Apple Pay und Google Pay mit einer Krypto-Karte

Wird eine Karte zu einem Telefon-Wallet hinzugefügt, speichert das Wallet die Nummer nicht. Es bittet das Kartennetzwerk um einen Ersatz – ein Token, das an diese Karte, dieses Gerät und sonst nichts gebunden ist.

Von da an erhält das Geschäft das Token, nie die Nummer. Ein gehacktes Geschäft verliert ein Token, das nirgendwo sonst funktioniert. Das ist das mit Abstand stärkste Argument dafür, mit dem Telefon statt mit Plastik zu bezahlen, und es hat nichts mit Bequemlichkeit zu tun. Es ist auch das, was eine Karte ganz ohne Plastik an der Ladenkasse funktionieren lässt – siehe virtuelle Karte oder physische Karte.

Was beim Bezahlen passiert

1. Das Terminal fragt nach einer Karte Ihr Telefon antwortet mit dem Token, nicht mit der Nummer.
2. Das Telefon signiert den Betrag Ein Einmalcode wird nur für diese Zahlung erzeugt. Ihn zu kopieren bringt einem Angreifer nichts – er ist bereits verbraucht.
3. Das Netzwerk übersetzt Das Kartennetzwerk ordnet das Token der echten Karte zu und leitet die Abbuchung weiter.
4. Der Kartenherausgeber entscheidet Die Karte wird auf Guthaben und Limits geprüft, und die Zahlung wird genehmigt oder abgelehnt.

Was es schützt und was nicht

Es schützt die Nummer. Ein geleaktes Token lässt sich nirgendwo sonst verwenden, und es kann widerrufen werden, ohne die Karte neu auszustellen.

Es verbirgt die Zahlung vor niemandem in der Kette. Das Geschäft weiß, was Sie gekauft haben, der Kartenherausgeber weiß, wo Sie bezahlt haben, und der Betrag steht so oder so auf Ihrem Kontoauszug. Tokenisierung schützt vor Diebstahl, nicht davor, gesehen zu werden.

Es schützt auch nicht die physische Karte. Werden Ihre Kartendaten auf einer Website gestohlen, auf der Sie sie eingetippt haben, war das Telefon-Wallet nie beteiligt. Wo die wirklichen Risiken liegen, steht in Ist eine Krypto-Karte sicher?.

Wenn sich die Karte nicht hinzufügen lässt

Zwei Gründe decken die meisten Fälle ab. Der erste: Die Karte wurde über ein Programm ausgegeben, das nicht für Wallets freigeschaltet ist – daran ändert nichts, was Sie am Telefon tun, und der Kartenherausgeber muss es auf seiner Seite freischalten. Eine Karte, die nach ordentlicher Identitätsverifizierung ausgegeben wurde, verhält sich wie jede andere.

Der zweite ist ein Länderkonflikt: Die Region des Wallets, das Ausgabeland der Karte und die Rechnungsadresse müssen zusammenpassen. Ein Wallet, das auf ein Land eingestellt ist, lehnt eine Karte aus einem anderen meist ab – und die Fehlermeldung sagt das selten.

Lässt sich die Karte hinzufügen, wird aber jede Zahlung abgelehnt, liegt es fast immer am Guthaben oder an einem Limit, nicht am Wallet.