Apple Pay e Google Pay com um cartão cripto

Quando um cartão é adicionado à carteira do telemóvel, a carteira não guarda o número. Pede à rede de cartões um substituto: um token ligado a esse cartão, a esse dispositivo e a mais nada.

A partir daí a loja recebe o token, nunca o número. Uma loja atacada deixa fugir um token que não funciona em mais lado nenhum. É o argumento mais forte para pagar com o telemóvel em vez do plástico, e não tem nada que ver com comodidade. É também o que permite a um cartão sem plástico nenhum funcionar ao balcão de uma loja — ver cartão virtual ou cartão físico.

O que acontece quando paga

1. O terminal pede um cartão O seu telemóvel responde com o token, não com o número.
2. O telemóvel assina o montante É gerado um código único só para este pagamento. Copiá-lo não serve de nada a um atacante: já foi gasto.
3. A rede traduz A rede de cartões converte o token de volta no cartão real e encaminha a cobrança.
4. O emitente decide O cartão é verificado quanto a saldo e limites, e o pagamento é aprovado ou recusado.

O que protege, e o que não protege

Protege o número. Um token que fugiu não pode ser usado noutro lado, e pode ser revogado sem reemitir o cartão.

Não esconde o pagamento de ninguém na cadeia. A loja sabe o que comprou, o emitente sabe onde pagou e o montante aparece no seu extrato de qualquer forma. A tokenização protege contra o roubo, não contra ser visto.

Também não protege o cartão físico. Se os dados do seu cartão forem roubados de um site onde os escreveu, a carteira do telemóvel nunca esteve envolvida. Onde estão os riscos reais está explicado em um cartão cripto é seguro?.

Quando o cartão não se deixa adicionar

Dois motivos cobrem a maioria dos casos. O primeiro é o cartão ter sido emitido por um programa sem suporte para carteiras digitais — nada do que faça no telemóvel muda isso, e é o emitente que tem de o ativar do lado dele. Um cartão emitido após uma verificação de identidade a sério é o que se comporta como qualquer outro.

O segundo é uma discrepância de país: a região da carteira, o país de emissão do cartão e a morada de faturação têm de coincidir. Uma carteira definida para um país com um cartão de outro recusa normalmente, e a mensagem de erro raramente o diz.

Se o cartão se adiciona mas todos os pagamentos são recusados, a causa é quase sempre o saldo ou um limite, não a carteira.