Apple Pay и Google Pay с криптокартой

Когда карту добавляют в кошелёк телефона, кошелёк не хранит номер. Он запрашивает у платёжной системы заменитель — метку, привязанную к этой карте, этому устройству и ни к чему больше.

Дальше магазин получает метку, а не номер. Взломанный магазин утекает меткой, которая больше нигде не работает. Это самый сильный довод в пользу оплаты телефоном, а не пластиком, и к удобству он отношения не имеет. Он же позволяет карте, у которой пластика нет вовсе, работать у кассы — см. виртуальная карта или физическая.

Что происходит при оплате

1. Терминал просит карту Телефон отвечает меткой, а не номером.
2. Телефон подписывает сумму Для этого платежа и только для него создаётся одноразовый код. Скопировать его злоумышленнику незачем — он уже истрачен.
3. Платёжная система переводит обратно Она сопоставляет метку с настоящей картой и направляет списание.
4. Эмитент решает Карта проверяется на баланс и лимиты, и платёж одобряется или отклоняется.

Что это защищает, а что нет

Это защищает номер. Утёкшая метка нигде больше не сработает, и её можно отозвать, не перевыпуская карту.

Это не скрывает платёж ни от кого в цепочке. Магазин знает, что вы купили, эмитент знает, где вы заплатили, а сумма всё равно окажется в выписке. Подмена номера защищает от кражи, а не от того, чтобы вас видели.

Это не защищает и саму физическую карту. Если данные карты украли с сайта, где вы их вводили, кошелёк телефона в этом не участвовал. Где лежат настоящие риски, изложено в безопасна ли криптокарта.

Когда карта не добавляется

Две причины покрывают большинство случаев. Первая — карта выпущена по программе, не подключённой к кошелькам; на телефоне тут ничего не изменишь, включать это должен эмитент на своей стороне. Карта, выпущенная после настоящей проверки личности, ведёт себя как любая другая.

Вторая — несовпадение стран: край кошелька, страна выпуска карты и платёжный адрес должны сходиться. Кошелёк, настроенный на одну страну, с картой из другой обычно откажет, и в сообщении об ошибке об этом почти никогда не сказано.

Если карта добавилась, но каждый платёж отклоняется, дело почти всегда в балансе или лимите, а не в кошельке.