Apple Pay і Google Pay з криптокарткою

Коли картку додають у гаманець телефону, гаманець не зберігає її номер. Він просить у платіжної системи замінник — токен, прив’язаний до цієї картки, цього пристрою і більше ні до чого.

Відтоді магазин отримує токен, а не номер. Зламаний магазин зливає токен, який більше ніде не працює. Це найсильніший довід на користь оплати телефоном, а не пластиком, і зі зручністю він не має нічого спільного. Саме це дозволяє картці без жодного пластику працювати на касі магазину — див. віртуальна картка чи фізична.

Що відбувається, коли ви платите

1. Термінал запитує картку Ваш телефон відповідає токеном, а не номером.
2. Телефон підписує суму Одноразовий код створюється лише для цього платежу. Скопіювати його зловмисникові нічого не дає — він уже використаний.
3. Платіжна система перекладає Платіжна система зіставляє токен зі справжньою карткою і спрямовує списання.
4. Емітент вирішує Картка перевіряється на баланс і ліміти, і платіж схвалюється або відхиляється.

Що це захищає, а що — ні

Це захищає номер. Витеклий токен не можна використати деінде, і його можна відкликати без перевипуску картки.

Це не приховує платіж ні від кого в ланцюжку. Магазин знає, що ви купили, емітент знає, де ви заплатили, і сума в будь-якому разі є у вашій виписці. Токенізація — захист від крадіжки, а не від того, що вас побачать.

Це також не захищає фізичну картку. Якщо дані картки вкрали із сайту, де ви їх ввели, гаманець телефону тут ні до чого. Де насправді ризики — описано в статті чи безпечна криптокартка.

Коли картка не додається

Більшість випадків пояснюють дві причини. Перша: картку випущено за програмою, для якої гаманці не ввімкнені, — жодні дії на телефоні цього не змінять, увімкнути має емітент зі свого боку. Картка, випущена після повноцінної перевірки особи, поводиться як будь-яка інша.

Друга — розбіжність країн: регіон гаманця, країна випуску картки й адреса для рахунків мають збігатися. Гаманець, налаштований на одну країну, з карткою з іншої зазвичай відмовить, і повідомлення про помилку рідко пояснює чому.

Якщо картка додалася, але кожен платіж відхиляється, причина майже завжди в балансі або ліміті, а не в гаманці.