναι ο ορισμός όσων αποσκοπούν να αποτρέψουν αυτοί οι κανόνες.
Δικαιοδοσίες και μέρη υπό κυρώσεις. Δεν μπορούμε να εξυπηρετούμε πελάτες ή να επεξεργαζόμαστε συναλλαγές που αφορούν δικαιοδοσίες υπό πλήρεις διεθνείς κυρώσεις ή οποιοδήποτε μέρος περιλαμβάνεται σε εφαρμοστέο κατάλογο κυρώσεων. Καμία εμπορική σκοπιμότητα δεν υπερισχύει και καμία προσφυγή σε εμάς δεν μπορεί να το αλλάξει: τον χαρακτηρισμό τον κάνουν οι κυβερνήσεις, όχι εμείς.
Προϊόντα εγκλήματος και παράνομα αγαθά. Κεφάλαια που προέρχονται από εγκληματική δραστηριότητα και πληρωμές για αγαθά ή υπηρεσίες που είναι παράνομα στη σχετική δικαιοδοσία, όπως ελεγχόμενες ουσίες, όπλα, κλεμμένα δεδομένα, υλικό σεξουαλικής κακοποίησης παιδιών και υπηρεσίες που προσφέρουν σκόπιμη παράκαμψη χρηματοοικονομικών ελέγχων.
Κατάτμηση συναλλαγών. Ο σκόπιμος διαχωρισμός συναλλαγών σε μικρότερα ποσά ώστε να μένουν κάτω από τα όρια αναφοράς ή επαλήθευσης αποτελεί αυτοτελές αδίκημα στις περισσότερες δικαιοδοσίες και είναι ένα από τα συγκεκριμένα μοτίβα που έχει σχεδιαστεί να εντοπίζει η παρακολούθηση συναλλαγών.
Τι συμβαίνει αν ο λογαριασμός σας τεθεί υπό εξέταση
Οι περισσότερες εξετάσεις τελειώνουν με τον λογαριασμό να συνεχίζει ακριβώς όπως πριν. Αν γνωρίζετε τη σειρά εκ των προτέρων, η διαδικασία γίνεται πολύ λιγότερο ανησυχητική.
Η δραστηριότητα επισημαίνεται
Είτε από αυτοματοποιημένο κανόνα είτε από άνθρωπο. Μια επισήμανση δεν είναι διαπίστωση και η μεγάλη πλειονότητα διευθετείται χωρίς καμία επαφή μαζί σας.
Μπορεί να σας ζητήσουμε πληροφορίες
Συνήθως για την πηγή κεφαλαίων, μερικές φορές διευκρίνιση για τον σκοπό μιας πληρωμής. Τα αιτήματα έρχονται με e-mail από το δικό μας domain και δε ζητούν ποτέ τον κωδικό πρόσβασης, τον κωδικό δύο παραγόντων ή τον πλήρη αριθμό της κάρτας σας. Απαντήστε με πραγματικά έγγραφα· οι εξηγήσεις χωρίς αποδείξεις σπάνια κλείνουν μια εξέταση.
Ο λογαριασμός μπορεί να περιοριστεί όσο διαρκεί η εξέταση
Σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό είναι νομική απαίτηση και όχι δική μας επιλογή. Στόχος μας είναι να ολοκληρώνουμε τις εξετάσεις σε ημέρες, όχι σε εβδομάδες. Οι σύνθετες υποθέσεις πηγής κεφαλαίων διαρκούν περισσότερο, επειδή τα σχετικά έγγραφα αποκτώνται και ελέγχονται πιο αργά.
Η εξέταση ολοκληρώνεται
Ο λογαριασμός συνεχίζει κανονικά ή οι περιορισμοί αίρονται υπό όρους ή η σχέση τερματίζεται και τα κεφάλαιά σας επιστρέφονται μέσω της εφαρμοστέας διαδικασίας. Όταν έχει υποβληθεί αναφορά στις αρχές, ο νόμος μας απαγορεύει να σας ενημερώσουμε, και αυτό μας φέρνει στην επόμενη ενότητα.
Τι δεν μπορούμε να σας πούμε και γιατί
Όταν υποβάλλεται αναφορά ύποπτης δραστηριότητας σε μονάδα χρηματοοικονομικών πληροφοριών, ο νόμος μας απαγορεύει να ενημερώσουμε τον πελάτη. Αυτό ονομάζεται απαγόρευση γνωστοποίησης, υπάρχει ουσιαστικά σε κάθε δικαιοδοσία με καθεστώς AML και η παραβίασή της είναι ποινικό αδίκημα τόσο για τον εργαζόμενο όσο και για την εταιρεία.
Η πρακτική συνέπεια είναι το πιο δύσκολο σημείο για τους ανθρώπους και αξίζει να ειπωθεί χωρίς ευφημισμούς: αν ο λογαριασμός σας περιοριστεί και η υποστήριξη σας πει ότι δεν μπορεί να εξηγήσει το γιατί, αυτός είναι ο πιθανότερος λόγος. Δεν είναι τακτική καθυστέρησης, δεν μπορεί να το παρακάμψει κάποιο ανώτερο στέλεχος και όση πίεση κι αν ασκήσετε στην υποστήριξη δε θα αποσπάσετε μια απάντηση που της απαγορεύεται από τον νόμο να δώσει. Λυπούμαστε για το πώς αισθάνεστε· δεν μπορούμε να το αλλάξουμε.
Τι μπορείτε πάντα να κάνετε: να ρωτήσετε ποια έγγραφα θα βοηθούσαν, να τα προσκομίσετε και να ζητήσετε κλιμάκωση της εξέτασης. Αυτά τα μέσα λειτουργούν. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε επίσημη καταγγελία και, στις περισσότερες δικαιοδοσίες, να απευθυνθείτε στην αρμόδια χρηματοοικονομική εποπτική αρχή ή στην αρχή προστασίας δεδομένων ανεξάρτητα από εμάς.
Ερωτήσεις για τη συμμόρφωση
Επειδή ένα εποπτευόμενο πρόγραμμα καρτών δεν μπορεί νόμιμα να εκδώσει κάρτα σε μην ταυτοποιημένο πρόσωπο. Αυτό επίσης κάνει την κάρτα να λειτουργεί: οι επαληθευμένες κάρτες γίνονται δεκτές από εμπόρους και τράπεζες που απορρίπτουν ευθέως τις ανώνυμες προπληρωμένες κάρτες, και η επαλήθευση μας επιτρέπει να σας επιστρέψουμε τα χρήματά σας αν χάσετε την πρόσβαση στη συσκευή σας. Μια ανώνυμη κάρτα αποφεύγει τη γραφειοκρατία επειδή κάνει χειρότερα τη δουλειά της.
Όχι. Η επαλήθευση ταυτότητας επιβεβαιώνει ότι είστε αυτός που λέτε και ότι δεν περιλαμβάνεστε σε κατάλογο κυρώσεων. Δεν αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα, δεν αναφέρεται σε γραφεία πιστωτικής αναφοράς και δεν αφήνει κανένα ίχνος στον πιστωτικό σας φάκελο.
Επειδή πάνω από ορισμένα όρια ο νόμος το απαιτεί από όλους, ανεξάρτητα από οποιαδήποτε υποψία. Πραγματικά δεν είναι κατηγορία: μια εταιρεία που θα ρωτούσε μόνο τους ύποπτους πελάτες θα τους προειδοποιούσε, κάτι που επίσης απαγορεύεται. Η ταχύτερη λύση είναι τα έγγραφα και όχι οι εξηγήσεις: ένα εκκαθαριστικό μισθοδοσίας, ένα συμβόλαιο, ένα αντίγραφο κίνησης από ανταλλακτήριο που δείχνει από πού προήλθαν τα χρήματα.
Όσο διαρκεί η εξέταση και, όπου ισχύει νομική δέσμευση, όσο απαιτούν οι αρχές. Στόχος μας είναι λίγες ημέρες. Οι σύνθετες υποθέσεις πηγής κεφαλαίων διαρκούν περισσότερο, κυρίως επειδή η απόκτηση και η επαλήθευση των σχετικών εγγράφων απαιτεί χρόνο. Θα σας λέμε τι περιμένουμε όποτε μας επιτρέπεται.
Ναι. Γράψτε στο [email protected] και ζητήστε επανεξέταση της απόφασης, εξηγώντας τι πιστεύετε ότι παραλείφθηκε και επισυνάπτοντας ό,τι το υποστηρίζει. Όπου μας επιτρέπεται να εξηγήσουμε, θα το κάνουμε. Στις περισσότερες δικαιοδοσίες μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε στην αρμόδια χρηματοοικονομική εποπτική αρχή, καθώς και στην αρχή προστασίας δεδομένων για τον τρόπο χειρισμού των δεδομένων σας, ανεξάρτητα από όσα λέμε εμείς.
Οι εποπτευόμενοι χρηματοοικονομικοί πάροχοι υπόκεινται σε καθεστώτα αυτόματης ανταλλαγής πληροφοριών σε πολλές δικαιοδοσίες και, όπου αυτά ισχύουν, συμμορφωνόμαστε. Δεν παρέχουμε αυτοβούλως πληροφορίες πέρα από όσα απαιτεί ο νόμος και δεν παρέχουμε φορολογικές συμβουλές: τι οφείλετε και πού είναι θέμα δικό σας και του συμβούλου σας.
Μπορείτε να έχετε λογαριασμό και θα περάσετε από ενισχυμένη δέουσα επιμέλεια, με έγκριση από ανώτερο στέλεχος και συχνότερη επανεξέταση. Η κατηγορία καλύπτει επίσης μέλη της οικογένειας και στενούς συνεργάτες. Δεν αποτελεί κατηγορία για τίποτα: ο νόμος απλώς θεωρεί αυτούς τους λογαριασμούς υψηλότερου κινδύνου και απαιτεί το πρόσθετο βήμα, και οι πάροχοι που αρνούνται σιωπηρά αντί να κάνουν τη δουλειά είναι ο λόγος που πρέπει να ειπωθεί αυτό.
[email protected]. Τα αιτήματα πρέπει να υποβάλλονται σε επίσημο επιστολόχαρτο με αναφορά στη νομική βάση. Απαντάμε σε νομίμως διατυπωμένα αιτήματα και δεν παραδίδουμε δεδομένα πελατών μετά από άτυπη προσέγγιση.
Σχετικές σελίδες
Ερωτήματα συμμόρφωσης
Τα αιτήματα των αρχών επιβολής του νόμου, η αλληλογραφία με τις εποπτικές αρχές και οι ερωτήσεις για την παρούσα πολιτική στέλνονται στο [email protected]. Απαντάμε στην αλληλογραφία συμμόρφωσης εντός πέντε εργάσιμων ημερών.
Επικοινωνία με το τμήμα συμμόρφωσηςΤο παρόν έγγραφο διατίθεται σε περισσότερες γλώσσες. Σε περίπτωση απόκλισης μεταξύ των εκδοχών, υπερισχύει η αγγλική.
